Дело № 2-2053/2023

УИД 61RS0010-01-2023-001876-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 октября 2023 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Картавик Н.А.,

при секретаре Лисицкой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», третье лицо: Финансовый уполномоченный, о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», третье лицо: Финансовый уполномоченный, о защите прав потребителя. 

В обоснование иска указано, что истец является клиентом АО «Альфа-Банк». ДД.ММ.ГГГГ им была подписана анкета, согласно которой он выразил согласие на присоединение к договору по комплексному банковскому обслуживанию физических лиц финансовой организации. В рамках данного договора на имя истца банком открыт банковский счет № (счет №) и выпущена банковская №

Также в рамках данного договора на имя истца открыт банковский счет № (счет №). 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор (договор 1) потребительского кредита с лимитом кредитования 200 000 рублей. 

В рамках данного договора на имя истца открыт счет кредитной № (счет №) и выпущена кредитная карта № (кредитная карта 1).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор (договор 2) потребительского кредита с лимитом кредитования 200 000 рублей

В рамках данного договора на имя истца открыт счет кредитной карты № (счет №) и выпущена кредитная карта № (кредитная карта 2).

Таким образом, у истца в пользовании имелось три банковские карты данного банка, одна из которых являлась дебетовой №, и две кредитные карты № и №. 

ДД.ММ.ГГГГ в промежутке времени с 13-00 до 14-00 истец, войдя в мобильное приложение «Альфа-Мобайл», установленное на его телефоне, обнаружил, что произошло списание денежных средств с кредитных карт на дебетовую (зарплатную), а затем с дебетовой (зарплатной) в пользу неизвестного ему лица. Таким образом, у него были похищены денежные средства в размере 473 000 рублей. 

Поскольку он никаких действий по списанию денежных средств не 

совершал, то сразу же позвонил в АО «Альфa-Банк» и заблокировал банковские счета. 

Истец обратился в АО «Альфa-Банк» c заявлением o возмещении похищенных денежных средств. 

Однако АО «Альфа-Банк» отказало в удовлетворении требований истца, сославшись на следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ в 11:31:42 Банком истцу было направлено СМС-сообщение c предупреждением o запросе кода для входа в «Альфа-Мобайл». 

ДД.ММ.ГГГГ в 11:32:38 зафиксирован вход в приложение «Альфa-Мобайл» c устройства «IPhone 7» по уникальным данным, владеть информацией o которых может только сам клиент Б.. 

ДД.ММ.ГГГГ в 14:23 посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл» c устройства «IPhone 7» было подано успешное поручение на перевод суммы в размере 450 000 рублей со счета истца в пользу получателя «ФИО2.». Для подтверждения совершения операции введен секретный код. Блокировка услуги АО «Альфа-Б.» была произведена ДД.ММ.ГГГГ в 14:32:03, то есть после оспариваемого перевода. 

B связи c этим, Б. указал, что операция по списанию денежных средств совершена, либо лично истцом, либо c его согласия, либо он нарушил условия договора, передав пароли третьим лицам. 

Не согласившись c ответом Б. истец обратился к финансовому уполномоченному. 

ДД.ММ.ГГГГ из службы Финансового уполномоченного поступило сообщение о том, что заявление ФИО3 в отношении АО «Альфа Б.» принято к рассмотрению. 

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО3, указано, что исходя из информации, представленной финансовой организацией, операции, соответствующие признакам перевода денежных средств без согласия клиента, не выявлены. 

Истец не согласен с ответом Б. и решением финансового уполномоченного, поскольку ДД.ММ.ГГГГ никаких списаний денежных средств не было, поэтому у истца не было оснований для информирования Б., списание денежных средств произошло ДД.ММ.ГГГГ в 14:23:17 и банк не проинформировал его о входе в приложение «Альфа-Мобайл» c другого устройства, чем нарушил требования ч. 4 ст. 9 ФЗ-161 «О национальной платежной системе». 

При этом банк не установил конкретно каким образом были списаны и похищены денежные средства с банковских карт, принадлежащих истцу, не проведено служебное расследование.

Истец своевременно уведомил банк о несанкционированном списании денежных средств, в том числе письменно направил заявление в Б., обратился в правоохранительные органы с заявлением о совершении преступления.

По его заявлению ОМВД России по 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, в настоящее время проводится предварительное расследование, истец признан потерпевшим. 

Действия по несанкционированному списанию денежных средств с кредитных карт, поставили истца в трудное материальное положение, у него отсутствует возможность погасить сумму незаконно списанную ДД.ММ.ГГГГ, истцом подано заявление в Б. о приостановлении обязательств по кредитным договорам, заключенным между ним и АО «Альфа-Б.» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Б.. отказано в удовлетворении требований истца. 

В настоящий момент Банком приняты меры по принудительному взысканию с истца денежных средств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 504, 83 рублей и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 193 520, 76 рублей.

На основании изложенного истец просил суд приостановить исполнение обязательств и начисление процентов по кредитным договорам, заключенным между ним и АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Приостановить исполнение исполнительного производства, возбужденного ДД.ММ.ГГГГ №-ИП и ДД.ММ.ГГГГ №-ИП. 

Взыскать с АО «Альфа Б.» в его пользу денежные средства в размере 473 000 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 7 386 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 75 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50 00 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенных исковых требований за неудовлетворение требований потребителя в размере 236 500 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представители истца ФИО1 – адвокат Иваненкова И.Т., адвокат Матевосова А.В., действующие на основании доверенности и ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» – ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, о чем представила возражения, доводы которого поддержала. Письменные возражения приобщены к материалам дела. 

Третье лицо Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела уведомлен судом надлежащим образом, представили в суд письменные объяснения, которые приобщены к материалам дела. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся истца и третьего лица, извещенных надлежащим образом.

Выслушав представителей истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу пунктов 1, 3, 7 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. При отсутствии оснований для исполнения платежного поручения банк отказывает в приеме такого платежного поручения к исполнению с уведомлением об этом плательщика в срок не позднее дня, следующего за днем получения платежного поручения, если более короткий срок не установлен банковскими правилами и договором.

Согласно ч. 4 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 5.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Согласно частями 4,13 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Судом установлено, что истец ФИО1 является клиентом АО «АЛЬФА-БАНК» (ответчик по делу). Между истцом и ответчиком заключены: договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – ДКБО); договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0O№ от ДД.ММ.ГГГГ; договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласие на присоединение к ДКБО выражено истцом в Анкете Клиента от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках ДКБО Клиенту открыты счета №, №.

Договоры потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, состоят из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В рамках договора кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ на имя истца открыт счет кредитной карты №. 

В рамках договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на имя истца открыт счет кредитной карты №.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно заявлению об изменении сведений о клиенте ДД.ММ.ГГГГ, контактным номером телефона заявителя являлся 7 988 553 2412, который был указан истцом в Заявлении об изменении сведений о Клиенте от ДД.ММ.ГГГГ и не менялся до настоящего времени. 

Все SMS-сообщения и PUSH-уведомления направлялись ответчиком на указанный номер.

Оспариваемые истцом операции по переводу денежных средств были совершены при помощи Мобильного Банка «Альфа-Мобайл», то есть с использованием приложения на мобильном телефоне. Приложение «Альфа-Мобайл» сертифицировано в соответствии PCI Data Security Standard на 2022 год.

В соответствии с разделом 1 ДКБО Альфа-Мобайл – услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

В соответствии с п.п. 8.1, 8.3 ДКБО Б. предоставляет Клиенту услугу «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности и наличии у Клиента открытого счета в Б.. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Б.. Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Б.. одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе Б., и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл» (до установки версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода) или секретного кода «Альфа-Мобайл» (при установке версии мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание секретного кода).

Согласно ДКБО секретный код – постоянный, известный только Клиенту, код (цифровой – от 4 до 8 символов, буквенно-цифровой, графический), создаваемый Клиентом самостоятельно на своем мобильном устройстве в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» после успешной верификации и аутентификации в мобильном приложении той версии, которая дает возможность создания секретного кода, и используемый в дальнейшем в соответствии с приложением № к ДКБО. Клиент может назначить одинаковые или разные секретные коды для мобильных устройств, на которых установлено мобильное приложение. Код может быть изменен Клиентом в разделе «Настройки» услуги «Альфа-Мобайл».

Б. осуществляет верификацию и аутентификацию в порядке, предусмотренном разделом 4 ДКБО. Верификация – это установление личности Клиента при его обращении в Б. для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация – удостоверение правомочности обращения Клиента в Б. для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.5 ДКБО Банк осуществляет верификацию Клиента в «Альфа-Мобайл» по 

<

данные изъяты> токену, полученному в результате № Клиент считается верифицированным в случае соответствия секретного кода/кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», секретному коду/коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Б.. 

Согласно п. 4.2.7 ДКБО Б. осуществляет аутентификацию Клиента в «Альфа-Мобайл» по секретному коду/коду «Альфа-Мобайл»/виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки Клиента по технологии Touch ID /биометрии лица Клиента по технологии Face ID.

В соответствии с ДКБО мобильное устройство Клиента, на которой установлено мобильное приложение «Альфа-Мобайл», в котором создан секретный код, признается доверенным устройством (раздел 1 ДКБО). В соответствии с ДКБО мобильное приложение «Альфа-Мобайл» может использоваться на нескольких мобильных устройствах.

Добавление клиентом каждого последующего доверенного устройства производится после подключения на новое мобильное устройство услуги «Альфа-Мобайл» в соответствии с п. 8.3. ДКБО, т.е. на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл», с использованием реквизитов карты, выпущенной на имя Клиента, или номера его счета, а также принадлежащего ему номера телефона сотовой связи.

При успешном добавлении нового доверенного устройства Клиент получает Push-уведомление о добавлении нового доверенного устройства на все принадлежащие ему мобильные устройства.

Изменение статуса устройства с недоверенного на доверенное происходит в следующих случаях: автоматически, если после назначения (добавления) Клиентом недоверенного устройства прошло более 24 часов; при самостоятельном изменении статуса с «недоверенного» на «доверенное» в разделе «Настройки» услуги «Альфа-Мобайл» только с доверенного устройства Клиента с вводом секретного кода (п. 3.3 Приложения 18 ДКБО).

ДД.ММ.ГГГГ в 11:31 (по московскому времени) на номер мобильного телефона ФИО1 ответчиком было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Мобайл на мобильном устройстве: 5363. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл, значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

В 11:32 ответчиком на номер мобильного телефона истца было направлено SMS-сообщение: «

<

данные изъяты> v 11:32 ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>

В 11:32 на мобильное устройство ФИО1, ответчиком также дополнительно направлено push-уведомление: «Вы вошли в приложение с Alfa-Bank в 11:32 ДД.ММ.ГГГГ. На этом устройстве временно действуют ограничения».

Рассматривая доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ ему на телефон поступило SMS-уведомление о входе в его мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с другого устройства, однако списаний денежных средств в этот день не производилось, поэтому оснований информировать Б., не имелось, суд учитывает следующее.

В соответствии с п.14.2.3 ДКБО в случае Утраты Средств доступа, ПИН или Карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования Средств доступа, Пароля «Альфа-Диалог», Пароля «Альфа-Клик», Кода «АльфаМобайл», Кода «Альфа-Мобайл-Лайт», Секретного кода или Карты (её реквизитов) без согласия Клиента/Держателя Карты, Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «АльфаМобайл», незамедлительно уведомить об этом Б., обратившись в Отделение Б., либо в Телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7. Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Б. уведомления, направленного в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Б., Б. не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия Клиента.

В соответствии с журналом входов в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» ДД.ММ.ГГГГ в 11:32:38 зафиксирован вход в приложение «Альфа-Мобайл» с устройства «iPhone9,3». Вход осуществлен по уникальным данным, владеть информацией о которых мог только сам истец.

Согласно п.8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять денежные переводы в пределах установленных Б.. лимитов. Для этих целей Клиент поручает Б. на основании Заявления «Альфа-Мобайл» составлять платежные документы на перевод денежных средств от своего имени.

В соответствии с п. 8.15 ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», в том числе при использование Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:16 ответчиком зафиксированы успешный вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» с устройства «iPhone9,3».

ДД.ММ.ГГГГ в 14:18:19 посредством услуги «Альфа-Мобайл» осуществлен перевод со счета № на счет № денежной суммы в размере 230 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:18:50 посредством услуги «Альфа-Мобайл» осуществлен перевод со счета № на счет № денежной суммы в размере 165 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:19:17 посредством услуги «Альфа-Мобайл» осуществлен перевод со счета № на счет № денежной суммы в размере 141 000 рублей.

Установлено, что направление и введение одноразовых паролей для операций по переводу между собственными счетами клиентов не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:23:17 посредством услуги «Альфа-Мобайл» был осуществлен перевод денежных средств в размере 450 000 рублей со счета № в пользу ТКС Б. (ЗАО) (Б. получатель АО «ТИНЬКОФФ Б.», заемщик ФИО2, назначение платежа «Перевод средств по договору/карте №, ФИО2. НДС не облагается»). Операция была подтверждена секретным кодом, известным только истцу. 

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются выписками по счетам, электронными журналами.

Согласно п.5.5 приложения 12 ДКБО подписание Электронных документов Простой электронной подписью на Доверенном устройстве осуществляется одним из способов, установленных Б.., в том числе вводом секретного входа при верификации и аутентификации в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» или использованием Виртуального токена, полученного в результате верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента, с дальнейшим подтверждением операций нажатием на кнопку «Подтвердить» или иной аналогичной кнопки, означающей продолжение совершения операции, что подтверждается выписками по счетам, электронными журналами. 

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО для получения уведомления Б. об операциях по счетам, проведенным с использованием карт, а также о проведенных денежных переводах «Альфа-Мобайл» Клиент обязуется выбрать один из указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ ДКБО способов уведомления Б... В случае если ни один из способов уведомления Клиентом не выбран, уведомления направляются Б.. в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.4 Договора.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.4 ДКБО информация об операциях доводится до клиента путем размещения соответствующих сведений в мобильном приложении «Альфа-Мобайл». При этом обязанность Б. по предоставлению информации в Мобильном приложении «Альфа-Мобайл» считается исполненной Б.. при размещении в нем информации о совершенной операции, соответственно с указанного момента уведомление Б. о совершенной Клиентом операции считается полученным Клиентом. 

Ответчик исполнил свои обязательства перед истцом и проинформировал истца о совершении расходных операций в порядке и способом, определенным в п. ДД.ММ.ГГГГ.4 ДКБО, что истцом в исковом заявлении не оспаривается.

Блокировка услуги «Альфа-Мобайл» была произведена ДД.ММ.ГГГГ в 14:32:03, то есть после проведения оспариваемого перевода, при обращении истца ФИО1 в телефонный центр «Альфа-Консультант». На момент совершения оспариваемых операций банковские карты ФИО1 не были заблокированы как утерянные или украденные, ни одна из указанных операций не была осуществлена после обращения ФИО1 по данному факту к ответчику.

В соответствии с п. 15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в Отделениях Б./Отделении ОМС, в банкоматах Б., а также при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Б. «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант». 

Пункт 15.3. ДКБО до момента извещения Б. об Утрате Средств доступа, Карты/Карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента. 

Пункт 15.4. Б. не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Б. об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена. 

Пункт 15.5. ДКБО Б. не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, с помощью которого осуществляется доступ к услуге, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора 

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Б. освобождается от обязанности возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Таким образом, ответчик, руководствуясь действующим законодательством и договором КБО, удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом (истцом), выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, в связи с чем у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в проведении операции. Перевод на сумму 450 000 рублей осуществлен в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» на доверенном устройстве истца с введением секретного кода после Верификации и Аутентификации с дальнейшим подтверждением операции нажатием на кнопку «Подтвердить» и подписан Простой электронной подписью истца. 

При установленных обстоятельствах, суд не усматривает оснований для применения п. 13 ст. 9 Закона о национальной платежной системе в отношении ответчика.

Также суд учитывает, что ответчик (Б.) получателем денежных средств не являлся, истцом в материалы дела не представлены доказательства причинения ему убытков действиями ответчика. Тогда как для наступления ответственности, предусмотренной ст. 15 ГК РФ, необходимо наличие состава правонарушения, включающего наступление вреда, вины причинителя вреда, противоправности поведения причинителя вреда, причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и наступившими последствиями. Отсутствие хотя бы одного из вышеназванных условий состава правонарушения влечет за собой отказ суда в удовлетворении требования о взыскании убытков.

В силу п. 1 ст. 12 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Гражданские права защищаются только теми способами, которые предусмотрены в законе.

По смыслу названной нормы, предъявление иска должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов заинтересованных лиц. При этом лицо, обратившееся за защитой права или интереса, должно доказать, что его право или интерес, действительно нарушены противоправным поведением ответчика, а также доказать, что выбранный способ защиты нарушенного права приведет к его восстановлению. Управомоченное лицо свободно в выборе способа защиты нарушенных прав, который определяется спецификой охраняемого права и характером нарушения.

Надлежащим способом считается такой способ защиты прав и законных интересов, который сам по себе способен привести к восстановлению нарушенных прав и отвечает конституционным и общеправовым принципам законности, соразмерности и справедливости.

В данном случае истцом не доказан факт того, что исковые требования направлены на восстановление его нарушенного права, не доказан факт противоправного поведения ответчика АО «Альфа-Б.», которым бы были нарушены интересы истца. А также не доказан тот факт, что выбранный способ защиты нарушенного права приведет к его восстановлению. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частями 1,3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

При изложенных обстоятельствах, изучив представленные доказательства в совокупности и каждое в отдельности, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с АО «Альфа-Б.» в пользу истца денежных средств в размере 473 000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в сумме 7 386 рублей 58 копеек, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Б. России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с АО «Альфа-Б.» денежных средств в размере 473 000 рублей, требования о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ также не подлежат удовлетворению.

Что касается требований истца о приостановлении исполнения обязательств и начисления процентов по кредитным договорам, заключенным между ФИО1 и АО «Альфа-Б.» от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ; приостановлении исполнения исполнительных производств, возбужденных ДД.ММ.ГГГГ №-ИП и ДД.ММ.ГГГГ №-ИП, суд учитывает следующее. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Основания приостановления исполнительного производства установлены в ст. 39 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Согласно ст. 39 ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительное производство подлежит приостановлению судом полностью или частично в случаях: 1) предъявления иска об освобождении от наложенного ареста (исключении из описи) имущества, на которое обращено взыскание по исполнительному документу; 2) оспаривания результатов оценки арестованного имущества; 3) оспаривания постановления судебного пристава-исполнителя о взыскании исполнительского сбора; 4) в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

Исполнительное производство может быть приостановлено судом в порядке, установленном процессуальным законодательством Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, полностью или частично в случаях: 1) оспаривания исполнительного документа или судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ; 2) оспаривания в суде акта органа или должностного лица, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях; 3) нахождения должника в длительной служебной командировке; 4) принятия к производству заявления об оспаривании постановления, действий (бездействия) судебного пристава-исполнителя или отказа в совершении действий; 5) обращения взыскателя, должника или судебного пристава-исполнителя в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ, с заявлением о разъяснении положений исполнительного документа, способа и порядка его исполнения; 6) в иных случаях, предусмотренных статьей 40 настоящего Федерального закона.

Перечень оснований для приостановления исполнительного производства расширительному толкованию не подлежит.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что операции по счетам истца осуществлялись уполномоченным лицом, ответчиком в рамках соглашений о кредитовании обязательства исполнены в полном объеме, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о приостановлении обязательств по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, приостановлении исполнительных производств, возбужденных ДД.ММ.ГГГГ №-ИП и ДД.ММ.ГГГГ №-ИП. Кроме того, заявленные истцом доводы для приостановления исполнительных производств, не являются основаниями для приостановления исполнительного производства, предусмотренными ст. 39 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования о взыскании денежных средств, процентов, производные требования по исковому заявлению о взыскании морального вреда, штрафа, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» также удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг адвокатов в размере 50 000 рублей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данного требования, поскольку в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении искового заявления о защите прав потребителя, заявленного к АО «Альфа-Банк» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 12 октября 2023 года

Судья