Дело № 2-1257/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № ** в размере 262642 руб. 16 коп., в том числе: 235918 руб. 02коп. - просроченный основной долг; 24255 руб. 48 коп. - начисленные проценты; 2468 руб. 66 коп. - штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5826 руб. 42 коп. 

В обоснование требований истец указал, что 29.10.2014 ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита № **. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 300 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях Договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (далее - Общие условия) от 05.06.2014 № **, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 300 000руб., проценты за пользование кредитом 32 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере 13 100 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 262642 руб. 16 коп., а именно: 235918 руб. 02коп. - просроченный основной долг; 24255 руб. 48 коп. - начисленные проценты; 2468 руб. 66 коп. - штрафы и неустойки. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 30.10.2015 по 01.02.2016. 

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, в представленном заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК». Из представленного отзыва на возражения ответчика следует, что по причине того, что заемщик принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, банк инициировал судебное разбирательство о взыскании с должника суммы задолженности по кредиту. 01.02.2016 банк прекратил начисление процентов, штрафов и неустоек и зафиксировал сумму задолженности на текущем кредитном счете заемщика, направил заемщику досудебное требование. Таким образом, банк реализовал свое право на полное досрочное взыскание просроченной задолженности, предусмотренное ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитным договором, и банк правомерно требует взыскания с заемщика всей суммы оставшейся задолженности. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил. Согласно ранее представленным возражениям с указанными выше исковыми требованиями не согласен. Указывает, что он действительно обращался в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение потребительского кредита, но свои обязательства перед банком выполнил. Истец же при обращении в суд с исковыми требованиями указывает противоречивую информацию: так, на 1-м листе искового заявления указывается, что просроченная задолженность образовалась с 30.10.2015 по 01.02.2016, далее в приложениях, на листе № 3 расчета задолженности на 08.06.2017 в п. 5 указывается, что дата полного погашения - 01.02.2016, далее в п. 6 – количество платежей по графику погашения – 15, в индивидуальных условиях кредитования, лист № 25, количество платежей – 36, в графике платежей также 36. В итоге, если достоверна информация о том, что дата полного погашения 01.02.2016, тогда количество платежей указано верно – 15, но сумма должна составлять 196500 руб., а в иске же сумма указывается 262642 руб. 16 коп. В приложениях, лист № 3, указывается, что 01.02.2016 принято решение о полном досрочном возврате кредита. Непонятно, как в дату полного погашения 01.02.2016 можно принять решение о полном досрочном возврате кредита. Считает, что требования истца не имеют каких-либо оснований, доказательств, обосновывающих эти требования. Содержание искового заявления не соответствует ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), согласно п. 5 данной статьи истец должен представить доказательства, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования. В связи с изложенным, считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, просит суд отказать в их удовлетворении. Ранее в судебном заседании пояснял, что не помнит, выплачивал или нет данный кредит, полагает, что погасил весь долг, но не уверен, что представленная копия кредитного договора подписана им. 

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности от 13.09.2017, в реестре № **, сроком на два года (л.д. 122), надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, ранее в судебном заседании поясняла, что исковые требования не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным в возражениях на иск. При этом ссылалась на то, что подписи, выполненные на последнем листе индивидуальных условий от 29.10.2014 № ** договора потребительского кредита и в заявлении заемщика на перевод денежных средств от 29.10.2014 № **, ФИО1 не принадлежат.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных выше лиц. 

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 29.10.2014 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании № ** путем акцепта ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявления-оферты ответчика, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставило ФИО1 кредит в размере 300 000 руб. под 32 %, сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался в течение срока действия договора потребительского кредита уплачивать ежемесячные платежи в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, а также неустойки, предусмотренные договором потребительского кредита. ФИО1 принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 01.02.2016 составила 262642 руб. 16 коп., в том числе: 235918 руб. 02коп. - просроченный основной долг; 24255 руб. 48 коп. - начисленные проценты; 2468 руб. 66 коп. - штрафы и неустойки. Указанные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 29.10.2014 № ** (л.д. 50-52), справкой по потребительскому кредиту по состоянию на 05.06.2017 (л.д. 44), выписками по счету за период с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.2015 по 31.12.2015, с 01.01.2016 по 31.12.2016, с 01.01.2017 по 10.04.2017 (л.д. 45 - 49), анкетой-заявлением на получение потребительского кредита на оплату товара, работы, услуги от 29.10.2014 (л.д. 55), Общими условиями договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (л.д. 56-59). 

Согласно анкете-заявлению на получение потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) от 29.10.2014, которая подписана ФИО1, последний просит рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) и предоставления потребительского кредита в сумме 300000 руб. сроком на 36 месяцев на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также сформировать и предоставить ему условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги). Общие условия договора потребительского кредита им получены и он с ними ознакомлен (л.д. 55). 

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 29.10.2014 № ** (п. 9, л.д. 50, оборот) предусмотрено, что для заключения договора потребительского кредита и дальнейшего исполнения обязательств заемщику необходимо подать заявление об открытии текущего кредитного счета в банке и присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Как следует из заявления заемщика от 29.10.2014, ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, утвержденной приказом председателя правления ОАО «АЛЬФА-БАНК», действующей на день подписания настоящего заявления, обязуется выполнять условия договора комплексного банковского обслуживания; просит открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 53). 

Также из заявления заемщика на перевод денежных средств от 29.10.2014 № ** следует, что ФИО1 в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита поручает составить от его имени платежный документ и осуществить перевод денежных средств с текущего кредитного счета № **, открытого им в ОАО «АЛЬФА-БАНК». 

Общие условия договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита, определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком, возникающие при открытии текущего кредитного счета и предоставлении кредита (п. 1.1 Общих условий, л.д. 56, оборот).

Согласно пунктам 3.1 и 3.2 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика (л.д. 57).

Дата зачисления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 01.01.2014 по 31.12.2014 (л.д. 45). 

Доводы ответчика о том, что подписи, выполненные на последнем листе индивидуальных условий от 29.10.2014 № ** договора потребительского кредита, и в заявлении заемщика на перевод денежных средств от 29.10.2014 № **, ему не принадлежат, опровергаются заключением судебной почерковедческой экспертизы от 31.10.2017 № **, проведенной ООО «Томский экспертно-правовой центр» «Регион 70», согласно которому подписи от имени ФИО1, изображения которых имеются на электрографических копиях последнего листа индивидуальных условий от 29.10.2014 № ** и заявления заемщика на перевод денежных средств от 29.10.2014 № ** выполнены самим ФИО1 (л.д. 205). 

Учитывая, что эксперт имеет специальное образование, соответствующую квалификацию, стаж практической экспертной работы, был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, а также то, что заключение экспертизы является мотивированным, обоснованным, исследование проведено на основании свободных образцов, условно-свободных образцов подписи ФИО1, условно-свободных образцов почерка ФИО1, экспериментальных образцов подписей и почерка ФИО1, содержащихся в представленных документах, достаточных в объеме, необходимом для проведения сравнительного исследования, у суда не имеется оснований не доверять данному заключению. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

По правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, не опровергнуто ответчиком, что банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив на текущий кредитный счет ФИО1 денежные средства в размере 300 000 руб., что также подтверждается мемориальным ордером от 30.10.2014 № ** (л.д. 24), справкой по потребительскому кредиту по состоянию на 05.06.2017 (л.д. 44).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 29.10.2014 между ОАО«АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор, которому присвоен номер **.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 12.11.2014 (протокол от 12.11.2014 № **) наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК».

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 29.10.2014 № **, заемщик уплачивает банку проценты в размере 32 % годовых. Количество ежемесячных платежей – 36. Размер ежемесячного платежа – 13 100 руб. Платежи заемщика осуществляются в соответствии с графиком платежей. Если дата ежемесячного платежа, указанная в графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты ежемесячных платежей, указанные в графике платежей, остаются прежними. Заемщик не позднее 23-00 час. московского времени в даты, указанные в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей и неустойки (л.д. 52).

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрена обязанность заемщика не позднее 23-00 час. московского времени в даты, указные в графике платежей, обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленной в соответствии с разделом 6 Общих условий договора потребительского кредита неустойки заемщик, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также неустойки (при ее наличии) с текущего кредитного счета заемщика на счет банка без дополнительных распоряжений (акцепта) заемщика (л.д. 57, оборот). 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по кредитному договору. Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету за период с 01.01.2014 по 31.12.2014, с 01.01.2015 по 31.12.2015, с 01.01.2016 по 31.12.2016, с 01.01.2017 по 10.04.2017 (л.д. 45 - 49).

Доводы ответчика о том, что расчет задолженности на 08.06.2017 по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 ** является неверным, в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения ввиду следующего. 

Пунктом 5.3.4 Общих условий предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита и в одностороннем порядке расторгнуть договор потребительского кредита по основаниям, указанным в п. 7. 2 Общих условий кредитования (л.д. 59). 

Согласно п. 7.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней заемщик несет ответственность, установленную федеральным законом и договором потребительского кредита, а у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами и (или) расторгнуть договор потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, предусмотренным в индивидуальных условиях. В этом случае кредит (оставшаяся сумма кредита, начисленные проценты и неустойки (при наличии) должны быть погашены заемщиком не позднее тридцати календарных дней со дня направления банком уведомления (л.д. 59, оборот). 

Графиком платежей к договору потребительского кредита от 29.10.2014 № ** предусмотрено, что заемщик должен вносить ежемесячные платежи в сумме 13100 руб., начиная с 01.12.2014, до 30.10.2017 (последний платеж – 11367 руб. 37 коп.), т.е. в общем количестве 36 платежей. При этом ФИО1 с графиком платежей ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в указанном графике платежей (л.д. 54). 

Как следует из выписки по счету с 01.01.2015 по 31.12.2015 (л.д. 46-47), последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен 21.10.2015 в размере 13500 руб. Более операций по внесению денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору заемщик не совершал, что подтверждается выписками по счету с 01.01.2016 по 31.12.2016, с 01.01.2017 по 10.04.2017 (л.д. 48, 49). 

01.02.2016 банк прекратил начисление процентов, штрафов и неустоек, зафиксировал сумму задолженности на текущем кредитном счете заемщика и направил заемщику требование о срочном погашении задолженности по соглашению от 29.10.2014 № ** в размере 262642 руб. 16 коп., что подтверждается реестром почтовых отправлений от 07.02.2016 (л.д. 42-43). 

Как следует из указанного выше требования, банк уведомил ФИО1 о том, что он систематически нарушает свои обязательства по соглашению с АО «АЛЬФА-БАНК», и поэтому в отношении него было принято решение о прекращении сотрудничества и взыскании всей суммы задолженности, включая проценты, комиссии, штрафы и другие платы. График погашения задолженности ежемесячными платежами более не действует, и вся сумма задолженности подлежит срочной и единовременной уплате. На 01.02.2016 задолженность составляет 262642 руб. 16 коп., АО «АЛЬФА-БАНК» требует вернуть всю сумму в течение 3-х дней с момента получения требования (л.д. 42).

Согласно представленному истцом расчету задолженности на 08.06.2017 по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № **, ФИО1 получил кредит в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 300000 руб. на срок 36 месяцев до 01.02.2016. Данная сумма была зачислена 30.10.2014 на счет № **, открытый на имя ФИО1 По соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № ** 01.02.2016 было принято решение о направлении требования о полном досрочном возврате кредита. Таким образом, в качестве даты погашения указано 01.02.2016, количество платежей по графику погашения – 15, что соответствует количеству платежей по кредитному договору на момент выставления требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности, и сторонами не оспаривалось. 

При таких обстоятельствах, представленный истцом расчет задолженности на 08.06.2017 по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № ** признан судом верным, не противоречащим имеющимся в деле доказательствам. Доказательств иного ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено. 

В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пунктам 3.4 - 3.6 Общих условий договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. В случае, если индивидуальными условиями предусмотрено применение нескольких ставок по кредиту, то при наличии процентов каждая ставка используется применительно к периоду ее действия. Период действия каждой процентной ставки фиксируется в индивидуальных условиях. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (л.д. 57).

Как следует из расчета задолженности на 08.06.2017 по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № **, задолженность ФИО1 составляет 262642 руб. 16 коп., в том числе: 235918 руб. 02 коп. - просроченный основной долг на 01.02.2016; 24255 руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 30.10.2015 по 01.02.2016; 1147 руб. 88 коп. - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2015 по 01.02.2016; 1320 руб. 78. - неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 31.10.2015 по 01.02.2016. Ответчиком каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным договором, и задолженность перед банком погашена им в полном объеме, суду не представлено. 

При указанных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной сумме основного долга в размере 235918 руб. 02 коп., задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 30.10.2015 по 01.02.2016 в размере 24255 руб. 48 коп. 

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 штрафов и неустоек за период с 31.10.2015 по 01.02.2016 в размере 2468 руб. 66 коп., а именно: 1147 руб. 88 коп. - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2015 по 01.02.2016; 1320 руб. 78. - неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 31.10.2015 по 01.02.2016. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 неустойки по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № **, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 6.2 Общих условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов АО «АЛЬФА-БАНК» произвело начисление штрафов и неустойки в соответствии с условиями кредитного договора.

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора. 

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пп. 69, 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 названного постановления).

Учитывая общую сумму задолженности ответчика, срок неисполнения обязательств, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, не служит средством обогащения, учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 147 руб. 88 коп. и неустойки за просрочку погашения основного долга в размере 1320 руб. 78 коп. последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для снижения их размера в два раза, что составит 573 руб. 94 коп. - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2015 по 01.02.2016; 660 руб. 39 коп. - неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 31.10.2015 по 01.02.2016. 

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5826 руб. 42 коп., что подтверждается платежными поручениями от 26.10.2016 № ** и от 08.06.2017 № ** (л.д. 2, 3).

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5826 руб. 42 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от 29.10.2014 № ** в размере 261407 (Двести шестьдесят одна тысяча четыреста семь) руб. 83 коп., из которых: 235918 (Двести тридцать пять тысяч девятьсот восемнадцать) руб. 02 коп. - просроченный основной долг на 01.02.2016; 24255 (Двадцать четыре тысячи двести пятьдесят пять) руб. 48 коп. - проценты за пользование кредитом за период с 30.10.2015 по 01.02.2016; 573 (Пятьсот семьдесят три) руб. 94 коп. - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом за период с 31.10.2015 по 01.02.2016; 660 (Шестьсот шестьдесят) руб. 39 коп. - неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 31.10.2015 по 01.02.2016. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5826 (Пять тысяч восемьсот двадцать шесть) руб. 42 коп. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич