54RS0№...-40

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» июля 2020 года г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Рыбаковой Т.Г.

При помощнике судьи Неделькиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению САО «ВСК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 10.03.2020г., 

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратились в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 10.03.2020 г.

В обоснование заявленных доводов указали, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) принято решение №№... об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Указанным решением с САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскана сумма страховой премии в размере ... руб.

Истец полагает вышеуказанное решение финансового уполномоченного по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и САО «ВСК» был заключен договор личного страхования №... на условиях Правил страхования №... в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Страхования премия составила ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. в адрес САО «ВСК» поступило заявление ФИО2 об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Договором страхования, а также п. 9.2.1 Правил страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от Договора, если заявление об отказе Страхователя от Договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

В соответствии с п. 9.2.2 Правил страхования если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

В силу п. 9.3. Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

В соответствии с формулой, определенной в п. 9.3. Правил, сумма возврата страховой премии составила ... руб.

Договор страхования расторгнут с ДД.ММ.ГГГГ Возврат страховой премии в размере ... руб. был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования в установленном законом порядке не признан недействительным.

Истец полагает, что основания для возврата суммы страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования отсутствуют.

Просят отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 № №... от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с САО «ВСК» суммы страховой премии в размере ... руб.; отказать в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг; распределить судебные расходы по подаче искового заявления.

Представитель заявителя САО «ВСК» ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы заявления поддержал.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный в сфере страхования ФИО1 в судебное заседание не прибыла, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила. 

Суд, оценив доводы представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №... по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком кредитные обязательства были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в удостоверение чего выдан полис № №... (далее – Полис).

Размер страховой премии составил ... руб. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования, указав в качестве причины: исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме. 

По результатам рассмотрения заявления договор страхования был расторгнут, ФИО2 произведена выплата страховой премии за неистекший период действий договора страхования в размере ... руб.

«ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 обратился в САО «ВСК» с заявлением о доплате суммы страховой премии в размере ... руб., однако получил отказ.

ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1

Решением от ДД.ММ.ГГГГ, №У№... требования ФИО2 к САО «ВСК» были удовлетворены. С САО «ВСК» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. При разрешении спора финансовый уполномоченный пришла к выводу о том, что положения п. 9.3 Правил страхования не соответствуют требованиям закона, а именно ст. 10 ГК РФ, а потому не могут быть применены.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Как ранее судом было установлено, между АО «...» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб. Сумма ежемесячного платежа по договору составила ... руб. согласно графику платежей.

По условиям п. 9 Кредитного договора (Индивидуальных условий) в качестве обязанности заемщика предусмотрено заключение договора личного страхования. При этом указано, что Договор личного страхования заключается при выборе заемщиком программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка при обязательном заключении Договора личного страхования. В случаях прекращения Договора личного страхования, заключение которого предусмотрено условиями Кредитного договора и Программы кредитования, если Заемщик не погасит Кредит полностью до даты прекращения Договора личного страхования, обязанность по страхованию, будет применяться Новая процентная ставка. 

Пунктами 21, 22, 23 Кредитного договора было определено, что страховщиком по договору личного страхования является САО «ВСК», размер страховой премии составляет ... руб., вид программы страхования – Программа №....

Одновременно с Кредитным договором на основании заявления между ФИО2 и САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. ФИО2 был выдан полис № №...

Как следует из текста страхового полиса, договор страхования заключен на основании Заявления на страхование и условий Программы добровольного страхования о несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов «...» №... (разработаны на Правилах №... комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Программа добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов «Тойота Банк» №... сторонами в материалы дела не была представлена. 

Выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо.

Страхования премия составила ... руб.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила ... руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. 

Приложением к договору страхования выступает таблица размером страховых сумм, подлежащих выплате застрахованному лицу в определенные периоды. Так, указанная таблица по своему содержанию полностью совпадает с остатком ссудной задолженности за аналогичные периоды согласно графику платежей по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Период действия Договора страхования также определен как и период действия Кредитного договора – до ДД.ММ.ГГГГ.

Возражая, представитель заявителя САО «ВСК» указал, что спорный договор страхования имеет самостоятельный характер, а потому досрочное прекращение кредитного договора не является основанием для прекращения договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Между тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как неоднократно подчеркивалось Верховным Судом РФ, договор личного страхования относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и в зависимости от его условий может выступать и дополнительным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). 

Совпадение страховой суммы согласно Приложению к Договору страхования и остатка ссудной задолженности по Кредитному договору свидетельствует о том, что вышеуказанный договор страхования направлен, прежде всего, на защиту интересов кредитора в случае невозврата кредита при наступлении событий, поименованных как страховой случай.

Действительно, Банк в вышеуказанном договоре не указан в качестве выгодоприобретателя, согласно Правилам страхования страховая выплата не обусловлена нарушением по кредитному обязательству, однако, если рассматривать спорный договор страхования как самостоятельное обязательство, то получение выгодоприобретателем страховой выплаты исключительно из расчета остатка ссудной задолженности лишено экономического смысла и не может быть направлено на защиту имущественных интересов страхователя, для целей которых и предполагается заключение договоров страхования.

Возможность получения страховой выплаты в отсутствие нарушений должником обязательств по кредитному договору при наступлении страхового случая не умаляет действительных целей заключения такого договора, направленных на первоочередную защиту интересов кредитора.

На указанные обстоятельства указывают также условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а именно поименованная обязанность в заключении Договора личного страхования при выборе заемщиком Программы кредитования, условиями которой предусмотрена сниженная процентная ставка, определенный в договоре страховщик – САО «ВК», размер страховой премии в размере 400 369, 13 руб.

Иное толкование вышеуказанных положений Кредитного договора в совокупности с положениями Договора страхования, чем создание дополнительных гарантий исполнения заемщиком своих обязательств, с учетом прямо предусмотренной обязанности последнего заключить такой договор страхования, может свидетельствовать о навязанности услуг, что является недопустимым согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Принимая во внимание, что фактической целью договора страхования выступали имущественные интересы кредитора при неисполнении должником принятых на себя обязательств, при досрочном погашении кредитного договора и отсутствии долга утрачивается и цель, для которой такой договор был заключен.

С учетом установленных обстоятельств суд полагает, что спорный договор страхования носит обеспечительную функцию по отношению к кредитному договору, не может рассматриваться как самостоятельное обязательство, а потому по правилам ст. ст. 958, 329 ГК РФ при прекращении кредитного договора подлежит досрочному прекращению в силу закона, а соответственно расчет подлежащей возврату суммы страховой премии производится пропорционально времени, в течении которого договор страхования не будет действовать, то есть по формуле 1-14/60 * 400 369, 13 руб. и составит 307 083, 12 руб.

Кроме того суд также соглашается с выводами финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 о ничтожности п. 9.3. Правил страхования.

Так, в соответствии с п. 9.3 Правил страхования при отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п. 9.2 правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ=0,03 * (1-М/N * П-В, где М- количество месяцев, в течении которых Договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П- сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

Как следует из формулы расчета, при определении размера суммы, подлежащей возврату, определен коэффициент 0,03. Правила страхования не содержат расшифровки указанного коэффициента.

Так, в результате расчетов заявителя страхователю при первоначальном размере страховой премии в ... руб. и действии договора 14 из 60 месяцев был произведен возврат в размере ... руб.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Несмотря на отсутствие императивных норм гражданского законодательства, устанавливающих размер подлежащей возврату суммы уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора личного страхования, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, страховщик является профессиональным участником гражданского оборота, а страхователь как потребитель услуг более слабой стороной отношений, обладающей дополнительными гарантиями со стороны государства.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, оценив положения Правил страхования, ограничения, установленные ст. 10 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что правила расчета суммы страховой премии, подлежащие возврату страхователю, не являются разумными и справедливыми, очевидно нарушают права потребителя, а потому не соответствуют положениям ст. 10 ГК РФ и являются недействительными.

Таким образом, ввиду признания п. 9.3. договора недействительным, в отсутствии иных правил размер суммы, подлежащей возврату, определяется исходя из правил п. 9.2 и составляет те же ... руб.

С учетом произведенной заявителем ранее выплаты в ... руб. взысканию с САО «ВСК» подлежит сумма в ... руб.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводами уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО5, изложенными в решении от ДД.ММ.ГГГГ №У-20-24071/5010-003, не находит оснований для его отмены.

Руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований САО «ВСК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№... – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Рыбакова Т.Г.

...

...

...