Дело № 2-1589/20

78RS0008-01-2019-008198-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020г. Санкт-Петербург

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.Н. Рябинина,

при секретаре А.А. Новик,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования незаключённым, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», с учётом уточнения исковых требований просил признать незаключённым договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования 

<

№> от 10.12.2018г., заключённого между сторонами, взыскать уплаченную по договору страховую премию в размере 79576 руб., неустойку за нарушение срока удовлетворения требования о возврате страховой премии за период с 04.10.2019г. по 26.11.2019г. в размере 79576 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 10.12.2018г. между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключён кредитный договор 

<

№> на сумму 500576 руб. под 10,989% годовых на срок 48 месяцев. В этот же день между истцом и ответчиком был заключён договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования 

<

№>. Страховая премия в размере 79576 руб. была оплачена за счёт кредитных денежных средств. 12.09.2019г. истец досрочно погасил кредит. 03.10.2019г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования и расторжении договора. До настоящего времени требования истца не удовлетворены. Согласно пунктам 6.2, 6.2.1 – 6.2.6 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ПАО СК «Росгосстрах», при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска, а также следующие сведения: планируемые даты начала и окончания пребывания в поездке, количество дней пребывания на территории страхования; территорию страхования; цель поездки, характер, интенсивность и условия работы и/или учёбы застрахованного, если застрахованный выезжает в поездку для работы по найму или на учёбу; любительские занятия спортом или тип спортивных состязаний, в которых предполагается участие застрахованного, включая тренировки, а также активные виды отдыха, которыми застрахованный планирует заниматься; возраст застрахованного; состояние здоровья застрахованного, в том числе наличие хронических заболеваний. Согласно п. 6.3 Правил, договор страхования заключается до выезда застрахованного за рубеж на основании устного или письменного заявления страхователя, в котором он сообщает указанные в п. 6.2 сведения, необходимые для заключения и оценки страхового риска. Письменное заявление страхователя должно быть подано в виде заполненного заявления-вопросника утверждённой страховщиком формы, если договором страхования не предусмотрено иное. Истцом при подписании заявления на страхование вышеуказанные сведения страховщику не сообщались, заявление-вопросник не составлялся, что свидетельствует о невозможности заключить договор страхования по причине отсутствия обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Кроме того, действия ответчика по включению в заявления на страхование двух видов предмета страхования и невозможности заключения договора страхования только в части страхования от несчастных случаев и болезни свидетельствуют об ущемлении прав истца, направлены на достижение противоправной цели – не возврат основной части страховой суммы, создав видимость, без выяснения существенных условий, влияющих на страховой риск, указывают на недобросовестность истца. 

ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд своих представителей, которые в заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание явился, против удовлетворении исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражениях и дополнениях к ним. 

Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующим выводам. 

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условиях, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Согласно пунктам 1, 2, 44, 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 49 от 25.12.2018г. «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ста. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в ст.ст. 555 и 942 ГК РФ). При наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в п. 5 ст. 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу. По смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как следует из материалов дела, между сторонами был заключён договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования 

<

№> от 10.12.2018г. Договор заключён на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев № 81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, Правил добровольного медицинского страхования № 152 ПАО СК «Росгосстрах». Выгодоприобретателями являются – истец, а в случае его смерти – наследники по закону. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 1.1); первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 1.2); временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного (п. 1.3). Страховыми случаями по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию являются: медицинская экстренная помощь за пределами Российской Федерации (п. 2.1); обращение застрахованного лица в соответствии с условиями договора страхования и в период его действия в медицинское учреждение, предусмотренное договором страхования, по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, травления и иных состояниях, требующих оказания медицинской помощи, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни и здоровья застрахованного угроз и (или) за первичными и повторными консультациями дежурного врача-консультанта (терапевта, педиатра), выполняемыми удалённо 24/7/365 через сеть Интернет в режиме реального времени (онлайн) и первичными и повторными консультациями врачей-консультантов (терапевта, узких специалистов), выполняемыми удалённо через сеть Интернет по предварительной записи (телемедицина) (п. 2.2). Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 406000 руб., по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию являются по событиям п. 2.1 – 6000000 руб., по событиям п. 2.2 – 100000 руб. Страховую премию 79576 руб., включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 75597,20 руб., премию по добровольному медицинскому страхованию 795,76 руб., премию по страхованию от несчастных случаев 3183,04 руб., страхователь обязан уплатить единовременно в полном объёме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Срок действия договора страхования по событиям п. 1.1, 1.2, 1.3 составляет 1463 дня с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.1 – 12 месяцев с даты заключения договора страхования, по событиям п. 2.2 – 1463 дня.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, между сторонами между было достигнуто соглашение по предусмотренным п. 2 ст. 942 ГК РФ условиям: о застрахованном лице; о страховых случаях; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Указанные условия позволяют исполнить договор страхования, каких-либо неопределённостей не содержат. 

Договор заключён на основании добровольного волеизъявления истца, что подтверждается заявлением истца на страхование от 10.12.2018г., согласно которому истец согласнее с тем, что договор может быть прекращён досрочно в любое время по требованию страхователя, что при досрочном отказе от договора страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора и уведомления об этом в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховая премия в размере 79576 руб. оплачена в полном объёме 10.12.2018г.

При расчёте страховой премии ответчиком учитывались базовые тарифы с учётом возраста истца и без применения повышающих коэффициентов. 

Доводы истца о том, что в соответствии с пунктами 6.2, 6.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, им не заполнялось заявление-вопросник, не свидетельствует о не достижении сторонами согласия по предусмотренным п. 2 ст. 942 ГК РФ условиям. 

Доводы истца о том, что он не намеривался выезжать за рубеж, также не свидетельствует о незаключённости договора и о том, что договор был заключён с пороком воли истца.

С учётом изложенного суд приходит к выводу, что договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования 

<

№> от 10.12.2018г. является заключённым, поскольку между сторонами были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора: о застрахованном лице; о страховых случаях; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В связи с изложенным оснований для признания договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования 

<

№> от 10.12.2018г. незаключённым не имеется. 

Из материалов дела следует, что 12.09.2019г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору 

<

№> от 10.12.2018г., заключённому между ним и ПАО Банк «ФК Открытие», а 03.10.2019г. обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования и расторжении договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Такое основание прекращения договора страхования, как прекращение кредитного обязательства, в указанной норме права не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, страхователь вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора страхования.

Вместе с тем п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что обязанность по возврату части неиспользованной страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования возлагается на страховщика только при прекращении договора по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, в случае же прекращения договора по иным основаниям страховщик обязан возвратить часть страховой премии только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования (правилах страхования).

В случае, когда прекращен кредитный договор, договор страхования не прекращается. В таком случае договор страхования может быть прекращен только в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку отказ от договора страхования заявлен не по основаниям, перечисленным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, а по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 958 ГК РФ, выплата неиспользованной части страховой премии может быть произведена только в случаях, если это предусмотрено договором страхования.

Ни Правилами страхования от несчастных случаев № 81, ни Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, ни Правилами добровольного медицинского страхования № 152, ни заявлением на страхование (за исключением отказа от договора и уведомления об этом в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования), возврат страховой премии не предусмотрен. 

Факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Из условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не поставлены в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, которые являются производными от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 67, 68, 71, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья: подпись

Мотивированное решение изготовлено 05.11.2020г.