дело N 2-62/2024 (2-2077/2023)

56RS0026-01-2023-002227-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск 28 февраля 2024 года 

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В., 

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1, акционерному обществу "Альфа Страхование", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 31 июля 2019 года межу банком и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым кредитным лимитом. Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность. После смерти ФИО4 обязанность по погашению кредитной задолженности должна быть возложена на ее наследников. 

ПАО "Совкомбанк" просило суд взыскать с наследников ФИО4 задолженность по кредитному договору в размере 14 826,90 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 593,08 руб. 

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 31 июля 2019 года межу банком и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 113 547,10 руб. под 26,4% годовых сроком на 36 мес. Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность. После смерти ФИО4 обязанность по погашению кредитной задолженности должна быть возложена на ее наследников. 

С учетом уточнения исковых требований ПАО "Совкомбанк" просило взыскать с наследников ФИО4 расходы по оплате государственной пошлины – 512,98 руб. 

Определением Октябрьского районного суда г. Орска Оренбургской области от 30 августа 2023 года указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения. 

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1, АО "Альфа Страхование", ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

ФИО1, представители ПАО "Совкомбанк", АО "Альфа Страхование", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 31 июля 2019 года между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО4 (заёмщик) заключен договор потребительского кредитования №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит с установленным лимитом кредитования 15 000 руб.

В рамках данного договора была выпущена кредитная карта "Халва". 

Согласно общим условиям договора потребительского займа заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредитования для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту "Халва", либо для оплаты товаров через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть (пункт 3.1). 

Предоставление потребительского кредита (акцепта заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику; открытие лимита кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; выдача расчетной карты (пункт 3.3). 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом (пункт 3.4).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского займа (пункт 3.5),

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (пункт 3.6). 

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общее продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последние 180 дней (пункт 5.2). 

Согласно Тарифному плану полная стоимость кредита равно 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода. Базовая ставка по договору 10% годовых. Срок действия кредита 120 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлено, что за пользование денежными средствами заемщик уплачивает проценты согласно Тарифам Банка.

Согласно тарифам за пользование рассрочкой установлено 0% годовых в течение льготного периода в 23 мес., после 10% годовых и на остаток собственных средств 6,5% годовых при 5 покупках на 10 000 руб. за отчетный период. 

31 июля 2019 года ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 113 547 руб. сроком на 36 мес., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом по ставке 16,40% годовых. 

По условиям договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно 30, 31 числа каждого месяца аннуитентными платежами в размере 4 014 руб. (за исключением последнего платежа). 

Получения кредитных ресурсов, а также частичное исполнение условий договора по возврату кредита путем внесения на счет платежей подтверждаются выпиской по счету.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов ответчиками оспорено не было.

Согласно свидетельству о смерти ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность: по кредитному договору от 31 июля 2019 года № в размере 14 826,90 руб., по кредитному договору от 31 июля 2019 года № в размере 12 824,48 руб.

Ко дню смерти ФИО4 ее наследником первой очереди по закону является сын ФИО1 

Из материалов наследственного дела после смерти ФИО4 следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратился дочь ФИО1

Наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>. 

Судом установлено, что с целью защиты имущественных рисков кредитора условиями кредитного договора от 31 июля 2019 года № предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредиту посредством личного страхования заемщика.

Так, в день заключения кредитного договора ФИО4 было подписано заявление на подключение в Программу добровольного страхования в рамках добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рынков от 20 ноября 2014 года №, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование". 

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 была застрахована по программе страхования N 4 (пакет рисков N 3), срок страхования определен с 31 июля 2019 года по 30 июля 2022 года, страховая сумма определена в размере 1113 547,10 руб. 

В заявлении на страховании в качестве выгодоприобретателей назначила своих наследников и при наступлении страхового случая просила без дополнительного распоряжения перечислить страховую сумму на расчетный счет в ПАО "Совкомбанк". 

По условия договора страхования ОАО "АльфаСтрахование" как страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (пункт 1.1). 

По программе страхования N 5 страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или естественных причин, возникших в течение срока страхования (пункт 2.1.5.1). 

При наступлении страхового случая страховая выплата выплачивается в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала строка страхования (пункт 8.1). 

В медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № в качестве причины смерти заявлена: 

<

данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела судом в адрес страховой компании направлены документы, касающиеся смерти заемщика.

Из ответа АО "АльфаСтрахование" следует, что смерть ФИО4 признана страховым случаем, в связи с чем, платежным поручением от 8 декабря 2023 года № страховая компания перечислила страховое возмещение в размере 13 209,85 руб. 

Таким образом, материалами дела подтверждено, что случай был признан страховым, и в пользу выгодоприобретателя осуществлено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере непогашенной суммы кредита на дату страхового случая.

Согласно уточненному расчету поступившая сумма страхового возмещения была направлена банком на погашение кредита, в связи с чем, задолженность по кредитному договору от 31 июля 2019 года № составила 0 руб.

Из материалов дела следует, что кредитный договор от 31 июля 2019 года № застрахован не был. 

Обосновывая имущественные притязания ПАО "Совкомбанк" сослалось на то, что в связи со смертью заемщика кредитное обязательство не прекратилось, образовавшаяся просрочка платежей не погашена.

В этой связи кредитором предъявлены имущественные требования к ответчикам как к наследникам по долгам наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ПАО "Совкомбанк" свои обязательства исполнило в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО4

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свой требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства. 

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, наследником ФИО4 является ее дочь ФИО1, которая в установленный законом срок приняла наследство посредством подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства. 

В этой связи ФИО1, являясь наследником имущества ФИО4, как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону заемщика в кредитном договоре, поскольку договор кредита действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором. 

При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встала ФИО1

Таким образом, приняв открывшееся после смерти заемщика наследство, ФИО1 приняла на себя обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> по состоянию на 1 января 2021 года составляет 916 632,20 руб. 

С учетом приведенных выводов суд полагает доказанной стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник умершего заемщика отвечает по долгам наследодателя.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер обязательства по кредитному договору, перешедшего в порядке универсального правопреемства в связи с принятием наследства, имеются правовые основания для возложения на ответчика обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя перед ПАО "Совкомбанк".

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору составила 14 183,79 руб. основного долга и 643,12 руб. неустойки на просроченную ссуду. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей. 

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

В этой связи с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 14 826,90 руб.

Поскольку АО "АльфаСтрахование" обязанность по договору страхования исполнило, оснований для удовлетворения исковых требований к данному ответчику не имеется. 

Рассматривая исковые требования к ООО СК "Ренессанс Жизнь", суд исходит из следующего. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора ФИО4 подписала заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования (программа страхования "Максимум") в рамках договора добровольного коллективного страхования от 9 сентября 2018 года №, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь". 

Из заявления на участие в программе добровольного страхования усматривается, договор страхования заключен при определении следующих страховых рисков: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. 

Согласно пункту 1 договора добровольного страхования от 9 сентября 2018 года несчастный случай – внезапное, внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившие в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного лица, повлекшие за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.

Не относится к несчастным случаям любые формы острых, хронических заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт, прочие внезапные поражения внутренних органов). 

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья они в соответствии со статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, согласно условиям заявления, договор страхования в отношении ФИО4 считается заключенным на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Принимая во внимание, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, заявленное событие не является страховым. 

Кроме того, договор страхования в отношении ФИО4 был заключен на 1 год, то есть на период до 31 июля 2020 года.

Поскольку ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечении срока действия договора страхования, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

В этой связи в удовлетворении исковых требований к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" надлежит отказать. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине в размере 1 106,06 руб. подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 31 июля 2019 года № в размере 14 826,90 руб., из которых 14 183,79 руб. - основной долг и 643,12 руб. - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 106,06 руб., а всего 15 932,96 руб. 

Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу "АльфаСтрахование", обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 6 марта 2024 года. 

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов