Дело №2-251/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года г. Бежецк 

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Величко П.С.,

при секретаре судебного заседания Егоровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-251/2021 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы следующим. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26.07.2019 г. на сумму 417855,0 рублей, в том числе 350726,0 рублей – сумма к выдаче, 67129,0 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 417855 рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 350726,0 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.2 согласно распоряжению заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 67129,0 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получены: график погашения, индивидуальные условия о предоставлении кредита. С содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «смс-пакет», описанием программы финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц заемщик ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздел 1 Общих условий договора). В соответствии с разделом II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа – 11155,46 руб. В период действия договора заемщиком были подключены, активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,0 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 23.08.2020 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22.09.2020 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.07.2024 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.08.2020 г. по 26.07.2024 г. в размере 174761,88 рублей, что является его убытками. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 23.04.2021 г. задолженность заемщика по договору составляет 579673,94 рублей, из которых: сумма основного долга – 382999,37 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 19681,29 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 174761,88 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1835,40 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396,0 рублей. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 8996,74 рублей. Указанные суммы просили взыскать в свою пользу с ответчика.

Истец ООО «ХКФ Банк» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания неоднократно извещался судом заранее, надлежащим образом по месту регистрации, судебная корреспонденция возвращена обратно в суд за истечением срока хранения.

При таких обстоятельствах, суд, исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы иска, исследовав имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основные обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

Материалами дела установлено и нашло подтверждение в судебном заседании, что 26.07.2019 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 23-25). Кредит состоит из 417855,0 руб., из них сумма к перечислению – 350726,0 руб., страховой взнос на личное страхование – 67129,0 руб. Стандартная ставка по кредиту 19,9 % годовых. Стандартная полная стоимость кредита 19,921% годовых. Срок действия договора – 60 календарных месяцев. Дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца. Ежемесячный платеж – 11155,46 руб. Номер счета №. Согласно дополнительным условиям заемщик согласен получать от банка информацию по почте, телефону, электронной почте, в виде электронных сообщений. 

Подписав кредитный договор, заявление на страхование, ФИО1 стал клиентом банка и подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласился и обязался их выполнять, ознакомился с описанием предусмотренных договором дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов банка по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Согласно п. 12 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня. 

В силу пункта 1.2 Раздела I Общих условий Договора (л.д.28-31) по договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с пунктом 1.2.1 Раздела I Общих условий Договора предусмотрено, что дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. 

Пунктом 1.5 Раздела II Общих условий Договора установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Пунктом 6 Договора потребительского кредита стороны предусмотрели дату ежемесячного платежа – 26 числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей 60, размер ежемесячного платежа – 11155,46 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, выданный заемщику до заключения договора, который становится обязательным для заемщика с момента заключения договора.

Согласно п. 1.2 услуги «смс-пакет» услуга предоставляется на платной основе. Стоимость услуги устанавливается в тарифах банка по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц и доводится до сведения клиента в заявлении о предоставлении кредита при заключении договора.

Согласно п. 4 Раздела III Общих условий Договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей задолженности в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления требования. 

Исходя из графика платежей, по кредитному договору № предусмотрено 60 платежей, первые 59 платежей по 11155,46 руб., первый платеж 16.08.2019 г., последний – 16.07.2024 г. в оставшейся сумме 10733,03. (л.д. 18).

Подписав 26.07.2019 г. кредитный договор №, график платежей по кредиту, заявление на добровольное страхование, ФИО1 подтвердил, что был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора (суммой и сроком кредита, размером платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентными ставками, размером штрафов и неустоек, смс-услуги) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Выпиской по счету № ФИО1 за период с 26.07.2019 г. по 14.09.2020 г. подтверждается выдача ответчику 26.07.2019 г. кредита в сумме 350726,0 руб. (к выдаче) и 67129,0 руб. (страхование), всего 417855,0 руб. (л.д. 17, 19), что ответчиком не оспорено, доказательств обратного не представлено.

Этой же выпиской подтверждается погашение ФИО1 кредиторской задолженности, начиная с 26.07.2019 г., вместе с тем заемщиком неоднократно допускались просрочки кредитных платежей. 

В связи с образовавшейся задолженностью ООО «ХКФ Банк» 23.08.2020 г. потребовал от ФИО1 досрочного погашения задолженности по кредиту в течение 30 дней с момента направления требования. Задолженность в добровольном порядке не погашена. Доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 34-36) по состоянию на 23.04.2021 г. общая задолженность ФИО1 определена в сумме 579673,94 руб., из них:

- сумма основного долга 382999,37 руб.; 

- сумма процентов за пользование кредитом 19681,29 руб.; 

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 174761,88 руб..; 

- штраф за возникновение просроченной задолженности 1835,40 руб.;

- сумма комиссии за направление извещений 396,0 руб.

В силу положений статьи 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и не содержит запрета на включение условий о начислении неустойки в кредитный договор.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то в соответствии с пунктом 12 кредитного договора Банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, которая по смыслу пункта 5 статьи 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты), поскольку имеет различное правовое основание для начисления.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям договора и требованиям закона, не оспорен ответчиком. 

Доказательства иного размера задолженности либо погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлены.

Контррасчета задолженности, как и каких-либо возражений на исковое заявление ответчиком суду также не представлено.

Из материалов дела следует, что ответчик нарушил обязательства, установленные договором, и неосновательно уклоняется от надлежащего их исполнения, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по договору.

При этом в случае неоплаты долга настоящей претензией ответчик был предупрежден о том, что истец в таком случае будет вынужден обратиться в суд за защитой своих прав. 

Ответчиком требование банка выполнено не было. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, ответчик не предпринял действий, необходимых для погашения задолженности, в добровольном порядке ее не погасил, доказательства обратного в материалах гражданского дела отсутствуют. 

Таким образом, ФИО1 ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Невнесение ФИО1 ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора в сумме, установленной этими условиями, свидетельствует об отказе от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств.

Анализируя вышеизложенные установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства и нормы закона, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, поскольку им не исполняются обязательства заемщика, чем нарушаются условия кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Таким образом, с ответчика, согласно ст. 98 ГПК РФ, с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, в размере 8996,74 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26 июля 2019 года в размере 579673 (пятьсот семьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 94 коп., из которых 382999 (триста восемьдесят две тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 37 коп. - основной долг, 19681 (девятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 29 коп. - проценты за пользование кредитом, 174761 (сто семьдесят четыре тысячи семьсот шестьдесят один) рубль 88 коп. – неоплаченные проценты после выставления требования, 1835 (одна тысяча восемьсот тридцать пять) рублей 40 коп.- штраф за возникновение просроченной задолженности, 396 (триста девяносто шесть) руб. 00 коп. – сумма комиссий за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8996 (восемь тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 74 коп.

Установленные определением Бежецкого межрайонного суда Тверской области от 29 апреля 2021 года обеспечительные меры в виде ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2021 года.

Председательствующий П.С. Величко

Дело №2-251/2021