Дело №2-473/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

24 июля 2018 года г.Нерехта Костромская область

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.,

при секретаре Романовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Нерехтский районный суд с иском, в котором просил взыскать с ПАО «ВТБ 24»:

- сумму неосновательного обогащения в размере 91 244 руб.,

-штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 45 622 руб.,

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 557 руб. 27 коп.,

-компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.,

- судебные расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 15 000 руб.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «ВТБ 24» договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме (,,,) руб. сроком на (,,,) месяцев. При оформлении сделки операционист банка предложила написать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «(,,,) указав, что в противном случае кредит выдан не будет, при этом в выборе страховщика самостоятельно ему было отказано, а сам договор страхования со с ним не заключался, на руки экземпляр этого договора не выдавался. Вместе с тем из займа была списана сумма в размере 91 244 руб., состоящая из вознаграждения банка – 18 248 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79 995 руб. 20 коп. Кроме этого, с него было удержано 2 000 руб. за дополнительную услугу «Кредитные каникулы», однако, что это за услуга ему не разъяснялось и она предоставлена не была. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письменным заявлением на имя директора ОО «(,,,)» - филиал банка в (,,,) ФИО4 (по месту заключения договора) с заявлением о возврате списанной суммы страхования, после этого неоднократно связывался по телефону с сотрудниками банка, несколько раз приезжал в офис структурного подразделения кредитной организации по поводу данного заявления, однако ответа на него не получил, как и на претензию, направленную ответчику ДД.ММ.ГГГГ по почте заказным письмом с уведомлением. Со ссылкой на п.2 ст.927, п.п.1,2 ст.935 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец считает, что увеличение полной стоимости кредита на сумму страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезни ущемляют его конституционные права и нарушают охраняемые законом права потребителя, а сама услуга, напрямую не связанная с предоставлением кредитных средств была навязана ПАО «ВТБ 24», им не исполнена, так как информация о том были ли перечислены денежные средства страховщику в его адрес не поступала. Так как условие заключения договора страхования при заключении кредитного договора нарушает действующее законодательство, то условие кредитного договора в части включения платы за страхование является ничтожным.

Определением суда от 31.05.2018г. в порядке подготовки дела к судебному разбирательству в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением суда, вынесенным в протокольной форме в судебном заседании 29.06.2018г. произведена замена ответчика с ПАО «ВТБ 24» на Банк ВТБ (ПАО).

В ходе рассмотрения дела истец воспользовался нормой ч.1 ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) и с учетом уточненных требований просил взыскать в пользу ФИО1 с Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от взысканных сумм за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в досудебном порядке, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в виде оплаты юридических услуг в размере 15 000 руб.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении иска без их участия.

Будучи опрошенными в судебном заседании ФИО1 и его представитель ФИО2 требования поддержали по основаниям иска, в дополнение указали, что надлежащим ответчиком по делу является Банк ВТБ (ПАО), так как права ФИО1 были нарушены банком, включившим плату за услугу присоединения к программе страхования в размере 91 244 руб. в сумму кредита и в график погашения займа, что влечет за собой ничтожность кредитного договора № от 09.10.2017г. в этой части и является основанием для взыскания с банка компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, которому услуга страхования жизни и здоровья конкретно через ООО СК «ВТБ Страхование» была навязана банком и в выдаче займа на условиях кредитного договора № было бы отказано при отказе от вхождения в программу страхования. 

Кроме этого, истец ФИО1 пояснил, что перед подписанием договора он и его супруга, которая находилась рядом и участвовала в процессе оформления сделки, ознакомились со всеми её условиями, данные условия были предпочтительными чем в других кредитных организациях (большая сумма кредита, без ипотеки и поручения жены, меньший размер процентов), при этом никто его не ограничивал во времени при чтении текста договора и других документов, которые подписал (,,,)., он мог уйти из помещения офиса и обратиться в другой банк за кредитом, мог задавать любые вопросы специалисту кредитной организации, связанные с порядком выдачи кредита, условий договора и возврата займа. В момент заключения договора чувствовал себя хорошо, в каком-либо болезненном состоянии не находился. В (,,,) года после обращения в суд денежная сумма в размере 91 244 руб. была перечислена банком на его счет, открытый в Банке ВТБ (ПАО).

В отзыве на иск от (,,,). и дополнении к нему от (,,,). ответчик - Банк ВТБ (ПАО) указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от (,,,). ВТБ 24 (ПАО) (реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), выдал ФИО1 потребительский кредит в сумме (,,,) руб. на (,,,) месяцев под (,,,)% годовых. Указанный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и в силу п.20 договора считается заключенным в дату его подписания сторонами. Оказание услуги по подключению к программе добровольного коллективного страхования «(,,,)» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещённой ст.5 Федерального закона от (,,,). № «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация предоставила ФИО1 как заемщику, выразившему добровольно согласие быть застрахованным, услугу на подключение к Программе страхования по кредитам (п.п.9,10 Согласия на кредит, Заявление-анкета). Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте банка («www.vtb24.ru»), в которой отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-заявления на получение кредита ФИО1 выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Также заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и программе страхования, стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/процентной ставке и сроках возврата кредита. В заявлении на включение в число участников Программы страхования ФИО1 подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Из чего следует, что банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставив клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора. Из пунктов 6.4.6, 6.4.7 договора коллективного страхования № от (,,,)., заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), следует, что на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица (ФИО1), присоединившегося к Программе страхования, поэтому предоставление кредита и перечисление страховой компании страховой премии являются надлежащим исполнением кредитной организацией своих обязательств. Так как страховая премия получена ООО СК «ВТБ Страхование» на стороне банка факт неосновательного приобретения или сбережения в соответствие со ст.1102 ГК РФ отсутствует. Денежную сумму в размере 91 244 руб. нельзя квалифицировать как убытки истца, так как ФИО1 пользуется услугой страхования и выступает застрахованном лицом по программе страхования. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. При заключении договора коллективного страхования № от (,,,). между банком (страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. (,,,). банк в добровольном порядке согласно действующему в кредитной организации порядку перевел на счет истца денежные средства в сумме 91 244 руб. в качестве возврата страховой премии, то есть требования потребителя удовлетворил в полном объеме, поэтому оснований для применения положений п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (о взыскании штрафа) не имеется. Требования о компенсации морального вреда вследствие нарушения прав потребителя также подлежат отклонению, так как в обоснование причиненного морального вреда истец указывает лишь на незаконное навязывание ему условий договора об уплате комиссии за подключение к программе страхования, что ничем не подтверждено. Стоимость представительских расходов, заявленных ко взысканию, завышена, так как ситуация с возвратом страховой премии является стандартной с широко известной выработанной позицией судов по данному вопросу, дело не требовало глубокого изучения, длительной разработки позиции по делу, поэтому размер судебных издержек в сумме 15 000 руб. завышен, несоразмерен объему оказанных правовых услуг, сложности и продолжительности дела. В связи с вышеуказанным, ответчик просит в иске ФИО1 отказать в полном объеме.

Из отзыва третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» (,,,). следует, что (,,,). между ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № от (,,,). Истец был включен в число участников программы страхования в рамках указанного договора по страховому продукту «(,,,)+» на основании его заявления от (,,,)., из которого следует, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, а также уведомлен о размещении условий страхования в общем доступе на сайте «www.vtb24.ru», индивидуальный договор с истцом не заключался. Подключение к программе страхования при оформлении кредитного договора истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем свидетельствует заявление от (,,,). Истец страховую премию страховой компании не уплачивал, поскольку по условиям договора коллективного страхования № она производится банком, поэтому её возврат возможен только при наличии соответствующих правовых оснований и только страхователю, который с подобным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» не обращался. По своей правовой природе договор коллективного страхования № от (,,,). является договором в пользу третьего лица – истца (выгодоприобретателя), который согласно его условий вправе отказаться от страхования путем направления соответствующего заявления страхователю и волеизъявления ПАО «Банк ВТБ 24» на исключение застрахованного из числа участников программы коллективного страхования, о чем страховщик должен быть поставлен в известность. Так как страховщик не получал каких-либо уведомлений от страхователя об исключении застрахованного ФИО1 из программы коллективного страхования и данные документы отсутствуют в материалах дела, то оснований для возврата страховой премии не имеется. На момент обращения истца к банку об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврата страховой премии у страховщика данная страховая премия отсутствовала, так как п.4.3 договора коллективного страхования № от (,,,). определено, что страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем, то есть банком, ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования, при этом страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Страховая компания считает иск не подлежащим удовлетворению в полном объеме

Суд, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ и на основании ст.56 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 1 ст.8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что закреплено в ст.433 ГК РФ

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.3 ст.423 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п.1 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02..1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статья 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусматривает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.

В силу п.2 ст.16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст.807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

В силу положений п.2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам по депозитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона РФ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от 22.05.2013г.), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п.1 и п.2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор № на следующих условиях: размер кредита - (,,,) (,,,) руб., срок действия договора - (,,,) месяцев, срок возврата займа - (,,,)., процент за пользование займом - (,,,) % годовых, размер ежемесячного платежа – (,,,) последнего – (,,,).), дата ежемесячного платежа - 9-го числа каждого месяца, плата за дополнительную услугу «(,,,)» - (,,,) руб., банковский счет для предоставления кредита - №, цели использования кредита заемщиком – на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.п.1,2,4,6,11,17,18) (,,,) – копия Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от (,,,). по договору №/.

Заключенный сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит – (,,,).

Содержание данного кредитного договора свидетельствует о том, что он соответствует требованиям ст.ст.421,435,438,819 ГК РФ и указывает, что его стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: согласовали полную стоимость кредита и валюту предоставленного кредита, процентную ставку, размер ежемесячного платежа и дату его выплаты, сроки возврата займа, размер и виды штрафных санкций, со стороны банка исполнен в полном объеме, денежные средства в соответствии с условиями перечислены на банковский счет заемщика, что не оспаривается истцом и его представителем и подтверждается выпиской из счета №.

При заключении вышеуказанного договора, ФИО1 была заполнена анкета-заявление от (,,,)., из которой следует, что истец выразил согласие на подключение дополнительной услуги «Кредитные каникулы» и на оказание банком дополнительной платной услуги по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «(,,,)». В указанной анкете-заявлении ФИО1 подтвердил факт доведения до него информации об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, необходимости оформления дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования для подключения к ней, а также о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита, а также о стоимости услуг банка по обеспечению страхования (91 244 руб.) /л.д.(,,,)/.

Все вышеперечисленные документы (каждая страница из пяти страниц Согласия на кредит, каждая страница из трех страниц Анкеты-заявления) подписаны ФИО1, который в судебном заседании подтвердил принадлежность ему подписей, выполненных от его имени.

Анализ вышеуказанных документов и действующего законодательства, регламентирующего условия заключения договоров займа, свидетельствует о том, что оказание услуги по подключению в Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной законом о потребительском кредите.

Принятие банком решения о выдаче истцу кредита, согласовании с ним его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления истца по вопросу подключения последнего к Программе страхования, что подтверждается условиями, закрепленными в пунктах 9,10 Согласия на кредит, а также в собственноручно заполненной истцом анкете-заявлении.

Из содержания п.11 Согласия на кредит видно, что целью использования денежных средств являются потребительские нужды/ оплата страховой премии.

Как следует из материалов дела ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано лично и подано заявление, в котором истец просит ответчика обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «(,,,) на следующих условиях:

- выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита банка: от смерти в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма,

- быть застрахованным на период с 00 час. 00 мин. (,,,). по 24 час. 00 мин. (,,,).;

- размер страховой суммы – (,,,) руб., стоимостью услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь строк страхования в размере 91 244 руб., из которых вознаграждение банка: - (,,,) коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – (,,,).:

-выгодоприобретателем, имеющем право на получение страховой выплаты при наступления страхового случая, является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного (п.1)

Как следует из п.4 вышеуказанного заявления на страхование, истец дал банку поручение о перечислении денежных средств с его счета №, открытого в Банке ВТБ 24, в сумме 91 244 руб. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования с датой перевода – (,,,). (п.4).

Пункт 1 и 2 заявления на страхование подтверждает, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В том числе из п.2 следует, что подписывая данное заявление, истец подтвердил о доведении до него следующей информации: что услуги банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования; что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на его условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, возможности в любой момент самостоятельно ознакомится с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru.

Кроме этого, в этом же пункте заявления на страхование истец указал, что подписывая данное заявление он подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; что он сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования; что ознакомлен с Условиями страхования; что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов на оплату страховой премии по договору, при этом при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит /л.д.118-119 – копия заявления на страхование/.

В судебном заседании истец подтвердил факт принадлежности ему подписи в Анкете-заявлении, Согласии на кредит, заявлении на страховании в статусе соответственно «клиента банка», «заемщика», «застрахованного».

Вышеуказанное свидетельствует о том, что кредитная организация надлежащим образом выполнила требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставив ФИО1 необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора: в офисе банка, в котором истец заключил кредитный договор, заполнил собственноручно Анкету-заявление, заявление на страхование, путем личного ознакомления с данными документами и на официальном сайте банка, где имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования и страхования, где сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; анкете-заявлении, в котором добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования; в заявлении на страхование, содержащем необходимую и достоверную информацию, в том числе и по конкретной страховой организации, которая будет осуществлять страховую услугу, и где указано, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, а также уведомлен, что условия страхования размещены на общедоступном сайте банка. 

Как следует из материалов дела ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), запись о чем внесена в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ. В силу положений ст.ст.58,387 ГК РФ права и обязанности ВТБ 24 (ПАО) перешли, в том числе и по кредитному договору №, к Банку ВТБ (ПАО) (,,,)/.

Подтверждено документально, что между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования № на срок с (,,,)., действующий по настоящий момент, предметом которого является обязанность страховщиком за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п.1.1) /(,,,)/.

В соответствии с п.2.1 договора коллективного страхования объектом страхования является имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Судом установлено, что страховщиком по указанному договору является ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», страхователем по страховому продукту «(,,,) - Банк ВТБ (ПАО), застрахованным лицом (выгодоприобретателем) – ФИО1 

Согласно п.5.3 договора коллективного страхования №, договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Обязанности банка как страхователя предусмотрены в п.6.4 договора коллективного страхования №, к которым относятся, в том числе, выдача заявления истцу на страхование, сообщение страховщику о наступления страхового случая, уплата страховой премии, совершение определённых действий при наступлении страхового случая.

Из материалов дела следует, что ответчик перечислил истцу на его счет, открытый в банке денежную сумму в размере (,,,) руб., в этот же день из этой суммы Банк ВТБ (ПАО) удержал в счет оплаты страховой премии 91 244 руб. /(,,,) – выписка из счета №/.

Данные действия кредитной организации соответствуют как условиям кредитного договора, п.11 которого предусматривает возможность использования потребительского кредита на оплату страховой премии, так и п.4 заявления на страхование, в котором ФИО1 поручал банку с его счета перечислить деньги в сумме 91 244 руб. в счет оплаты за включение в число в число участников программы страхования.

Из справки ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» следует, что банк перечислил страховщику страховую премию в размере 72 995 руб. 20 коп. ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует п.п.6.4.7, 4.2-4.3 договора коллективного страхования, которые устанавливают порядок и сроки её оплаты.

Таким образом, договор страхования, заключенный с ФИО1 начал свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Исходя из характера взаимоотношений сторон при подключении истца к Программе страхования, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Анализируя вышеуказанные документы и факты, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный с ФИО1, соответствует требованиям законодательства, и не содержит каких-либо условий, ущемляющих права застрахованного лица.

В связи с вышеуказанным, доводы истца о том, что договор страхования с ним не заключался, являются несостоятельными и подлежат отклонению.

Установлено, что истец обратился в банк первоначально ДД.ММ.ГГГГ с заявлением об исключении из числа застрахованных по договору коллективного страхования и вернуть списанную с его счета в счет страхования сумму. Данный документ принят и зарегистрирован главным менеджером-операционистом структурного подразделения банка в (,,,) ФИО5 (,,,). Кроме этого, истец ДД.ММ.ГГГГ по почте направил в адрес банка письмо, с аналогичными требования /(,,,) – копия претензии, (,,,) – копия квитанции об отправке письма/.

Ни истцом, ни ответчиком, ни третьим лицом каких-либо доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая в период действия договора страхования не представлено.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017г. определено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с приложением №1 к договору коллективного страхования №1235 «Условия по страховому продукту «Финансовый резерв»: строк страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный (п.5.4); договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п.6.1.1), прекращения договора по решению суда (п.6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.6.1.3); страхование, предусмотренное договором страхования, прекращается в отношении конкретного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п(,,,)

В ситуации, указанной в п.6.2 приложения №1, возврат части застрахованной премии страхователю страховщиком (уполномоченным лицом) осуществляется в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Подтверждено документально, что истцу на его счет ДД.ММ.ГГГГ перечислен возврат страховой премии в размере 91 244 руб.

Таким образом, условие договора страхования о возврате данной суммы, исполнено.

В соответствии со ст.39 ГПК РФ право определять предмет и основание иска принадлежит истцу.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Истцом в обоснование требований о взыскании с банка компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя в соответствии со п.6 ст.13 и ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано на навязывание ответчиком услуги страхования при заключении кредитного договора, на незаконность включения платы по договору страхования в сумму кредита.

Как свидетельствуют материалы дела истец не доказал навязывание ему услуги при заключении договора страхования.

При этом суд также исходит из того, что предоставление истцу кредита не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку ФИО1 была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования, о чем прямо свидетельствует кредитный договор, не содержащий положений о выдаче займа при условии заключении договора страхования. Однако истец добровольно выразил желание на страхование путем заключения договора с ООО СК «ВТБ Страхование», при этом в выборе страховой компании и условий страхования ФИО1 ограничен не был, о чем свидетельствуют приведенные выше положения заявления на страхование и содержание Анкеты-заявления.

Доказательств того, что предоставление кредита было бы невозможно истцу без заключения договора страхования и включения ФИО1 в Программу страхования, а также того, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, равно как и доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, в материалах дела не содержится, а истцом не представлено.

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства. Более того, п.11 Согласия на кредит прямо указывает на возможность использования заемных средств не только на потребительские нужды, но и на оплату страховой премии. Кроме этого, в п.4 заявления на страхование истец сам распорядился на перечисление банком денежных средств с его счета в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Учитывая, что банк предоставил услугу по подключению к договору страхования, произвел оплату страховой премии в соответствии с условиями договора коллективного договора, принимая во внимание основания, которые заявлены истцом в обоснование требований, требования ФИО3 удовлетворению по основаниям, указанным истцом, не подлежат 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. и штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов в виде затрат по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб. отказать.

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Нерехтский районный суд (,,,).

Председательствующий: С.Т. Бекенова