УИД № 58RS0014-01-2024-000446-92 (дело №2-325/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 11 октября 2024 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Савкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что 05.02.2014 года банк и ФИО1 на основании Заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора, заключили кредитный договор №. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 61 760 рублей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 36 % годовых, срок кредита в днях – 1 462 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей. Согласно Условиям кредит предоставляется банком путем зачисления суммы кредита на счет, открытый клиенту в рамках договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет и предоставил кредит, перечислив на данный счет денежные средства в размере 61 760 рублей. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. 06.10.2014 года банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 64042 рубля 86 копеек не позднее 05.11.2014 года, однако, требование банка клиентом не исполнено. Банку стало известно, что ФИО1 умерла 11.09.2014 года, открыто наследственное дело №. Согласно ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Истец просит взыскать за счет наследственного имущества умершей ФИО1 в его пользу сумму задолженности по договору № от 05.02.2014 года в размере 64 042 рубля 86 копеек, а также сумму государственной пошлины по делу.

Определением Колышлейского районного суда Пензенской области от 03.09.2024 года произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество ФИО1 на надлежащего ответчика - ФИО2 (л.д. 134). 

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО2, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело без её участия, применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Из п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п. 2.1, 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (л.д. 14-16).

Статьей 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2.6 указанных Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. 

Пунктом 6.2 Условий определено, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей; 2 раз подряд - 500 рублей; 3 раз подряд – 1000 рублей; 4 раз подряд – 2000 рублей. 

05.02.2014 года банк открыл ФИО1 счет по кредитному договору № и зачислил на него денежные средства в сумме 61 760 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 25.12.2013 года по 29.07.2024 года (л.д. 19).

ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком, и использовала их по своему усмотрению. 

Таким образом, судом установлено, что 05.02.2014 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей открыт банковский счет и предоставлен потребительский кредит в сумме 61 760 рублей на срок 1 462 дня с 05.02.2014 года по 05.02.2018 года под 36% годовых (полная стоимость кредита – 42,56 % годовых) путем зачисления суммы кредита на счет, открытый на её имя (л.д. 12-13).

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, содержащий информацию о датах и размерах очередных платежей, с которыми ФИО1 была ознакомлена, полностью согласна, понимала их содержание и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписями ФИО1 в Заявлении (л.д. 12-13).

Указанный договор содержит существенные условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения ФИО1 была доведена информация о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из Условий по кредиту и Графика платежей следует, что ФИО1 должна была погашать кредит и проценты по нему ежемесячно в сумме 2 450 рублей, последний платеж - 1 521 рубль 64 копейки (л.д. 12, 17).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были, что привело к возникновению задолженности.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 64 042 рубля 86 копеек, из них: 57 783 рубля 90 копеек – задолженность по основному долгу, 5 158 рублей 96 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1 100 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику (л.д. 9-10).

В силу ст. 811 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком ФИО1 направлялось требование (заключительное) от 30.09.2014 года, в соответствии с которым заемщик была обязана оплатить в срок до 05.11.2014 года 64 042 рубля 86 копеек, в том числе: основной долг – 57 783 рубля 90 копеек; проценты – 5 158 рублей 96 копеек; плата за пропуск платежей по графику – 1 100 рублей (л.д. 20), задолженность погашена не была. 

11.09.2014 года ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным администрацией Трескинского сельсовета Колышлейского района Пензенской области 01.10.2014 года (л.д. 50).

На момент смерти ФИО1 обязательства заемщика по возврату кредита перед истцом остались не исполненными. 

Как указано в ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. 

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу п.п. 58, 59, 60, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов наследственного дела от 20.11.2014 года №, открытого нотариусом Колышлейского района Пензенской области, наследниками имущества ФИО1 является ее дочь – ФИО2, которая в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства и получила свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок (л.д. 51, 58 ). 

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Статьёй 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Пунктом 59 постановления «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит. 

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от 05.02.2014 года заключен между истцом и ФИО1 на срок с 05.02.2014 года по 05.02.2018 года.

По условиям данного кредитного договора возврат денежных средств осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. 

Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с 05.03.2014 года по 05.02.2018 года включительно (л.д. 12, 17).

Учитывая, что последний платеж в погашение кредита согласно Графику должен был быть произведен не позднее 05.02.2018 года, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по всем предусмотренным Графиком ежемесячным платежам. 

Как следует из сообщения мирового судьи судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области от 03.10.2024 года №, АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 05.02.2014 года за период с 05.02.2014 года по настоящее время не обращалось (л.д. 164).

Согласно почтовому штемпелю АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Колышлейский районный суд Пензенской области с исковым заявлением о взыскании с наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору от 05.02.2014 года № 01.08.2024 года (л.д. 30), то есть за пределами срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. 

Кроме того, из материалов дела следует, что ФИО1 являлась застрахованным лицом в АО «Русский Стандарт Страхование» по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» № на срок 48 месяцев, который вступил в силу 06.02.2014 года. Согласно данному договору выгодоприобретателем по страховому событию - смерть застрахованного лица по любой причине» является АО «Банк Русский Стандарт». На данный момент страховая выплата по указанному договору страхования не производилась (л.д. 116-117).

При этом истцом не представлены доказательства реализации права на обращение в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, выплаты страхового возмещения, отказа страховой компании в выплате страхового возмещения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова