Дело № 2-792/18 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2018 года г.Тында 

Тындинский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Тотмяниной М.В., 

при секретаре судебного заседания Артемовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 обратилась с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 486 779 рублей под 13,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в участники программы страхования, где истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Плата за подключение к Программе страхования составила 81 779 рублей.

Впоследствии истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с письменным заявлением как в СК, так и в Банк об отказе от страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования. На что Банк в устной форме ответил отказом, ссылаясь на то, что страхователем по договору является Банк, а значит Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие возврат страховой премии в случае отказа от страхования в 14 -дневный срок, применению не подлежат.

Считает, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Заявлением на страхование, а также Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованным» является лицо, оформившее Заявление на страхование, то есть истец, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а «Страхователем» - Банк. 

Поскольку страховая премия была перечислена ВТБ (ПАО) на счет страховой компании, денежные средства в сумме 65 423 рубля 20 копеек подлежат взысканию в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование». Денежные средства, составляющие вознаграждение Банка -16 355 рублей 80 копеек подлежат взысканию в пользу ФИО1 ВТБ (ПАО).

Кроме того, в тот же день агентом страховщика заемщику было предложено приобрести страховой полис «Ваш личный доктор» №. Страховая премия составила 5 000 рублей и была оплачена ФИО1 в день заключения договора, что подтверждается квитанцией.

Истцом было принято решение отказаться от указанных полисов. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредствам почтовой связи направил в адреса ответчиков заявления об отказе от договоров страхования и возврате оплаченной страховой

Считает, что ответчиками ему нанесены нравственные страдания и переживания. Необходимость истцу отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно перспектив отношений с ответчиком, он пребывает в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. Размер компенсации морального вреда оценивается истцом в 3000 рублей с каждого ответчика.

Просит исключить ФИО1 из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование в его пользу страховую премию в сумме 65 924 рубля; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования в сумме 16 355 рублей 80 копеек; расторгнуть договор страхования между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 по страховому полису «Ваш личный доктор» № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «ВТБ Страхование» в его пользу денежные средства, составляющие страховую премию в размере 5 000 рублей; взыскать почтовые расходы в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» - 211 рублей 96 копеек, с Банк ВТБ (ПАО) – 208 рублей 94 копейки. 

Взыскать с каждого из ответчиков компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. Наложить на ответчиков штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В судебное заседание представители ответчики Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», ФИО1 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть в их отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено при имеющейся явке. 

Исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кроме того, в соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 К. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 486 779 рублей сроком на 60 месяцев, под 13,893 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом в ВТБ (ПАО) было подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф», заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за присоединение по Программе страхования за весь срок страхования составила 81 779 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 16 355 рублей 80 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 65 423 рубля /л.д. 12-13/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ВТБ (ПАО) и ООО СК «Страхование» заявления на исключение из числа участников программы страхования с направлением полиса ДМС «Ваш личный доктор», квитанцию об оплате /л.д. 20,21/. 

Из заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) следует, что застрахованным является лицо, оформившее настоящее заявление

При этом страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку в размере 16 355 рублей 80 копеек, а также возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику размере 65 423 рубля 20 копеек.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия).Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

При этом из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф».

Из материалов дела следует, что ФИО1 оплатил ООО СК «ВТБ Страхование» комиссию по договору страхования в размере 5 000 рублей /л.д. 29/.

При данных обстоятельствах, поскольку ФИО1 отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения (ДД.ММ.ГГГГ), то денежные средства, уплаченные ФИО1 в счет страховой премии подлежат взыскания в пользу истца.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом по страховому полису «Ваш личный доктор» № S16800-3589979 от ДД.ММ.ГГГГ; об исключении ФИО1 из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и о взыскании в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 65 423 рубля 20 копеек и в размере 5 000 рублей, с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения Банка в размере 16 355 рублей 80 копеек.

Рассматривая исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему. 

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме при этом размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В силу ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд с учетом значимых по делу обстоятельств, считает подлежащим взысканию компенсации морального вреда с ООО СК «ВТБ Страхование» и с Банка ВТБ (ПАО) в размере по 2 000 рублей с каждого.

В п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Пунктом 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Из предмета заявленного иска следует, что настоящие требования предъявлены истцом к двум ответчикам Банк ВТБ «ПАО» и ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом приведенных положений закона сумма штрафа подлежит взысканию по 50% от определенного судом размера штрафа в пользу потребителя ФИО1 и Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Судом установлен факт нарушения прав потребителя ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ «ПАО», обстоятельства обращения истца в досудебном порядке с требованием о возврате страховой премии установлен судом и сторонам не оспорен, как и факт отказа от добровольного исполнения требований потребителя, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) надлежит взыскать штраф в размере 4 588 рублей 95 копеек (16355,8+2000) * 50%)* 50% в пользу ФИО1, в размере 4 588 рублей 95 копеек в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд»; с ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит взыскать штраф в размере 18 105 рублей 80 копеек (65423,2+5000+2000) * 50%)* 50% в пользу ФИО1, в размере 18 105 рублей 80 копеек в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику Банк ВТБ (ПАО) заказное письмо с заявлением на исключение из числа участников программы страхования, судебные расходы по отправке составили 208 рублей 94 копейки, что подтверждается квитанцией об оплате /л.д. 20/.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» заказное письмо с заявлением на исключение из числа участников программы страхования, судебные расходы по отправке составили 211 рублей 96 копеек, что подтверждается квитанцией об оплате /л.д. 21/.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании судебных расходов в сумме 208 рублей 94 копейки с Банк ВТБ (ПАО), и взыскании судебных расходов в сумме с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 211 рублей 96 копеек.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом удовлетворения иска и согласно пункту 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 612 рублей 70 копеек с Банка ВТБ (ПАО) в размере 954 рубля 25 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 по страховому полису «Ваш личный доктор» № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Исключить ФИО1 из участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченный в счет страховой премии в размере 70 423 рубля 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 18 105 рублей 80 копеек, судебные расходы в сумме 211 рублей 96 копеек, всего 90 740 (девяносто тысяч семьсот сорок) рублей 86 копеек. 

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченный в счет страховой премии в размере 16 355 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 4 588 рублей 95 копеек, судебные расходы в сумме 208 рублей 94 копейки, всего 23 153 (двадцать три тысячи сто пятьдесят три) рубля 69 копеек. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в сумме 18 105 рублей 80 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в сумме 4 588 рублей 95 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 612 рублей 70 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 954 рубля 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись М.В. Тотмянина 

Решение в окончательной форме принято 18 июня 2018 года.

Копия верна Судья Тындинского районного суда

М.В. Тотмянина