Дело № 2-2439(2017)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2017 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми

в составе: председательствующего судьи Кондратюк О.В., 

при секретаре Погодиной Ю.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указывая, что 24.04.2013г. ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 70000 рублей. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета кредитной карты от 07.11.2012г. №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 70 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности составляет 53 662,96 рублей, а именно: просроченный основной долг 49 241,74 рублей, начисленные проценты 1 396,04 рублей, штрафы и неустойки 700 рублей, комиссия за обслуживание счета – 2 325,18 рублей. Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от 24.04.2013 года в размере 53 662,96 рублей, а именно: просроченный основной долг 49 241,74 рублей, начисленные проценты 1 396,04 рублей, штрафы и неустойки 700 рублей, комиссия за обслуживание счета – 2 325,18 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 809,89 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного слушания, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв на возражения ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично. В письменных возражениях на иск указал, что Соглашение о кредитовании от 24.04.2013г. он не подписывал и не получал. 08.03.2013г. было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, в котором просил заключить соглашение о кредитовании о предоставлении лимита кредитования в сумме 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 19,9 % от суммы задолженности по списанному долгу. Первоначально им исполнялись обязательства по соглашению, в 2015г. при оплате ежемесячных платежей было замечено, что вносимые платежи практически не уменьшают сумму основного долга, расчет от истца, несмотря на его просьбы, получен не был, в связи с чем перестал вносить денежные средства. Про комиссию об обслуживании кредитной карты он узнал только из искового заявления. На сегодняшний день выплачено 110 693,59 рублей. Из положения Банка России от 26.03.2017г. №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, в связи с чем, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Поскольку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, включение в соглашение условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя, а само условие, являясь ничтожным, не подлежит применению. За период пользования кредитной картой в АО «АЛЬФА-БАНК» было оплачено 110 693,59 рублей, из которых 24 392,42 рублей были незаконно отнесены на оплату Комиссии за обслуживание кредитной карты, хотя я вносил их для уплаты основного долга и процентов. Ответчик также не согласен со штрафом за возникновение просроченной задолженности в размере 3.500 рублей, так как оплачивал ежемесячные платежи, но они шли не в счет уплаты основного долга и процентов. Считает, что сумма задолженности, подлежащая взысканию с него будет составлять 23 445 рублей 36 коп. Просит снизить сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от 24.04.2013 года до 23 445,36 рублей, расходы по уплате государственной пошлины оставить за АО «Альфа-Банк».

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения другой стороной).

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 24.03.2013 г. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме на основании анкеты-заявления от 08.03.2013г. было заключено Соглашение № о кредитовании на получение потребительского кредита, согласно которому сумма кредитования составила 10 520,46 рублей, процентная ставка 21,50% годовых. 

Как следует из п. 3, 32 Анкеты –заявления Клиент просил заключить с ним соглашение о кредитовании, в рамках которого открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту на условиях, указанных в Общих условиях по кредитной карте и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. 

Согласно Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты лимит кредитования составляет 3000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом, предоставленном в пределах лимита кредитования – 19,90% годовых, размер минимального платежа -5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета Минимального платежа, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту. 

Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету №. 

Согласно п.4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. 

В соответствии с п. 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную пяти процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не установлен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно.

В соответствии с п. 9.3 Общих Условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. 

Пунктом 8.1 Общих Условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением/Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням соответствии с действительным числом календарных дней в году; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением Кредитной карты «зарплата +» штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

Пунктом 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. 

В соответствии с решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от 12.11.2014 г., Банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. Согласно Устава новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество «Альфа-Банк», сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «Альфа-Банк».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и оплату процентов не производит, в связи с чем, за период с 16.03.2015г. по 14.07.2017г. у ФИО1 образовалась задолженность перед банком в размере 53 662,96 рублей, а именно: просроченный основной долг 49 241,74 рублей, начисленные проценты 1 396,04 рублей, штрафы и неустойки 700 рублей, комиссия за обслуживание счета – 2 325,18 рублей.

Мировым судьей судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г.Перми 06.02.2017г. вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО1 суммы долга в размере 53 662,96 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 904,94 рублей.

В последствии судебный приказ от 06.02.2017 г. мировым судьей судебного участка № 7 Мотовилихинского судебного района г. Перми был отменен определением от 27.02.2017г.

Доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, судом не принимаются по следующим основаниям.

Условия кредитного договора, заключенного между ответчиком и АО «Альфа-Банк» определяются Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк».

Как уже отмечено ранее, в силу п. 4.2 Общих условий, минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную пяти процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не установлен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно.

Пунктом 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно,

Ответчик денежными средствами, находящимися на карте пользовался, за пользование денежными средствами уплачивал проценты, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, и комиссии.

Согласно выпискам по счету, в ходе исполнения кредитного договора банком взимались: комиссия за выдачу/прием наличных; комиссия за обслуживание кредитной карты.

Таким образом, в данном случае между сторонами заключен кредитный договор, содержащий отдельные элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Договор соответствует требованиям статей 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Обслуживание кредитной карты не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п.3 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Учитывая положения п.1.1.,1.5 Положения о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 24.04.2008 N 318-П, плата обслуживание карты, являются допустимыми законом комиссионными вознаграждениями за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету, и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. Кредитный лимит по карте может быть возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты также включает в себя услуги колл-центра банка (обслуживание клиента осуществляется 365 дней в году, 7 дней в неделю, 24 часа в сутки).

Доводы ответчика о том, что включение в соглашение условия о комиссионном вознаграждении является ничтожным, не принимаются, как основанные на неверном толковании ст. 16 Закона «О Защите прав потребителей», и неверной правовой квалификации отношений сторон.

Ответчик ФИО1 на момент заключения договора располагал полной и достоверной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью истца в анкете-заявлении, а также в Предложении об индивидуальных условиях кредитования. В тарифах и общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты банк предоставил заемщику всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Ответчик в анкете, а также в Предложении указал, что со всеми условиями предоставления и погашения кредитной карты был ознакомлен и согласен. Более того, из обстоятельств дела следует, что ответчик фактически принимал указанные ответчиком услуги, что подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету кредитной карты. 

Из условий кредитного договора следует, что открытый ответчику счет призван обслуживать не внутренние потребности, а потребности самого клиента банка и связанных с ними услуг по открытию банковского счета, предоставлению необходимых операций по счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций клиента по счету.

Поскольку ответчиком открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного договора, а счет кредитной карты, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета кредитной карты, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Из материалов дела и кредитного предложения следует, что соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации кредитной карты. Активацией кредитной карты клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования он ознакомлен и полностью согласен. Подписанием анкеты, предложения, получением кредитной карты и ее активацией ответчиком было подтверждено возникновение кредитных отношений с ОАО «Альфа-Банк» и согласием последнего на все оговоренные условия. 

При таких обстоятельствах ссылка ответчика, что он не знал об указанной в иске комиссии, несостоятельна.

Ссылка ответчика о незаконности отнесения банком уплаченных денежных средств на оплату комиссии несостоятельна. 

При буквальном толковании нормы ст. 319 ГК РФ следует, что указанный в ней порядок погашения долга применяется в случаях, когда между сторонами отсутствует какое-либо соглашение относительно порядка погашения долга заемщика.

Соглашение о кредитовании, заключенное между сторонами по делу содержит в себе положения, регламентирующее порядок погашения долга заемщика. При этом, ответчик на момент заключения кредитного соглашения был ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями соглашения о кредитовании, неотъемлемыми частями которого являются Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».

Доказательств обращения в банк с заявлениями об изменении порядка погашения задолженности, предусмотренного в п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», ответчиком суду не предоставлено.

Исходя из того, что при заключении соглашения о кредитовании ответчику был известен порядок погашения задолженности, с ним он была полностью согласен, кроме того в течение длительного времени производил оплату согласно условий, заключенного соглашения, суд не усматривает оснований для внесения уплаченных ответчиком сумм в счет оплаты основного долга и процентов, перерасчета произведенных платежей и уменьшения размера задолженности.

Оценивая представленный банком расчет задолженности, суд находит его соответствующим условиям Соглашения о кредитовании и арифметически верным. 

Ответчиком наличие задолженности не опровергнуто, доказательств надлежащего исполнения обязательства по Соглашению о кредитовании не предоставлено, расчет суммы не оспорен, доводы ответчика не приняты судом во внимание. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При указанных выше обстоятельствах, поскольку ответчик ненадлежащим образом не исполняет свои обязательства по Соглашению о кредитовании, требование о взыскании задолженности заявлены обоснованно, в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 53.662,96 рублей. 

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Возмещение судебных расходов на основании вышеприведенных норм осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, и в соответствии с тем судебным постановлением, которым спор разрешен по существу.

Учитывая, что в суд с иском о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании обратился АО «АЛЬФА-БАНК», требования которого удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1809,89 рублей, факт оплаты которой подтвержден платежными поручениями № от 19.01.2017г., № от 13.04.2017г. Законных оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины судом не установлено, в связи с чем его ходатайство об освобождении его от уплаты госпошлины не подлежит удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 24 апреля 2013 года в размере 53 662 руб. 96 коп,, из них: просроченный основной долг 49 241 руб. 74 коп., начисленные проценты - 1.396 руб. 04 коп., штрафы и неустойки - 700 руб., комиссия за обслуживание кредитной карты в сумме – 2.325 руб. 18 коп., несанкционированный перерасход – 00,00 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1.809 рублей 89 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

С У Д Ь Я : подпись

КОПИЯ ВЕРНА

С У Д Ь Я :