Дело № 2-830/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2019 года г. Казань 

Московский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.,

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы кредитной задолженности и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки и о взыскании необоснованно списанных денежных сумм, о компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору в размере 92979 рублей 10 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2989 рублей 37 копеек. В обоснование заявленных требований истец сослался на те обстоятельства, что ДД.ММ.ГГГГ междуАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен №M0ВЕRR20S08071701006 икоторый считается заключенным в момент активации кредитной карты. По условиям данного соглашения, сумма кредитования составила 153000 рублей, проценты за пользование кредитом - 27,99% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Составными частями заключенного кредитного договора является заявление-анкета, подписанная ответчиком; общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»; индивидуальные условия кредитования. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержащим условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также, до заключения договора кредитной карты, ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет банковской карты ответчика сумму денежных средств, которой ФИО1 воспользовалась. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, платах и процентах по кредитному договору в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 2.6 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»; индивидуальных условий кредитования). Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако не исполнил принятые на себя обязательства по уплате кредита. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность в размере 92979 рублей 10 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 75758 рублей 32 копейки; просроченные проценты в размере 7656 рублей 99 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 9563 рубля 79 копеек.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО2 поддержал заявленные истцом требования в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, заявив о пропуске истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать. Кроме того, посчитав условия кредитного договора нарушающими ее права как потребителя, ФИО1 предъявила встречный иск, в котором сослалась на то, что лимит кредитной картыОАО «Альфа-Банк» был установлен в размере 21600 рублей, а потому требование банка о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 75758 рублей 32 копейки является, по мнению ответчика, неправомерным. Кроме того, пунктом 3.8 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» установлен следующий порядок погашения задолженности по соглашению о кредитованию: в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности, во вторую - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в третью - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в четвертую - просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую - просроченная сумма кредита, в шестую - начисленные проценты за пользование кредитом, в седьмую - сумма кредита. По мнению заемщика,банк нарушал требования статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно денежные средства, поступившие на счет оплаты суммы кредита, погашали в первую очередь штрафные санкции по кредиту, и только затем на оплату основного долга и процентов.ФИО1 просила признать недействительными условия кредитного договора, обязывающих заемщика уплатить комиссию за выдачу наличных денежных средств и комиссию за обслуживание карты, указав, что в период действия соглашения о кредитовании банк незаконно удержал с ФИО1 комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 3533 рубля 53 копейки и комиссию за обслуживание карты в сумме 12000 рублей. Кроме того, ФИО1 просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее страхование заемщика. В период действия соглашения о кредитовании банк незаконно удержал с ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в сумме 1319 рублей 36 копеек. Поскольку ФИО1 не давала своего согласия на подключение к данной услуге, истец по встречному иску просит взыскать с банка удержанную сумму. По мнению ФИО1 банком ей был причинен моральный вред, который она оценила в размере 15000 рублей. Основываясь на данных доводах, ФИО1 просила суд признать указанные выше условия кредитного соглашения банка недействительными, взыскать сАО «Альфа-Банк» в ее пользу незаконно удержанную комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 3533 рубля 53 копейки, комиссию за обслуживание карты в сумме 12000 рублей, комиссию за подключение к программе страхования в сумме 1319 рублей 36 копеек, денежные средства в счет погашения штрафа/пени по кредиту за нарушение очередности погашения задолженности в размере 17220 рублей 78 копеек, компенсировать ей причиненный моральный вред в размере 15000 рублей.

Выслушав пояснения ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии с частями 1 - 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствую частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ней кредитного соглашения на получение кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк»; Индивидуальных условиях кредитования и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указала, что, ознакомлена с условиями договора и согласна с ними (л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (прежнее наименование ОАО «Альфа-Банк») и ФИО1 было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен №M0ВЕRR20S08071701006 и который считается заключенным в момент активации кредитной карты. 

По условиям соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 21600 рублей, проценты за пользование кредитом - 27,99% годовых, при этом сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования, срок полного погашения задолженности восемь лет девять месяцев. 

Вопреки доводам ФИО1, сумма кредитного лимита может быть увеличена банком в одностороннем порядке (пункт 7.1 Общих условий выдачи кредитных карт). 

Согласно Уставу банк изменил организационно-правовую форму, новое наименование банка - АО «Альфа-Банк».

Судом установлено, что ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее, совершала операции по снятию наличных денежных средств, что свидетельствует об акцепте банком его оферты и об одобрении заемщиком условий договора, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.18-27).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, предоставил заемщику денежные средства, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту, лимиту задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Согласно условиям договора (пункта 5.6. Условий комплексного банковского обслуживания), клиент был обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в направляемом в его адрес счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить банку штраф согласно тарифам банка.

Согласно пункту 5 индивидуальных условий кредитования минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора дата расчета минимального платежа 27-го числа каждого месяца. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно пункту 9.3Общих условий выдачи кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредитному договору.

Факт заключения кредитного договора в указанную дату и на указанных выше условиях, а также факт надлежащего исполнения банком обязанности кредитора по передаче суммы кредита не оспаривались сторонами, подтверждаются материалами дела, АО «Альфа-Банк» обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме.

Как следует из материалов дела и не оспорено ответчиком, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполняла ненадлежащим образом: не вносила предусмотренные договором ежемесячные платежи в размере и даты, указанные в договоре.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору начала образовываться с ДД.ММ.ГГГГ, что видно из выписки банка по счету заемщика (л.д.25), а последний платеж по договору ФИО1 внесла ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая период формирования задолженности, срок исковой давности по требованию банка о взыскании суммы просроченного основного долга и процентов, а также пени - ко дню обращения истца с иском ДД.ММ.ГГГГ, не истек (л.д.52). К тому же, срок исковой давности приостанавливался предъявлением заявления о выдаче судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку срок исковой давности по взысканию образовавшейся за период с июня 2016 года по ДД.ММ.ГГГГ задолженности не пропущен истцом, суд отклоняет довод ФИО1 в указанной части.

В обоснование заявленных требований, истцом был представлен расчет задолженности, который судом был проверен и сочтен верным, поскольку он отвечает требованиям действующего законодательства, соответствует условиям кредитного договора, составлен арифметически верно, с учетом периода просрочки платежей.

Указанный расчет ответчиком оспорен не был, также в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не были представлены доказательства того, что им обязательства по возврату долга перед истцом исполняются надлежащим образом, либо были исполнены в полном объеме.

При таких обстоятельствах требование АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №M0B№ от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу в размере 75758 рублей 32 копейки, задолженность по процентам в размере 7656 рублей 99 копеек, неустойку за образование задолженности по основному долгу в размере 6462 рубля 77 копеек, неустойку за образование просроченной задолженности по процентам в сумме 3101 рубль - подлежит удовлетворению судом.

Требования ФИО1 о применении последствий недействительности сделки и о возврате необоснованно списанной комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 3533 рубля 53 копейки, за обслуживание карты в сумме 12000 рублей, комиссию за подключение к программе страхования в сумме 1319 рублей 36 копеек, не подлежат удовлетворению судом в силу следующего.

Представителем ответчика по встречному иску АО «Альфа-Банк» было заявлено о пропуске срока исковой давности по данным требованиям (л.д.74).

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Комиссия за обслуживание кредитной карты предусмотрена условиями кредитования и является платой за банковскую услугу - ведение счета кредитной карты. Комиссия за обслуживание карты начала взыматься с заемщика с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Впервые комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат АО «Альфа-Банк» была начислена и выплачена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14).

Комиссия за организацию страхования была взята АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

При таких обстоятельствах ФИО1 имела возможность обратиться за защитой прав, которые она полагает нарушенными, ранее истечения трехлетнего срока, однако не сделала этого, а потому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска в указанной части.

Вместе с тем, ФИО1 сослалась на нарушения условий кредитования в части обязанности заемщика уплачивать штрафы и пени вперед погашения задолженности по процентам. Пунктом 3.8 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» установлен следующий порядок погашения задолженности по соглашению о кредитованию: в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности, во вторую - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, в третью - неустойка за просрочку погашения суммы кредита, в четвертую - просроченные проценты за пользование кредитом, в пятую - просроченная сумма кредита, в шестую - начисленные проценты за пользование кредитом, в седьмую - сумма кредита.

Указанные положения нарушают требования статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются ничтожными.

Как видно из представленной АО «Альфа-Банк» выписки по счету заемщика (л.д.25, оборот), ФИО1 были начислены штрафы и неустойки на общую сумму 10241 рубль 69 копеек в период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Данная сумма санкций была списана со счета заемщика прежде погашения процентов по кредитному договору, что усматривается из выписки.

Учитывая, что исполнение данного недействительного условия кредитного договора имело место в пределах трехлетнего срока, требование ФИО1 о взыскании неосновательно списанной денежной суммы по исполнению недействительного условия кредитного договора, подлежит частичному удовлетворению судом.

Учитывая, что права заемщика как потребителя были нарушены ответчиком, на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда, которая определяется судом в размере 1000 рублей.

На основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя, в размере 50% от взысканной судом в его пользу суммы.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом при подаче иска в суд расходы по оплате государственной пошлины в размере 2989 рублей 37 копеек.

Как разъяснено в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 

<

адрес> "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", суд вправе осуществить зачет судебных издержек, взыскиваемых в пользу каждой из сторон, и иных присуждаемых им денежных сумм как встречных (часть 4 статьи 1, статья 138 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы кредитной задолженности - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору №M0B№ от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу в размере 75758 рублей 32 копейки, задолженность по процентам в размере 7656 рублей 99 копеек, неустойку за образование задолженности по основному долгу в размере 6462 рубля 77 копеек, неустойку за образование просроченной задолженности по процентам в сумме 3101 рубль, а также в возмещение судебных расходов сумму оплаченной государственной пошлины в размере 2989 рублей 37 копеек.

Встречный иск ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 сумму необоснованно списанных штрафов в размере 10241 рубль 69 копеек, 1000 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф за уклонение от исполнения требования потребителя в добровольном порядке 5620 рублей 84 копейки.

В порядке зачета встречных взысканных судом сумм, окончательно взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору №M0B№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере остатка основного долга 66552 рубля 78 копеек, неустойку за образование задолженности по основному долгу в размере 6462 рубля 77 копеек, неустойку за образование просроченной задолженности по процентам в сумме 3101 рубль, а также в возмещение судебных расходов сумму оплаченной государственной пошлины в размере 2989 рублей 37 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 449 рублей 65 копеек.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Московский районный суд 

<

адрес> со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин