Дело № 2-292/2021

(УИД 55RS0021-01-2021-000463-85)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Муромцево

16.07.2021

Муромцевский районный суд Омской области в составе 

председательствующего судьи Мешаловой С.С., 

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жеребцовой Л.А.,

при секретаре Фроловой Т.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось АО «Банк Русский Стандарт» с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 22.08.2005 между АО «Банк Русский Стандарт и ФИО1 заключен кредитный договор № .... Договор был заключен путем совершения ответчиком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 17.11.2004, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт». 22.08.2005 банк открыл клиенту банковский счет № ..., тем самым совершил действия по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении. Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 17.11.2004 располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В период с 22.08.2005 по 21.11.2005 должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается подпиской по счету № .... В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по уплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 61 160,88 руб. До настоящего времени задолженность по договору карты не погашена. Учитывая изложенное, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте № ... в размере 61 160,88 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 2 034,83 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 не явилась, о дне слушания извещены надлежащим образом, в заявлении (л.д. 7-10) просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии, исковые требования не признал в полном объеме, указал, что банком пропущен срок исковой давности. Просил в удовлетворении иска банку отказать, применив последствия пропуска срока исковой данности (л.д. 54-56). 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст.ст. 810 и п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство по кредитному договору № ... от 26.10.2006, а также задолженность по нему и уплате процентов подтверждается следующими доказательствами. 

Судом установлено, что 17.11.2004 ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащем в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в самом заявлении (л.д. 13-14), Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 18-35), тарифах (л.д. 36), в рамках которых просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему кредит в размере 7830 рублей 00 копеек под 19 % годовых на срок 24 месяца. Кроме того в п. 2 заявления, ФИО1 просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в рамках которого: выпустить на его имя карту «Русский стандарт», открыть банковский счет в рамках договора о карте, в том числе для размещения и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита 60 000,00 руб. 

Согласно тарифному плану по карте «Русский Стандарт» ТП52 (л.д. 36), плата за выпуск, обслуживание счета карты не взимается, размер процентов, начисляемых по кредиту: составляет 22% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операция по оплате товаров; 36 % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. Коэффициент расчета минимального платежа – 4%, схема расчета минимального платежа №2. Плата за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд 2 000 рублей. Комиссия за осуществление конверсионных операций – 1%. Льготный период кредитования до 55 дней. 

Согласно разделу 2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д. 18-35), договор о предоставлении кредитной карты заключается в том числе, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банка являются действия по открытию клиенту счета. В рамках заключенного договора банк выпускает клиенту карту и ПИН и передает их клиенту. Карта является собственностью банка и подлежит возврату по первому требованию банка, в том числе на основании полученного от банка заключительного счета-выписки. Для начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты, клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты лично либо по телефону справочно-информационного центра банка. 

Согласно разделу 1 Условий расчетный период – этот период, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. 

В соответствии с разделом 3 Условий, за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. 

Согласно разделу 4 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в случаях предоставления банком клиенту кредита, возникновения сверхлимитной задолженности, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты. В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, за который банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами. Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком, с целью которого банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в заключительном счете-выписке. 

В соответствии с п.п. 7.3, 7.4 Условий, клиент обязан не использовать карту и вернуть ее в банк в течение 3-х рабочих дней после предъявления банком письменного требования о ее возврате (в том числе в виде выставленного клиенту заключительного счета-выписки). 

Из расчета задолженности (л.д. 11-12), следует, что размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... по состоянию на 23.05.2021 составляет 61 160 рублей 88 копеек, из которых: 61 160 рублей 88 копеек – задолженность по основному долгу. Период образования задолженности с 22.08.2005 по 21.09.2007

Согласно выписке по счету (л.д. 14-16), ФИО1 воспользовался кредитной картой 10.11.2005 в размере 50000 рублей. Минимальные платежи в счет погашения кредита вносились ФИО1 с нарушением установленных сроков и размеров. Последнее зачисление денежных средств на счет карты было произведено ФИО1 21.09.2007 в размере 3755,20 рублей. 

22.08.2007 банк направил ФИО1 заключительный счет-выписку (л.д. 40-42), согласно которому банк уведомил ФИО1 о необходимости в срок до 21.09.2007 внести сумму задолженности по кредитному договору № ... в размере 61 160 рублей 88 копеек. 

Доказательств оплаты задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий договора, ФИО1 не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возвращению основного долга и процентов за пользование кредитом. 

02.10.2020 определением мирового судьи судебного участка № 14 в Муромцевском судебном районе Омской области в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № ..., отказано в связи с тем, что усматривается наличие спора о праве. 

Поскольку ответчик ФИО1 до настоящего времени не исполняет обязанности по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности, последний платеж был произведен 21.09.2007 в размере 3755,20 рублей, истец обратился с исковыми требованиями о взыскании задолженности.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для обращения в суд (л.д. 54-56).

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что ФИО1 по условиям договора установлен расчетный период 1 месяц, размер минимального платежа составляет 4 % от задолженности. 

Таким образом, погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

В соответствии с представленной банком в суд выпиской по счету клиента, последние операции по снятию денежных средств были произведены ответчиком 21.09.2007 Последний платеж по частичному погашению задолженности имел место 21.09.2007 г. 

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Доказательств расходования денежных средств по карте после 21.09.2007 истец не представил. 

Заключительный счет-выписку банк выставил ФИО1 22.08.2007, установив срок для погашения задолженности до 21.09.2007, тем самым изменив срок внесения платежей. 

Учитывая, что истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 22.09.2007 ввиду не оплаты ответчиком долга в установленный срок, а с настоящим иском обратился в суд 25.06.2021 (л.д. 49), суд приходит к выводу, что истцом по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору был пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Заявлений о восстановлении срока исковой давности со стороны истца суду не поступало, обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для восстановления данного срока, судом не установлено.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 22.08.2005, надлежит отказать, в виду пропуска срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 22.08.2005, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы в Омский областной суд через Муромцевский районный суд.

Судья

С.С. Мешалова