Дело № 2-272/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Чадан 27 ноября 2017 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе судьи Кочнёвой А.Ш., при секретаре Чалым А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору и о его расторжении,

с участием ответчика ФИО1, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая на то, что 20 июля 2012 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 22% годовых. Окончательный срок возврата кредита установлен 20 июля 2015 года согласно графику, установленному соглашением. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику в сумме 300000 рублей. В нарушение условий договора заемщик надлежащим образом не выполнил принятые на себя обязательства, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. Решением Дзун-Хемчикского районного суда от 17 марта 2014 года с ответчика взыскана задолженность по состоянию на 23 января 2014 года. Однако указанная задолженность по настоящее время не погашена, что привело к образованию задолженности по процентам. По состоянию на 31 августа 2017 года сумма задолженности по процентам за период с 24 января 2014 года по 31 августа 2017 года составляет 271010 рублей 41 копеек, из них: просроченные проценты за пользование кредитом 138705 рублей 41 копейка; пеня за несвоевременное погашение основного долга 90866 рублей 64 копейки; пеня за несвоевременное погашение процентов 41438 рублей 43 копейки. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор выставлял требование о необходимости погашения задолженности, а также о расторжении кредитного договора. Поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору подтверждается, кредитор считает необходимым взыскать всю сумму задолженности вместе с начисленными процентами и неустойкой и требовать досрочного возврата кредита. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с 24 января 2014 года по 31 августа 2017 года в сумме 271010 рублей 48 копеек, и денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом, начиная с 01 сентября 2017 года – на день расторжения кредитного договора, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 22 %, поделенное на количество календарных дней в году, а также расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия и об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что кредитный договор лишь только подписал, а деньги получила сожительница. В настоящее время не имеет источника дохода, поэтому не имеет возможности уплатить задолженность. Требование банка о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора получал. Размер пени заявленный истцом завышен, просит уменьшить размер неустойки.

Изучив материалы дела, и выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом, между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 20 июля 2012 года заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» №, из которого следует, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» №. Размер кредита 300000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 22 % годовых, со сроком возврата кредита – 20 июля 2015 года.

Наименование истца с ОАО «Россельхозбанк» изменено АО «Россельхозбанк» на основании решения Общего собрания акционеров.

Банк исполнил обязательство о предоставлении кредита надлежащим образом, предоставив Заемщику кредит в сумме 300000 рублей.

Пунктом 4.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» № стороны установили порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, согласно которому погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), являющимся приложением к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачивается ежемесячно.

Согласно графику погашение кредита (основного долга) и процентов по нему должно осуществляться ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 4.1. проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Решением Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва от 17 марта 2014 года с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала взыскана задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 23 января 2014 года, в размере 187004 рубля 47 копеек, в том числе: срочный основной долг – 150000,06 рублей; просроченный основной долг – 24999,99 рублей; просроченные проценты – 9675,66 рублей; неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 730,09 рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов – 227,44 рублей; текущие проценты до даты расчета – 1371,23 рублей.

Названное решение по день рассмотрения настоящего дела не исполнено, взысканная сумма задолженности не погашена.

В связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Заемщиком условий кредитного договора 30 марта 2017 года Банком на имя Заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанные требования Банка Заемщиком не исполнены.

Частью 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Вышеуказанным решением суда и из расчета задолженности установлено, что у ФИО1 за период с 24 января 2014 года по 31 августа 2017 года образовалась перед истцом задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 138705 рублей 41 копейка. Указанная задолженность по день вынесения указанного решения не была погашена.

Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора №, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиям закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Таким образом, поскольку ответчиком не были представлены сведения о погашении образовавшейся по кредитному договору задолженности (основного долга) в период с 24 января 2014 года по 31 августа 2017 года, у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 взыскания процентов за все время пользование кредитом.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением Заемщиком условий кредитного договора Банк 30 марта 2017 года направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате задолженности, и расторжении кредитного договора. Банк предупредил Заемщика о том, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, также предложил расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, учитывая размер суммы просроченных Заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что соглашение № заключенное 20 июля 2012 года между АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского филиала и ФИО1, подлежит расторжению.

По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Кроме того, подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 18% годовых начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 16 декабря 2015 года по день исполнения обязательства по возврату суммы долга, поскольку на момент разрешения спора стороной заемщика сумма задолженности по кредитному договору не возвращена. При этом указание конкретной суммы основного долга, на которую необходимо начислять проценты, является неверным, поскольку данные проценты начисляются на сумму фактического остатка основного долга.

В соответствии со ст.333 ГК РФ основанием для её применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктом п.6.1 Правил кредитования установлено, что банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: кредит/часть кредита и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящим разделом. Пеня начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России.

В материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие о принятии истцом разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку после вынесения решения суда 17 марта 2014 года о взыскании основного долга, процентов, неустоек, начисленных по состоянию 23 января 2014 года, банк не направляя требования о погашении задолженности и об уплате неустойки, как это было установлено кредитным договором, лишь 16 октября 2017 года, то есть по истечении продолжительного времени направил исковое заявление в суд.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом пени явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер пени за несвоевременное погашение основного долга до 5000 рублей, а пени за несвоевременное погашение процентов 1000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 144705 рублей 41 копейка в счет просроченных процентов за пользование кредитом, и пеней за несвоевременное погашение основного долга и погашение процентов.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 5910 рублей 10 копеек, поэтому подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала в счет погашения расходов по уплате государственной пошлины 5910 рублей 10 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение № от 20 июля 2011 года, заключенное между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала задолженность по кредитному договору за период с 24 января 2014 года по 31 августа 2017 года в размере 144705 (сто сорок четыре тысяча семьсот пять) рублей 41 копейка, из них: просроченные проценты за пользование кредитом – 138705 рублей 41 копейка; пеня за несвоевременное погашение основного долга – 5000 рублей; пеня за несвоевременное погашение процентов – 1000 рублей, также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 5910 рублей 10 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала проценты за пользование кредитом, начиная с 1 сентября 2017 года по день расторжения кредитного договора (вступления в законную силу настоящего решения), рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 22% годовых, поделенное на количество календарных дней в году.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено 1 декабря 2017 года.

Судья А.Ш. Кочнёва