Дело № 2-4053/23

50RS0026-01-2023-002853-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.06.2023 года Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Е.Г., при секретаре судебного заседания Манафовой К.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛТМ к ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ЛТМ обратилась в суд с вышеуказанным иском.

В судебном заседании истец пояснила, что ДД.ММ.ГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №. ДД.ММ.ГГ между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица»; «Инвалидность 1 или 2 группы». 

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет 1 153 740 рублей 00 копеек, при этом, является изменяемой и уменьшается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой премии составляет 152 293 рубля 68 копеек, страховая премия уплачивается единовременно. 

Согласно справке, выданной ООО «Сетелем Банк», ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. 

Истец обращалась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № уведомило об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования. Она повторно обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГ № уведомило ее об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 

Истица просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 127 628,30 рублей.

Представитель ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» не явился, извещен.

Третье лицо: ООО «Драййв Клик банк» представитель не явился, извещен.

Представитель третьего лица: Служба финансового уполномоченного не явился, извещен.

Изучив материалы дела, оценив собранные доказательства, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, материалами, представленными финансовым уполномоченным, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГ между Заявителем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни № СП2.2 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. 

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от ДД.ММ.ГГ №.СЖ.01.00. Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного лица»; «Инвалидность 1 или 2 группы». В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет 1 153 740 рублей 00 копеек, при этом, является изменяемой и уменьшается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой премии составляет 152 293 рубля 68 копеек, страховая премия уплачивается единовременно. Выгодоприобретателем по Договору страхования установлен истец, в случае ее смерти – наследники. 

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГ задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГ истица обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (РПО №). ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом № уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования. 

ДД.ММ.ГГ истица обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования. 

ДД.ММ.ГГ истица обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием направить письменный ответ на заявление от ДД.ММ.ГГ.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГ № уведомило об отсутствии оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ). 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии. 

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно разделу «Определения» Правил страхования, периодом охлаждения является установленный договором страхования период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств). 

В соответствии с пунктом 4.2 Договора страхования период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. 

Пунктом 7.2.3 Правил страхования установлено, что договор страхования может быть прекращен в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения. 

В соответствии с подпунктом «в» пункта 5.3 Договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения (четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования), возврат страховой премии (ее части) не производится. 

Согласно пункту 7.2.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).

В соответствии с пунктом 7.7 Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения. 

Заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования было подано истцом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного пунктом 4.2 Договора страхования. 

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 153 740 рублей 00 копеек, при этом, является изменяемой и уменьшается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (Приложение № 1 к Договору страхования). 

Таким образом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Поскольку истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ЛТМ к ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГ № в сумме 127 628,30 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Аксенова Е.Г.

Решение принято в окончательной форме 07.09.2023 года.