Дело № 2-705/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи - Фоменко Н.Н.,

при секретаре – Беляй Л.А., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 

<

дата> между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 

<

...>

При заключении кредитного договора истцу предоставлена услуга страхования сроком на 

<

...> месяцев по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту Программа), с внесением платы (страховой премии) за подключение к Программе в размере 

<

...>

<

дата> обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме.

<

дата> ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако претензия оставлена без ответа. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. ст.13, 28, 31, 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» часть страховой премии в размере 

<

...> неустойку в размере 

<

...> компенсацию морального вреда в размере 

<

...> а также штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В отзыве на исковое заявление представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, полагая требования ФИО1 необоснованными указал, что иск заявлен ненадлежащим истцом. 

<

дата> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, в рамках которого на основании письменных обращений заемщиков они подключаются к программе страхования. Поскольку оплату страховой премии произвел банк, самостоятельно оказывающий услугу по подключению к Программе страхования истец не является стороной договора, следовательно не вправе обращаться с иском в суд о взыскании страховой премии.

Пунктом 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования, с которыми истец ознакомлен, предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в Программе страхования, с возвратом страховой премии, на основании его письменного заявления в определенных случаях: договор заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней – банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13%; договор не заключен и не прошло 14 дней – Банк возвращает полную сумму; договор заключен и прошло 14 дней – сумма возврату не подлежит (даже при условии досрочного погашения кредита). Поскольку уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, истец в течении 14 дней не обращался в банк с соответствующим заявлением, требования удовлетворению не подлежат. Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа полагает также не подлежащими удовлетворению.

Представитель ПАО Сбербанк, привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил. 

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО Сбербанк ФИО3 полагал в удовлетворении требований истца отказать, мотивируя тем, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который был заключен договор, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю и застрахованному лицу, части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 приведенной статьи к таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 

<

...> сроком на 

<

...> месяцев.

Одновременно с этим в ПАО Сбербанк истцом подано заявление на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на срок и на условиях, изложенных в заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

дата> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, в рамках которого стороны заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые подаются непосредственно в банк.

В рамках действия указанного соглашения и на основании письменного заявления заемщика, содержащего просьбу на заключение договора страхования и подтверждающего добровольное участие в Программе страхования, в отношении ФИО1 заключен договор страхования. 

Из заявления следует, что с условиями участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, истец ознакомлен. 

В соответствии с дополнительным соглашением № от 

<

дата> к Соглашению об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 

<

дата> (п. 3.2.3) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.1 Условий возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования производится в следующих случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В соответствии с п. 5.1. Условий участие физического лица в Программе может быть прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Условиями, в соответствии с которыми был застрахован истец, предусмотрен более длительный срок для возврата платы за подключение к программе страхования, следовательно, они не противоречат Указаниям Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц и выписке из страхового полиса № от 

<

дата> истец подключен к программе с 

<

дата>. 

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 

<

дата>.

Заявление о возврате страховой премии направлено в адрес ООО «СК Сбербанк страхование жизни» заказным письмом с уведомлением 

<

дата>, то есть по истечении 14 дней, после заключения договора страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения одних услуг при условии приобретения других услуг, истцом суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих личное обращение ФИО1 в страховую компанию с заявлением, как то предусмотрено Условиями, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, суду не представлено.

Исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с заключением которого истец был подключен к Программе страхования, в силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не является основанием для возврата части страховой премии застрахованному лицу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» у суда не имеется.

Требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья Н.Н. Фоменко