Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Таланкиной А. С.

рассмотрел в открытом судебном заседании 31 июля 2017 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-227/2017 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу, принадлежащего умершему ФИО1 в котором просит взыскать за счет наследственного имущества с наследников, вступивших в права наследования в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, сумму задолженности по кредитной карте (договор № от 21.01.2013) в размере 26900,08 руб., в том числе: просроченный основной долг – 23546,84 руб., просроченные проценты – 3 353,24 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 007,0 руб. (л. д. 3).

Исковые требования мотивированы тем, что 21.01.2013 ФИО1 на основании заявления на получение кредитной карты заключен вышеуказанный договор и была получена кредитная карта № с лимитом кредита ... руб. Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 условий). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату), по дату её полного погашения (включительно) (п. 3.5 Условий). 09.06.2013 ФИО1 умер, с даты его смерти с целью уменьшения бремени погашения задолженности по кредитной карте штрафные санкции не применяются, однако с июня 2013 года платежи в погашение кредита перестали поступать и образовалась просроченная задолженность в размере ... руб. Поскольку банк не имеет иной легальной возможности установить круг лиц, привлекаемых к наследованию, требования предъявляются к наследственному имуществу умершего (л. д. 3). 

Определением Катайского районного суда от 15.06.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания» (л. д. 81-83).

Определением Катайского районного суда от 04.07.2017 привлечен к участию в деле в качестве ответчика ФИО4 (л. д. 122-123).

Представитель истца в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о проведении судебного заседания без участия представителя (л. д. 134). Ранее в предварительном судебном заседании 15.06.2017 представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от 12.10.2016 (л. 

<

...>), поддержала заявленные исковые требования, настаивала на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования не признает, просит отказать (л. д. 126). 

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания» в судебное заседание не явился, хотя своевременно и надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения данного гражданского дела (л. 

<

...>), заявлений о невозможности явиться в судебное заседание по уважительной причине и об отложении судебного заседания не представлено. Учитывая положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица. 

Исследовав письменные материалы данного гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 25.01.2013 ФИО6 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты «Visa Classic» с лимитом ... руб. (л. д. 5). Согласно данному заявлению ФИО1 с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлен и обязался их выполнять, а также уведомлен о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России». Из информации о полной стоимости кредита, с которой был ознакомлен ФИО6, следует, что ему установлены срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту – 19 % годовых, процентная ставка в льготный период – 0 %, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 24,2 % годовых, плата за каждый последующий после первого года обслуживания кредитной карты – ... рублей (л. д. 7).

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту Условия) предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий). В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий) (л. д. 9-14).

Из предоставленной истцом выдержки из раздела III альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № 2455 кредитные карты (л. д. 15), следует, что комиссия за годовое обслуживание основной карты составляет ... руб. за каждый последующий год (п. 1.2.1), процентная ставка за пользование кредитом – 19 % годовых (п. 4), неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 38 % годовых (п. 7), комиссии за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России, дочерних банках 3 % от суммы, в других кредитных организациях 4 % от суммы, но не менее ... руб. (п. п. 8.1, 8.2). 

Свои обязательства ОАО «Сбербанк России» выполнило надлежащим образом, что подтверждается расчетом (л. д. 8-9).

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка с ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России» (л. д. 18). 

Согласно п. 1.1 Условий указанные «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», «Памяткой по безопасности использования карт», заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом Тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

В п. 1.3 Условий предусмотрено, что держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим Договором. 

Согласно п. 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем. 

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель карты определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий (п. 4.1.4 Условий). 

Согласно п. 2 Условий обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее ... рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается вся сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

В силу п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий). 

Из представленного истцом расчета задолженности (л. д. 8-9) по состоянию на 09.12.2016 период просрочки по основному долгу составил 1 278 дней, общая сумма задолженности – ... руб., в том числе просроченный основной долг – ... руб., просроченные проценты – ... руб.

При определении размера задолженности суд учитывает представленный истцом расчет задолженности, который проверен судом и признается правильным, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора. 

Судом установлено, что ФИО1 умер 09.06.2013 (л. д. 29). 

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1 (л. д. 32-63) следует, что ФИО2 13.06.2013 было подано нотариусу заявление о принятии наследства (л. д. 34), 25.06.2013 между нотариусом Катайского нотариального округа ФИО3 и ФИО4, кандидатура которого была одобрена ФИО2, был заключен договор доверительного управления наследственным имуществом, которым являлась доля в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания», номинальной стоимостью ... руб., размер доли составляет 5/7, срок действия договора с 25.06.2013 по 09.12.2013, по истечении которого договор прекращается, наследственное имущество передается доверительным управляющим наследникам, принявшим наследство (л. д. 116). 04.12.2013 от ФИО2 нотариусу поступило заявление об отказе от причитающейся ей доли в наследственном имуществе её сына ФИО1 (л. д. 36).

Решением Катайского районного суда от 08.07.2015, вступившего в законную силу 11.08.2015, ФИО7 признан фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, за ФИО4 признано право собственности на 5/7 долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания» (л. 

<

...>).

Таким образом, судом установлено, что в наследственную массу умершего ФИО1 входит 5/7 долей в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания», а также долг по кредитной карте (договор № от 21.01.2013, заключенный ФИО4 с ОАО «Сбербанк России»).

В состав наследства по правилам ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. 

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации по долгам наследодателя в солидарном порядке отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 58 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации предусмотрено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с договором доверительного управления наследственным имуществом от 25.06.2013 номинальная стоимость 5/7 доли ФИО1 в уставном капитале общества с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания» составляет ... руб., которая принадлежала ФИО1 на основании решения № 1 учредителя от 28.03.2011 (л. 

<

...>, 75-79). Данная оценка сторонами в судебном заседании не оспаривалась.

Пунктом 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации указанной статьи предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, ФИО4 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, и в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в виде 5/7 доли уставного капитала общества с ограниченной ответственностью «Катайская ремонтно-строительная компания» в размере ... руб. 

Поэтому с ФИО4 подлежит взысканию задолженность по кредитной карте (договору № от 21.01.2013) в размере ... руб. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично в размере ... руб., поэтому расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб. ((... руб. х ... руб.) : ... руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте (договору № от 21.01.2013) в размере ... рублей 00 копеек; расходов по оплате государственной пошлины ... рубля ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Сбербанк России» отказать в виду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова