дело № 2-209/17г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2017 года г.Казань

Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Д.И. Галяутдиновой,

при секретаре Волковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования в силу его ничтожности, применении последствий недействительности договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа в размере 50 % за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по делу – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик) о признании недействительным договора страхования в силу его ничтожности, применении последствий недействительности ничтожности договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя и штрафа в размере 50 % за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что 25.09.2013 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 252 800 руб., сроком на 24 месяца, с условием оплаты ежемесячно процентов в размере 17,9% годовых. Во исполнение условий кредитного договора, ФИО1 25.09.2013 заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования, по которому страховая сумма составила 200 000 руб., страховая премия - 52 800 руб. истец полагает, что уплаченная ею страховая премия в размере 52 800 руб. является неосновательным обогащением ответчика, поскольку страхователь ООО КБ «Ренессанс Кредит» в нарушение положений части 4 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является страховым агентом страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь», банк не может быть указан в качестве выгодоприобретателя в страховом договоре. Банк, одновременно являясь представителем страхователя, не может выступать выгодоприобретателем по договору личного страхования, поскольку в этом случае банк действует в своих интересах, что запрещено законом. Так, в соответствии с пунктом 3 статьи 182 Гражданского кодекса Российской Федерации представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя. Данное обстоятельство влечёт ничтожность договора страхования. Кроме того, страховщик не предоставил заёмщику информацию о страховой сумме и расчёте страховой премии, вопреки требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». По мнению истца, страховая сумма не может быть определена в зависимости от суммы, которая может измениться в течение времени действия обязательства. В договоре должна быть указана информация о размере страховой суммы за все периоды страхования, независимо от наличия (отсутствия) обстоятельств досрочного погашения кредита. Каждый месяц страхования размер страховой суммы является разным. Страховая сумма ежемесячно понижается в соответствии с задолженностью страхователя перед банком. При этом страховая премия в размере 52 800 руб. за 24 месяца срока страхования рассчитывается страховщиком с первоначальной страховой суммы в размере 200 000 руб., что следует из формулы страховщика. В таком случае, у страховщика образуется неосновательное обогащение в виде излишне уплаченного страхового взноса. Страховая сумма должна быть фиксированной на весь срок страхования. Изложенное, по мнению истца, свидетельствует о не предоставлении ответчиком информации о приобретаемой услуге. С учётом изложенного, истец просит признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в силу его ничтожности, применить последствия недействительности ничтожности договора страхования, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 52 800 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя.

В судебное заседание истец и её представитель не явились, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление и дополнения к возражениям на иск, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя и в удовлетворении исковых требований отказать, в том числе, по основанию пропуска срока исковой давности. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора: КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебном заседании не явился, извещён, на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. На предыдущем судебном заседании представитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) представил суду письменное ходатайство, в котором просил о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что защита гражданских прав осуществляется в том числе путем признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления, иными способами, предусмотренными законом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора личного страхования. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 статьи 16 вышеуказанного закона предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из содержания пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Материалами дела установлено, что 25.09.2013 между заёмщиком ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма кредита в размере 252 800 руб., сроком на 24 месяца, под 17,9 % годовых (л.д.7).

В соответствии с пунктом 3.1.5 Договора, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 52 800 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 7). 

Указанный договор подписан сторонами.

Как указано в договоре, клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязан неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифов по Картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора (л.д. 7).

Судом установлено, что банком обязательства по предоставлению кредита и открытию счета клиента исполнены в полном объеме, в том числе, по поручению заёмщика ФИО1 перечислены 25.09.2013 денежные средства в размере 52 800 руб. в оплату страховой премии.

25.09.2013 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиком кредита № 111016529087, по условиям которого была застрахована жизнь от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ФИО1, срок действия договора 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу, страховая сумма по договору составила 200 000 руб. Согласно пункту 5 договора страхования жизни заемщиков кредита, размер страховой премии определяется по следующей формуле: СП = СС*ДТ*СД, где: СС – страховая сумма, указанная в настоящем договоре; ДТ – страховой тариф по рискам «смерть застрахованного по любой причине» и «инвалидность 1 группы по любой причине» 1,1%, СД – срок действия договора страхования в месяцах. Страховая сумма оплачивается единовременно за весь период страхования.

Определением Приволжского районного суда г.Казани от 06.12.2016 производство по настоящему делу было приостановлено до рассмотрения другого гражданского дела № 2-11093/2016 по исковому заявлению ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по защите прав потребителей, находящегося в производстве судьи Шарифуллиной Р.Х. Октябрьского районного суда г.Уфы с 01.08.2016 (л.д. 55-57).

Решением Октябрьского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 16.12.2016 по делу № 2-11093/2016, вступившим в законную силу 24.01.2017, в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования жизни и здоровья заемщиков банка в части удержания единовременной страховой премии, взыскании уплаченных денежных средств, штрафа, – отказано со ссылкой на несуществующее обязательство на право требования притязаний ФИО2 по договору страхования № 111016529087 от 25.09.2013, поскольку оспариваемым договором страхования именно на ФИО1 возложена обязанность по уплате страховой премии, обязательств у ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по выплате суммы, о взыскании которой заявляет ФИО2, согласно договору не имеется (л.д. 89-91).

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как следует из пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Иск заемщика о признании ничтожным условий договора страхования, заключенного между сторонами, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы, так как по требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, течение срока давности определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. 

В данном случае исполнение ничтожной части сделки началось 25.09.2013, то есть с момента перечисления денежных средств в размере 52 800 руб. со счета заемщика ФИО1 № в оплату страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 9), тогда как исковое заявление направлено истцом в суд почтовым отправлением 21.10.2016 (л.д. 16), то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности.

Согласно письменным возражениям ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований. Также в судебном заседании представителем третьего лица – КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требований ФИО1 

По спорам, возникающим из данных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

ФИО1 суду не представлено доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, в связи с чем, иск ФИО1 о признании недействительным договора страхования удовлетворению не подлежит.

Следовательно, при таких обстоятельствах, также не имеется оснований для удовлетворения производных от него исковых требований ФИО1 о применении последствия недействительности ничтожного договора страхования путём взыскания в ответчика денежной суммы в счёт уплаченной страховой премии размере 52 800 руб., компенсации морального вреда.

Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В силу части 1 стать 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из содержания указанных норм следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда об обоснованности или необоснованности заявленного требования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объёме, то в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по оплате услуг представителя взысканию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования № от 25.09.2013 в силу его ничтожности, применении последствия недействительности ничтожности договора страхования, взыскании денежных средствах в размере 52 800 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., а также в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб. и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан. 

Судья Д.И. Галяутдинова