Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Рязань 

Московский районный суд г.Рязани в составе:

председательствующего - судьи Бородиной С.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика САО «ВСК» - Жука А.Н., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Кондрашкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО3 к САО «ВСК» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 383570 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). Процентная ставка по кредиту составляет 10,9 % годовых. В случае неосуществления истцом страхования от несчастных случаев и болезней и/или страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы процентная ставка по кредиту повышается на 5% пунктов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с заключением кредитного договора, истец был застрахован по договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов (полис-оферта №). При этом в момент заключения кредитного договора № истцу полис-оферту на руки не выдали.

В соответствии с договором страхования (полис-оферта) CAO «ВСК» является страховщиком, а истец - страхователем, застрахованным лицом. Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Страховая сумма составляет 317000 рублей 00 копеек. Страховая премия по договору страхования в размере 66570 рублей 00 копеек оплачена истцом за счет кредитных средств ПАО «МТС-Банк» в полном объеме, что подтверждается сведениями, указанными в разделе 2 - Параметры банковского продукта кредитного договора №

В соответствии с п.9 полиса-оферты № договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты (п. 9.1). 

В соответствии с п.9.8 полиса-оферты при отказе страхователя от договора страхования не позднее 14 календарных дней со дня его заключения (период «охлаждения») и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

Договор страхования CAO «ВСК» заключен на условиях Правил CAO «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период «охлаждения», истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной по данному договору страховой премии в размере 66570 рублей 00 копеек. Ответчик пояснил, что в электронной базе номер договора страхования находит, но к заявлению о возврате страховой премии необходимо приложить полис страхования, который у истца отсутствовал, потому что в момент заключения договора истцу его не выдали.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о выдаче полиса страхования (заявка № от ДД.ММ.ГГГГ).

Получив полис страхования в ПАО «МТС-Банк», ДД.ММ.ГГГГ истец снова вернулся к ответчику и предоставил полис страхования. Ответчик документы от истца принял, пояснив, что для расторжения договора страхования необходимо составить дополнительное соглашение и истцу необходимо придти на следующий день для подписания дополнительного соглашения. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к договору страхования №, в соответствии с которым договор страхования был дополнен следующим пунктом: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату». 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу неиспользованную часть страховой премии по договору № в размере 3273 рубля 03 копейки (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлениями о несогласии с суммой выплаты, однако ответчик до сих пор не выполнил свои обязательства и не направил истцу ответ.

В соответствии с дополнительным соглашением к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ перечисление суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения дополнительного соглашения. Таким образом, выплата суммы страховой премии должна быть осуществлена ответчиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий взысканию с ответчика CAO «ВСК», составляет 63296 рублей 97 копеек (66570 рублей 00 копеек (размер страховой премии за весь период страхования) - 3273 рубля 03 копейки (произведенная ответчиком выплата страховой премии)).

Неустойка, подлежащая взысканию с ответчика CAO «ВСК», составляет 145221 рубль 90 копеек (66570 рублей 00 копеек (размер страховой премии за весь период страхования) х 3% х 116 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)).

В связи с тем, что сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), то неустойка, подлежащая взысканию с ответчика CAO «ВСК», составляет 66570 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Истец оценивает моральный вред в 20000 рублей 00 копеек.

Так как ответчик отказался добровольно надлежащим образом исполнить свои обязательства, истец был вынужден обратиться в суд. Для представления своих интересов в суде истец заключил с ООО «Дебют» договор об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым понес дополнительные расходы в размере 15000 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанцией об оплате.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 420, 421, 432, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 10, 12, 15, 28, 31, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу: страховую премию в размере 63296 рублей 97 копеек; неустойку в размере 66570 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм; а также расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей 00 копеек.

Вдальнейшем, представитель истца ФИО1 – ФИО2 уточнила заявленные исковые требования, указав, что в соответствии с ответом ПАО «МТС-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по договору страхования в размере 66570 рублей 00 копеек была перечислена ПАО «МТС-Банк» ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.9.1 полиса-оферты № договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Договор страхования CAO «ВСК» заключен на условиях Правил CAO «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случае, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.7.2 Правил договор страхования может быть заключен в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю полиса-оферты. В данном случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика данного полиса-оферты и уплатой страховой премии.

Срок действия договора страхования начинается с даты, следующей за днем поступления на расчетный счет (в кассу) страховщика страховой премии (п. 6.2 Правил).

Полис-оферта № содержит предложение страховой компании о заключении договора страхования на изложенных в полисе-оферте условиях со ссылкой на Правила страхования, а также содержит порядок акцепта: поступление суммы страховой премии страховщику (по общему правилу главы 28 Гражданского кодекса РФ).

Момент акцепта полиса-оферты № определяет момент заключения договора. Акцептом полиса является уплата страхователем страховой премии. Страховая премия была оплачена в полном размере ДД.ММ.ГГГГ. До момента оплаты страховой премии договор страхования считается незаключенным, а отказаться от договора страхования можно только с момента его заключения. Таким образом, датой заключения полиса-оферты № (договора страхования) является дата оплаты страховой премии – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 9.8 полиса-оферты при отказе страхователя от договора страхования не позднее 14 календарных дней со дня его заключения (период «охлаждения») и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период «охлаждения», истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной по данному договору страховой премии в размере 66570 рублей 00 копеек. Ответчик пояснил, что в электронной базе номер договора страхования находит, но к заявлению о возврате страховой премии необходимо приложить полис страхования, который у истца отсутствовал, потому что в момент заключения договора истцу его не выдали.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о выдаче полиса страхования (заявка № от ДД.ММ.ГГГГ).

Получив полис страхования в ПАО «МТС-Банк», ДД.ММ.ГГГГ истец снова вернулся к ответчику и предоставил полис страхования. Ответчик документы от истца принял, пояснив, что для расторжения договора страхования необходимо составить дополнительное соглашение и истцу необходимо придти на следующий день для подписания дополнительного соглашения. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было подписано дополнительное соглашение к договору страхования №, в соответствии с которым договор страхования был дополнен следующим пунктом: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату». 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу неиспользованную часть страховой премии по договору № в размере 3273 рубля 03 копейки (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлениями о несогласии с суммой выплаты, однако ответчик до сих пор не выполнил свои обязательства и не направил истцу ответ.

На основании изложенного, представитель истца ФИО2 окончательно просила суд взыскать с ответчика в пользу ФИО1: страховую премию в размере 63296 рублей 97 копеек; неустойку в размере 66570 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм; а также расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей 00 копеек.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО4 представил в суд письменные возражения и дополнения к возражениям, в которых указал, что ссылка истца на применение ст.32 Закона «О защите прав потребителей» несостоятельна, поскольку вопрос о расторжении договора страхования и условий возврата (невозврата) страховой премии урегулирован Гражданским кодексом РФ (глава 48 «Страхование»).

Из положений статьи 943 Гражданского кодекса РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В полисе страхования, в пункте 1 раздела «Особые условия», указано, что в случае досрочного прекращения договора страхования (полиса) по инициативе страхователя, возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 958 Гражданского кодекса РФ.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, согласованного сторонами при его заключении, при указанных обстоятельствах, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Кроме того, в соответствии Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. Четырнадцатидневный срок истёк ДД.ММ.ГГГГ. Заявление ФИО1 поступило в САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в срок, установленный указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У, он не уложился.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при отказе страхователя - физического лица от договора:

8.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (Четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

8.2.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (Четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

8.3. При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П – В,

где M - количество месяцев, в течение которых договор продействовал,

N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный),

П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Таким образом, расчет премии, подлежащей возврату, выглядит следующим образом:

ВВ = 0,05 х (1-2/60) х 66570 – 0; то есть 0,05 х (1 - 0,03) х 66570 = 3237 рублей 38 копеек.

Поскольку CAO «ВСК» осуществило возврат страховой премии в размере 3273 рубля 03 копейки, то есть даже в большем размере, чем предусмотрено Правилами страхования, то ни о каком нарушении прав ФИО1, как потребителя, речи быть не может.

В случае, если суд придет к выводу о необходимости взыскания с ответчика неустойки и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, ответчик просит суд применить нормы ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафных санкций при соотношении размера ущерба и цены договора страхования, в связи с несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства. 

Кроме того, истцом также не представлены доказательства, подтверждающие тот факт, что просрочка исполнения обязательств причинила ущерб, который соответствует истребуемой им сумме неустойки и штрафа.

В случае, если суд придет к мнению, что имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, ответчик полагает, что его размер подлежит уменьшению. При определении размера компенсации морального вреда, ответчик просит суд учесть то обстоятельство, что ответчиком в добровольном порядке удовлетворены требования истца.

Ответчик также просит суд применить положения ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ, учесть, что данное дело не является сложным, длительным по рассмотрению, не требует высокой квалификации представителя и уменьшить размер расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО4 просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях и дополнительных возражениях.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца ФИО1 и его представителя ФИО2, представителя ответчика САО «ВСК» - Жука А.Н., суд приходит к следующему выводу.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с положениями ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 приведенной статьи закона условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из смысла ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям оговора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон. должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Вместе с тем, Указанием Банка России №3854-У, (в редакции от 21 августа 2017 года №4032-У, действующей с 1 января 2018 года), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Нормы Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У имеют, в силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, императивный характер для сторон договора страхования. Данное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования заемщиков кредитной организации (где страхователем является кредитная организация, а ее заемщик является застрахованным лицом), либо при заключении индивидуального договора страхования (где заемщик является страхователем и заключает договор страхования непосредственно со страховщиком). Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 383570 рублей 00 копеек под 10,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). 

ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с заключением кредитного договора, между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования № на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных Приказом генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписью в полисе страхования истец подтвердил ознакомление и согласие с Правилами и Условиями страхования и получение экземпляра Правил страхования.

В соответствии с договором страхования CAO «ВСК» является страховщиком, а истец – страхователем (застрахованным лицом). Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Страховая сумма составляет 317000 рублей 00 копеек. Страховая премия по договору страхования составляет 66570 рублей 00 копеек. 

В соответствии с п.9 полиса-оферты № договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. 

Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты, по истечении которого условия полиса-оферты считаются недействительными. (п.9.1 полиса-оферты №). 

В соответствии с п.9.8 полиса-оферты № при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования не позднее 14 календарных дней со дня его заключения (период «охлаждения», установленный Указанием Банка России №3854-У от 20 ноября 2015 года) и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. 

ДД.ММ.ГГГГ, при подписании кредитного договора, ФИО1 дал распоряжение банку перечислить САО «ВСК» страховую премию в размере 66570 рублей 00 копеек. ПАО «МТС-Банк» перечислило ответчику страховую премию ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к договору страхования №, в соответствии с которым стороны договорились дополнить договор страхования следующим пунктом: «В случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя, часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату». Договор страхования досрочно прекращается по инициативе страхователя с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течение 14 дней с момента заключения настоящего дополнительного соглашения. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении по его инициативе с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № и возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший срок действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил истцу неиспользованную часть страховой премии по договору № в размере 3273 рубля 03 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с заявлениями о несогласии с суммой выплаты.

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются: копией заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, копией полиса-оферты страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденными Приказом генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, копией дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, копией заявления ФИО5 о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, копиями заявлений ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией ответа ПАО «МТС-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по операциям на специальном банковском счете ПАО «МТС-Банк». 

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что доказательств обращения истца к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в материалы дела не представлено.

Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденные Приказом генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, не предусматривают обязанность страховщика возвратить страхователю страховую премию при его отказе от договора страхования по истечении так называемого «периода охлаждения».

Вместе с тем разделом 8 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных Приказом генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрены условия возврата страховщиком части полученной страховой премии при отказе страхователя от договора по истечении «периода охлаждения» и формула ее расчета.

Согласно пункту 8.2 Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, при отказе страхователя - физического лица от договора:

8.2.1. если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (Четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

8.2.2 если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (Четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

8.3. При отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-М / N) х П – В,

где M - количество месяцев, в течение которых действовал договор,

N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный),

П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет: ВВ = 0,05 х (1-2/60) х 66570 – 0; то есть 0,05 х (1 - 0,03) х 66570 = 3237 рублей 38 копеек.

Поскольку CAO «ВСК» возвратило истцу страховую премию в размере 3273 рубля 03 копейки, то есть в большем размере, чем предусмотрено Правилами страхования, то оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Суд отклоняет довод истца о том, что он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате уплаченной по данному договору страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период «охлаждения», поскольку в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каких-либо доказательств, подтверждающих данное обстоятельство стороной истца суду не представлено.

Довод истца о том, что договор страхования № был заключен не в момент подписания им (истцом) полиса-оферты (ДД.ММ.ГГГГ), а в момент перечисления банком ответчику страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, суд считает несостоятельным, поскольку истец дал распоряжение банку перечислить страховую премию ответчику в день подписания кредитного договора и полиса-оферты, то есть ДД.ММ.ГГГГ, а дата поступления на расчетный счет страховщика суммы страховой премии в данном случае правового значения не имеет. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к САО «ВСК» о защите прав потребителей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - подпись - С.В. Бородина