Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Шаховцева В.В.,

при секретаре Алексеенко С.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1284/2021 по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с данным иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования и выдан страховой полис № №.

Он досрочно исполнил кредитные обязательства, что подтверждается справкой о полном погашении кредита.

Истец ФИО1 первоначально просил суд: 

- расторгнуть договор страхования (полис) № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 120 000 (ста двадцати тысяч) рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. 

Ответчик АО «СОГАЗ» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что истец добровольно заключил договор страхования, возврат страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 поддержал доводы и основания искового заявления, уменьшил при этом исковые требования и просил: 

- расторгнуть договор страхования (полис) № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 100 000 рублей.

Представитель пояснил, что сумма страховой премии составляет 120 000 рублей. Кредит был получен сроком на 60 месяцев. Соответственно, страховая премия в месяц составляет 2 000 рублей в месяц (120 000 руб. : 60 мес.). Кредитные обязательства были исполнены истцом в течение 10 месяцев. Следовательно, размер страховой премии, подлежащей возврату пропорционально пользованию кредитом, составляет 100 000 руб. (2 000 руб. х 50 мес.)

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования и выдан страховой полис № №.

Срок действия договора – 60 месяцев. 

Страховая сумма по всем страховым случаям на весь период действия Полиса – 1 000 000 рублей. 

Страховая премия -120 000 рублей. 

ФИО1 досрочно исполнил кредитные обязательства, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от 21.07.2020, и ответчиком не оспаривается. 

Соответственно, срок пользования кредитом составил менее 10 месяцев. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором

Суд считает, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Суд считает, что если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом суд исходит из правовой позиции, высказанной Верховным Судом РФ в определении от 5 марта 2019 № 16-КГ18-55. 

Кроме того, в силу пункта 4 статьи 421 Гражданского коде кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие возврата страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю а полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшем с даты начала действия страхования до даты прекращений действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Соответственно, указание ответчика о том, что условиями договора возврат страховой премии не предусмотрен, противоречит вышеуказанным правовым нормам и не может быть положено в основание отказа в иске потребителя финансовых услуг. 

Так же суд исходит из того, что исковые требования заявлены не в связи с отказом от договора страхования в период «охлаждения», а в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. 

Проверив расчет страховой премии, подлежащей возврату, составленный представителем истца за 10 месяцев пользования кредитом, суд считает его правильным. 

Ответчику было направлено требование о досрочном расторжении договор страхования.

На основании п. 3 ст. 450 ГК РФ в связи с отказом истца от заключенного договора страхования данный договор считает расторгнутым. 

В соответствии с положениями ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов. 

Суд на основании ст. 98 ГПК РФ приходит к выводу о взыскании с ответчика, не в пользу которого состоялось судебное решение, в доход бюджета муниципального образования г.Тула государственной пошлины в размере 3 200 рублей. 

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и уточненных (уменьшенных) в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

уточненные исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии – удовлетворить. 

Расторгнуть договор страхования (полис) № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО1.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей.

Взыскать с АО «СОГАЗ в доход бюджета муниципального образования г. Тула государственную пошлину в размере 3 200 (Три тысячи двести) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий