Дело № 2-1738/2024

УИД 16RS0045-01-2024-001852-34

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2024 года город Казань

Авиастроительный районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Сабитовой Ч.Р.,

при секретаре судебного заседания Валиевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк в вышеприведенной формулировке, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщиком было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования жизни заемщиков с ООО «Ак Барс Страхование». Согласно п. 4 кредитного договора ставка по кредиту зависит от присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 15 договора заемщик заключает договор коллективного страхования с ООО «Ак Барс Страхование», процентная ставка в случае отказа от страхования изменяется с 9,2% до 19,2% годовых. По мнению истца, навязывание страхования с ООО «Ак Барс Страхование» является нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья с АО ГСК «ЮГОРИЯ», обосновав необходимость заключения договора более выгодными для себя условиями. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением об изменении процентной ставки по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ с 19,2% до 9,2% годовых. Однако требование истца оставлено ответчиков без удовлетворения, что повлекло нарушение прав потребителя. 

На основании изложенного, истец просит обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Ак Барс Банк» с 19,9% до 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Обязать ПАО «Ак Барс» Банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Ак Барс» Банк, исходя из процентов ставки 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ПАО «Ак Барс» Банк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя 50000 руб., почтовые расходы 158,90 руб., штраф. 

Истец в судебное заседание не явился, от его представителя имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, поступил письменный отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам джела, исковые требования не признает. 

Представители третьих лиц АО ГСК «Югория», ООО "АК Барс Страхование", Управление Роспотребнадзора по РТ, Центральный банк РФ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Ак Барс Банк» по делу заключен кредитный договор №.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитования, процентная ставка составит 19,2% при неосуществлении заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 договора. В случае прекращения действия в отношении заемщика данной программы ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы страхования.

Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора подтверждено согласие ФИО1 с общими условиями кредитования, которые публикуются на сайте Банка www.akbars.ru в сети "Интернет", составляющими вместе с индивидуальными условиями предмет заключаемого договора кредитования. 

Как следует из пункта 15 индивидуальных условий кредитного договора, Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс Страхование". Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья составляет 3,5% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе. 

В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. 

В соответствии с поданным ФИО1 заявлением на страхование она стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому будет являться застрахованным лицом по договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ заключенному между ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс Страхование". В пределах неисполненного ею денежного обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем является Банк. 

Также в данном заявлении отражено уведомление истицы о том, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, а также об изучении и согласии с условиями коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №АББ000001/13/1600-16/191/10 от ДД.ММ.ГГГГ, включая "Правила коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов" от 2013 года. 

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с претензией, содержащим требование о снижении процентной ставки по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момент заключения с АО «ГСК «Югория» договора страхования. Ответ на судебную претензию не поступил. 

В подтверждение надлежащего исполнения заемщиком требований условий кредитного договора в виде личного страхования истцом представлен полис № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный АО «ГСК «Югория», в соответствии с которым ФИО1 принята на страхование данной организацией. Истица по данному договору выступает в качестве страхователя и застрахованного лица, выгодоприобретателем указан ПАО "Ак Барс" Банк. К страховым рискам отнесены инвалидности и смерть. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 1875263,51 руб. 

Как следует из Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО "Ак Барс" Банк, введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в целях снижения процентной ставки заемщик в срок и на условиях, установленных в индивидуальных условиях кредитного договора, вправе заключить договоры страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк. 

В пункте 9.1.3 Общих условий закреплены условия страхования, а именно: при оформлении страхового полиса не на весь срок действия кредитного договора заемщик своевременно пролонгирует договор страхования указанных рисков вплоть до полного погашения кредитной задолженности; страховая сумма по страховому полису личного страхования должна быть не ниже остатка задолженности по основному долгу и причитающихся по нему процентов за пользование кредитом за период, соответствующий сроку действия страхового полиса. 

Из пункта 9.1.4 Общих условий следует, что заемщик вправе осуществлять личное и имущественное страхование в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети "Интернет", на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк. 

Из представленных ответной стороной в материалы дела сведений с официального сайта банка в сети "Интернет" видно, что АО «ГСК «Югория» включено в список страховых компаний, отвечающих требованиям кредитной организации, в том числе по предоставляемым страховым услугам. 

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что заемщиком выполнены требования банка по заключению договора страхования с целью уменьшения процентной ставки, оформленный истицей с АО «ГСК «Югория» договор личного страхования не противоречит условиям кредитного соглашения и Общим условиям кредитования, суд приходит к выводу о неправомерности действий банка по увеличению процентной ставки с 9,2% до 19,2% годовых. 

Таким образом, требования ФИО1 о снижении процентной ставки, о перерасчете суммы кредитных обязательств по ставке в размере 9,2% годовых за период обслуживания кредита по ставке 19,2% годовых с ДД.ММ.ГГГГ суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку увеличение Банком согласованной пониженной процентной ставки по кредиту при соблюдении истицей условий личного страхования противоречит условиям кредитования, положениям закона и нарушает потребительские права заемщика. 

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Пункт 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъясняет, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из вышеуказанных положений законодательства, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного ему как потребителю. 

Определяя размер компенсации, суд учитывает характер допущенного ответчиком нарушения прав потребителя, степень нравственных переживаний истца, поведение сторон, а также требования разумности и справедливости. С учетом этого суд полагает, что сумма в 3000 руб. компенсирует переживания истца от невыполнения требований потребителя. 

Также суд приходит к выводу о том, что на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По расчету суда сумма штрафа составит 1500 руб. (3000)/50%), которая подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. 

Истцом при подаче искового заявления понесены документально подтвержденные почтовые расходы в размере 158,90 руб., который подлежат возмещению ответчиком. 

В соответствии с частью 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Исходя из смысла пункта 10 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 лицо, требующее возместить расходы на оплату услуг представителя, доказывает их размер и факт выплаты, связь между расходами и рассматриваемым с его участием делом.

В целях получения квалифицированной юридической помощи между ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор об оказании юридических услуг №. Стоимость оказанных услуг составила 50000 руб., что подтверждается распиской о получении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, то расходы истца, связанные с оказанием юридических услуг, подлежат возмещению ПАО "АК БАРС" Банк.

В соответствии с пунктом 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных, с рассмотрением дела" разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Суд принимает во внимание объем проведенной работы представителем, характер и категорию спора, и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ПАО "АК БАРС" Банк юридические расходы в сумме 20000 руб. 

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 61.2 Бюджетного кодекса РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с АО «ОТП Банк» следует взыскать государственную пошлину в местный бюджет в размере 3000 руб. (3000 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Ак Барс» Банк снизить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Ак Барс Банк», с 19,9% до 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Обязать публичное акционерное общество «Ак Барс» Банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Ак Барс» Банк, исходя из процентов ставки 9,2% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 20000 рублей, почтовые расходы 790 рублей 32 копейки, штраф 1500 рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Ак Барс» Банк в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в сумме 3000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Авиастроительный районный суд города Казани в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья Ч.Р. Сабитова

Мотивированное решение изготовлено 06 сентября 2024 года.