Дело № 2-104/2024 (2-2197/2023)

УИД 34RS0019-01-2023-003526-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2024 года г. Камышин

Камышинский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Пименовой А.И.,

при секретаре судебного заседания Кардашевой Ю.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № № .... от 20 сентября 2019 года за период с 20 февраля 2023 года по 12 октября 2023 года в размере 140 193 рублей 49 копеек, в том числе: просроченные проценты – 14 276 рублей 88 копеек, просроченный основной долг – 126 525 рублей 72 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 016 рублей 05 копеек.

В обоснование заявленных требований указало, что 20 сентября 2019 года между ним и ФИО2 был заключен кредитный договор № № ...., согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,55% годовых. Кредитор со своей стороны исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность. При выяснении причин нарушения условий кредитного договора было установлено, что заемщик ФИО2 умер. ПАО Сбербанк полагало, что наследником ФИО2 является ФИО1, в адрес которой было направлено требование о досрочном возврате всей суммы займа, оставшееся без ответа. 

Протокольным определением Камышинского городского суда Волгоградской области от 7 декабря 2022 года к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Поволжский Банк ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в поданном исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

До судебного заседания от представителя ответчика ФИО1- ФИО5 поступило заявление, в котором он просил рассмотреть дело в отсутствие ответчика и его представителя, а также возражал относительно заявленных требований, поскольку заемщиком был заключен договор застрахования.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО2, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание явку своего представителя не обеспечили, причина неявки судом не установлена.

Информация по делу своевременно размещалась на интернет-сайте Камышинского городского суда Волгоградской области – http://kam.vol.sudrf.ru.

С учётом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего дела, оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, влечет возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Статья 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Положениями статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

При разрешении настоящего спора судом установлено, и подтверждено материалами дела, 20 сентября 2019 года на основании индивидуальных условий «Потребительского кредита» и в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № № .... по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 рублей под 15,55% годовых, сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий) (л.д. 21). 

Количество платежей заемщика по договору – 60 аннуитетных платежей в размере 7 223 рублей 88 копеек (пункт 6 индивидуальных условий).

В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

С содержанием общих условий заемщик был ознакомлен и согласен (пункт 14 индивидуальных условий).

При этом ФИО6 просил зачислить сумму кредита на счет № .... (пункт 17 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. 

В ходе урегулирования просроченной задолженности было установлено, что ФИО2 умер 2 февраля 2023 года, что подтверждается актовой записью о смерти № .... от 3 февраля 2023 года (л.д. 41 обр.).

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо иным образом неразрывно связано с его личностью. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьёй 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

При разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пунктах 60 и 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела № № .... следует, что 6 июля 2023 года с заявлением о принятии наследства после супруга ФИО2, умершего 2 февраля 2023 года, зарегистрированного на день смерти по адресу: Волгоградская ...., обратилась его супруга ФИО1 (л.д. 51 обр.). 

Дочь умершего ФИО2 отказалась от причитающегося ей наследства по всем основаниям в пользу супруги наследодателя ФИО1 (л.д. 52).

Таким образом, наследником, принявшей наследство после смерти ФИО2, является его супруга ФИО1, соответственно, она обязана отвечать по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости всего причитающегося ей наследственного имущества.

При этом наследственное имущество состоит из автомашины марки «№ .... стоимостью 120 000 рублей (л.д. 54-57).

16 августа 2023 года нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1 на автомашину марки «№ .... (л.д. 60).

12 июля 2023 года нотариусу ФИО7 поступила претензия кредитора от ПАО Сбербанк, в которой было указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключено обязательство, и по состоянию на 12 июля 2023 года сумма задолженности по нему составляет 135 199 рублей 22 копейки (л.д. 63 обр. - 64). 

24 июля 2023 года нотариус ФИО7 направила в адрес наследника ФИО1 сведения о том, что в ее адрес от ПАО Сбербанк поступила претензия по кредитной задолженности в отношении ФИО2, умершего 2 февраля 2023 года (л.д. 65).

Как следует из ответа межмуниципального отдела МВД России «Камышинский», на имя ФИО2 по состоянию на 21 ноября 2022 года зарегистрировано транспортное средство «№ .... (л.д. 43). 

Из представленных сведений Центра ГИМС ГУ МЧС России по Волгоградской области следует, что за ФИО2 маломерные суда по состоянию на 2 февраля 2023 года не числятся (л.д. 40). 

Из ответа на запрос суда Межрайонного отдела государственного надзора по Камышинскому и Котовскому районам Управления механизации сельскохозяйственного производства и государственного надзора за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники следует, что за ФИО2 тракторы, самоходные машины и прицепы к ним не зарегистрированы (л.д. 42).

Из представленных сведений ГКУ ЦСЗН по городу Камышину следует, что ФИО2 не являлся получателем мер социальной поддержки и государственной социальной помощи населению (л.д. 47). 

Согласно сведениям, поступившим из ОСФР по Волгоградской области, ФИО2 являлся получателем страховой пенсии по старости. С 1 марта 2023 года выплата пенсии прекращена по причини смерти ФИО2 Выплата недополученной пенсии (иных выплат) произведена в мае 2023 года в размере 20 193 рублей 49 копеек, а также выплата пособия на погребение была произведена в мае 2023 года в сумме 7 793 рублей 48 копеек наследнику ФИО1 31 ДД.ММ.ГГГГ рождения (л.д. 69).

На имя ФИО2 открыты счета с нулевым остатком на них денежных средств в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (л.д. 147). 

Иные счета в банке ПАО Банк «ФК «Открытие», «Газпромбанке» (АО), АО «Тинькофф Банк», Банк ВТБ, ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2 не открывались (л.д. 70, 112, 120, 126, 129).

Следовательно, стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, составляет 140 193 рубля 49 копеек (120 000 рублей (стоимость автомобиля) + 20 193 рубля 49 копеек (выплаченная недополученная пенсия).

Стоимость наследственного имущества на день рассмотрения дела в суде ответчиком не оспаривалась, ходатайств о проведении по делу экспертизы с целью определения рыночной стоимости имущества не заявлено.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20 сентября 2019 года составляет 140 802 рубля 60 копеек, из которой: просроченный основной долг – 126 525 рублей 72 копейки, просроченные проценты – 14 276 рублей 88 копеек (л.д. 16).

Суд принимает за основу данный расчёт, как арифметически верный, согласующийся с материалами дела, при этом учитывает, что ответчиком контррасчёта, а также доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в полном объёме, не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В силу статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1).

Согласно пунктам 1. 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 29 Постановления пленума Верховного Суда от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность 5 страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю. 

Как следует из материалов дела, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 75-775.). 

В соответствии с заявлением на страхование срок страхования составляет 60 месяцев (пункт 3.2. заявления). 

Согласно пункту 1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 20 сентября 2019 года страховыми рисками (с учетом исключения из страхового покрытия) по договору страхования являются: расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1, пункте 2.2 заявления на страхование: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая», «Инвалидность II группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.1 заявления на страхование); базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления на страхование: «Смерть в результате несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.2 заявления на страхование); специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 заявления на страхование: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.3 заявления на страхование). 

В соответствии с пунктом 2.1 заявления на страхование в категорию лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, являются лица, у которых до даты подписания заявления на страхование имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени. 

В соответствии с пунктом 2.2 заявления на страхование в категорию лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия, являются лица, которые на дату подписания заявления признаны инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в пункте 2.1. заявления.

Заемщик ФИО2 подтвердил, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, что такие случаи, исключения и понятия ему были разъяснены, он был ознакомлен с ними до подписания настоящего заявления, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование.

С учетом перечисленного в отношении застрахованного лица договором страхования может быть предусмотрено базовое, расширенное или специальное страховое покрытие. 

Согласно пункту 7 заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, представленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо. 

В соответствии с заявлением на страхование плата за участие в программе страхования составила 54 000 рублей (л.д. 77). 

25 августа 2023 года ФИО1 как представитель выгодоприобретателя обратилась к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования серии ЦКТРР002 № .... от 20 сентября 2019 к кредитному договору № № .... от 20 сентября 2019 года в отношении застрахованного лица ФИО2, причина обращения – смерть, дата события 2 февраля 2023 года, в котором просила рассмотреть указанное в настоящем заявлении событие и, если полагается, произвести страховую выплату безналичным перечислением по указанным реквизитам (л.д. 88-91). 

Сообщениями ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило наследников ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование ФИО2 8 августа 2016 года был установлен диагноз: «ИБС. Перенесенный инфаркт миокарда задней стенки левого желудочная неопределенного срока давности». В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «Диагностирование особо опасного заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. 

ФИО2 до даты подписания заявления на страхование в 2016 году был установлен диагноз: «Инфаркт миокарда». Согласно справке о смерти № № .... от 3 февраля 2023 года, актовой записи № № .... от 3 февраля 2023 года причиной смерти ФИО2 явилось следующее: «

<

данные изъяты> », т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 80-81). 

Согласно термину несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения (пункт 1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика) (л.д. 85 обр.).

Также по определению, изложенному в пункте 3.2.2.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, страховым случаем по риску «Смерть от несчастного случая» является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. 

Между тем, в соответствии со справкой о смерти № № .... года, выданной отделом ЗАГС администрации Камышинского муниципального района Волгоградской области, причиной смерти ФИО2 явился 

<

данные изъяты> (л.д. 79, 95). 

Согласно представленной медицинской карте стационарного больного ГБУЗ «Центральная городская больница г. Камышина» ФИО2 установлен диагноз: С34

<

данные изъяты> (л.д. 104). 

Из представленной ГБУЗ г Камышина «Городская больница № 1» выписки из амбулаторной карты № 5 следует, что ФИО2 с 8 

<

данные изъяты>

Исходя из того, что заявление на страхование подписано ФИО2 20 сентября 2019 года, следовательно, с учетом пункта 2.1.2 заявления на страхование, а также пункта 3.3.1. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при условии, что у застрахованного лица до даты подписания заявления на страхование был диагностирован инфаркт миокарда, договор страхования считается заключенным только на условиях базового страхового покрытия, которым не предусмотрена страховая выплата в случае смерти в результате заболевания. 

Исходя из того, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по результатам поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате, в связи с чем в соответствии с условиями программы страхования страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, ввиду чего ПАО Сбербанк не имеет оснований для реализации обеспечения обязательства по кредитному договору в виде страхового возмещения.

При этом взыскание с наследников задолженности возможно при законном отказе в выплате страхового возмещения, учитывая, что наступившее событие не является страховым случаем, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 сентября 2019 года полежит взысканию с наследников. 

Разрешая спор, принимая во внимание, что смерть должника не повлекла прекращение кредитного обязательства, которое неразрывно не связано с личностью последнего (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), а после открытия наследства ответственной за неисполнение обязанностей должника стала принявшая наследство после смерти её супруга ответчик ФИО1 в пределах стоимости всего причитающегося ей наследственного имущества, а поскольку задолженность наследника ограничена пределами стоимости наследственного имущества, которая меньше задолженности по кредитному договору и составляет 140 193 рубля 49 копеек, суд приходит к выводу о взыскании с наследника ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору № № .... от 20 сентября 2019 года за период с 20 февраля 2023 года по 12 октября 2023 года в размере 140 193 рублей 49 копеек в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере свыше 140 193 рублей 49 копеек суд отказывает. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу названного законоположения, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Согласно платежному поручению № 705900 от 19 октября 2023 года истец при обращении в суд с настоящим иском понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 016 рублей 05 копеек, поскольку исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 003 рублей 90 копеек пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, во взыскании госпошлины свыше указанной суммы суд отказывает. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № № .... от 20.09.2019 года за период с 20.02.2023 года по 12.10.2023 года в размере 140 193 рублей 49 копеек в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 003 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества в размере свыше 140 193 рублей 49 копеек, судебных расходов в размере свыше 4 003 рублей 90 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Камышинский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.И. Пименова

Мотивированное решение составлено 2 февраля 2024 года.

Судья А.И. Пименова