УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Гальковой Н.И. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-64/2019 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском и, уточнив исковые требования в части размера компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, просит взыскать с ответчика плату за присоединение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей 90 коп., неустойку в размере 

<

данные изъяты> рублей 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от цены иска, а также возместить судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 

<

данные изъяты> рублей. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор №, по которому получила кредит для личных нужд. ДД.ММ.ГГГГ была включена в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования составила 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направила заявление с требованием о досрочном прекращении участия в программе страхования и возвращении платы за подключение к программе страхования. Однако данное заявление необоснованно оставлено банком без удовлетворения. Поскольку объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью, а заемщиком является физическое лицо, то на него распространяет действие Указание Банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 поддержали заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении требований истца. В своих возражениях пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк выдал ФИО1 потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей, который был перечислен в полном объеме на счет истца. Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья подписано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Из выписки страхового полиса № от 31.12.2017г. следует, что срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выписка из реестра застрахованных лиц, являющаяся приложением 1 к полису № от 31.12.2017г. свидетельствует о начале срока страхования ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, списание платы за подключение к программе страхования в сумме 

<

данные изъяты> рублей и зачисление кредитных средств произошло ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истцом нарушен установленный 14-дневный срок обращения для возврата платы за подключение к Программе страхования. Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, правовых оснований для их удовлетворения также не имеется. Размер компенсации расходов на оказание юридических услуг является не обоснованным, не подтвержденным документально и не отвечающим критерию разумности.

В судебное заседание не явился надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». 

Заслушав стороны, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21 августа 2017 года N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиками своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в разумные сроки отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

На основании преамбулы Закона о защите прав потребителей правоотношения сторон в рамках такого договора регулируются положениями Закона о защите прав потребителей.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме. Право требовать возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), признается за любым потерпевшим независимо от того, состоял он в договорных отношениях с продавцом (исполнителем) или нет.

В соответствии разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимся в п. 31 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ч. 2 ст. 15 Закона).

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с.. .продавца,.. .за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок 54 месяца под 13,5% годовых, что подтверждается кредитным договором.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ со счета истца произведено списание платы за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей 90 коп. и зачисление кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей, что сторонами не оспаривается.

При оформлении кредита в ПАО «Сбербанк» ФИО1 заполнила заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг; ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Также ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при лично обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления (п. 4 заявления). Согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей за весь срок страхования.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день (п. 4.2 Условий).

Таким образом, банком соблюдены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленным Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которые распространяются в том числе на договоры подключения физических лиц к программе коллективного страхования, поскольку застрахованным по ним является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно выписки из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенной между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, срок страхования устанавливается в отношении каждого физического лица отдельно и указывается в таблице (Приложении № к настоящему страховому полису) (п. 6). В таблице указан перечень застрахованных лиц с необходимой информацией о них (п. 8). 

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ) срок страхования ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования 54, страховая сумма 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ПАО «Сбербанк» подано заявление с просьбой вернуть страховую и расторгнуть договор страхования по кредитному договору № от 30.12.2017г.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ПАО «Сбербанк» дан ответ на указанное заявление истца, в котором отказано в возврате платы за программу страхования, в связи с тем, что прошло более 14 дней со дня подключения.

Ответчиком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику ДД.ММ.ГГГГ. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, что также доведено до заемщика согласно его заявлению на страхование. 

Учитывая дату подписания истцом заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья - 30.12.2017г., дату отказа от участия в программе - 16.01.2018г., приведенные условия заявления на страхование, Условия участия в программе добровольного страхования, установленные 14 дней для досрочного прекращения участия в программе страхования истекли 13 января 2018 года. В связи с чем, плата за присоединение к программе страхования возврату не подлежит.

То обстоятельство, что второй экземпляр заявления на страхование истица получила 09 января 2018 года, по мнению суда не является основанием для досрочного прекращения участия в Программе страхования и возврата страховой премии. Со стороны истца не представлено достаточных доказательств присоединения к программе страхования позднее 30 декабря 2017 года. 

Учитывая, что требование о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа являются производными от основного требования, то в удовлетворении данных требований также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев