Дело 2-945/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года г.Нижний Новгород

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: 

председательствующего судьи Столяровой Т.С., 

при секретаре Валугиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 692 642.07 (шестьсот девяносто две тысячи шестьсот сорок два рубля семь копеек) руб. под 21,7 % годовых сроком на 60 мес. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «Совкомбанк» договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней сроком до ДД.ММ.ГГГГ.. За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 105 143 (Сто пять тысяч сто сорок три) руб. 07 коп. в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования. Плата за включение в программу составляет 0,2530 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежала уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Таким образом, сумма платы за страхование зависит непосредственно от количества месяцев, на который выдан кредит. В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно исполнил свои кредитные обязательства по кредитному договору в полном объеме. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой суммы в размере 75 358 (семьдесят пять тысяч триста пятьдесят восемь) руб. 70 коп. на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в связи с досрочным полным погашением кредита из следующего расчета: истец пользовался кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., что составило 517 дней. Подключение к программе страхования составляет 105 143 (Сто пять тысяч сто сорок три) руб. 07 коп. на 60 месяцев (1825 дней) или 57 рублей 61 коп. в день, таким образом, сумма части страховой премии, подлежащей выплате истцу составляет: 105 143 рублей 07 коп. - (57 рублей 61 коп. *517 дней = 29 784 руб. 37 коп) = 75 358 руб.70 коп., где сумма платы за включение в программу страхования составляет 105 143 рублей 07 коп., период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., - 517 дней действия срока договора страхования. В возврате неиспользованной страховой суммы за участие в Программе истцу отказано, о чем истец получил извещение СМС. Учитывая, что до настоящего времени плата за включение в программу страхования не возвращена, считает, что имеется явная просрочка исполнения обязательств ответчиком. В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка в размере 3% от указанной суммы за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10 дней со дня предъявления требования) по ДД.ММ.ГГГГ (36 дней), размер неустойки за данный период составляет 700,84 руб. Основывая свои требования на ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 8, 10, 12, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 5-7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» часть страховой премии 75 358 (семьдесят пять тысяч триста пятьдесят восемь) руб. 70 коп. - в связи с досрочным полным погашением кредита; 700,84 руб. - неустойки за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 37679,35 руб. - штрафа в размере 50% от суммы части страховой премии; 10 000,00 руб. - компенсация морального вреда. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк», по доверенности ФИО2, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом; возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, указанным в отзыве на исковое заявление.

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 3, 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, и не оспаривалось участниками процесса, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 692 642,07 руб. под 21,7 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства, согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 692642,07 рублей, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и оплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами в размере 1141003,45 рублей (л.д.9-14).

Одновременно с получением кредита истец также заявил о желании подключиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков и включении в сумму кредита стоимости подключения к данной программе. 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» в раздел «Г» включено условие о Программе добровольной финансовой и страховой защиты. В данной Программе указаны следующие страховые случаи: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Согласно п. 1.2 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, истец согласен, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования.

Согласно п. 2.1. раздела «Г» денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков будет оплачена за счет платной услуги банка. 

Истец подтверждает, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования (п.4 заявления). 

Согласно п. 3.1 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,2530 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. 

В п.3.2. истец указал, что понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу. Согласен с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы 71.83% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является он (истец), на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Из суммы потребительского кредита в размере 692 642,07 руб. сумма в размере 105 143,07 руб. была списана Банком в соответствии с п. 2.1. заявления. 

Условия кредитования изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 17 указанных Индивидуальных условий следует, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было заполнено заявление о включении его в Программу добровольного страхования. 

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № истец подтвердил, что участие в Программе добровольного страхования является его личным выбором и желанием, участие в Программе никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк его предварительно подробно проинформировал.

Факт перечисления денежных средств за включение истца в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету истца.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал на то, что досрочно погасив сумму кредита, обратился к ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку, которая ему не была возвращена.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору №, т.е. фактически пользовался кредитными средствами 517дней, вместо 60 месяцев, а именно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № погашена, договор закрыт (л.д. 18).

Согласно условиям договора добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованными лицами по указанному договору являются заемщики заключившие с Банком ПАО «Совкомбанк» договор о предоставлении кредита (п. 1.3; л.д. 74); кроме того, в период срока страхования Застрахованного лица размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по Кредитному договору (п. 3.2.1; л.д. 76).

В соответствии с п. 3.3 указанного договора страхования, сроком окончания страхования Застрахованного лица, при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, является дата полного погашения им задолженности по кредитному договору (оборот л.д. 76).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 

Поскольку истец, он же заемщик, фактически пользовался кредитом 517 дней, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (517 дней), а остальная часть подлежит возврату истцу.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Таким образом, расчет необходимо производить исходя из периода с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора) по ДД.ММ.ГГГГ (день подачи заявления о возврате страховой премии и отказе от договора страхования) и размера страховой премии 105143,07 рублей. Сумма, подлежащая уплате по договору страхования на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 29785,74 рублей. Страховая премия, подлежащая взысканию, составляет 75357,33 рублей (105143,07 рублей - 29585,74 рублей).

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, в частности договор страхования, как личного, так и имущественного, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае правоотношения сторон подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей, и поскольку специальным законодательством последствия нарушения ответчиками прав истца не предусмотрены, то подлежат применению нормы названного Закона.

Поскольку действиями страховой компании были нарушены права ФИО1 как потребителя, суд в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Ст. 31 Закона установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом, в том числе статьей 31 Закона, или договором не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", и соответственно предусмотренная пунктом 3 статьи 31 Закона (п. 5 ст. 28 Закона) неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору страхования, в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона.

Соответственно, правовых оснований для взыскания в пользу истца неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку Банк в добровольном порядке не возвратили страховую премию за включение в программу добровольного страхования, суд, с учетом положений п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", приходит к выводу о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 75357,33 рублей + 2000= 38678,67 рублей.

Ходатайств об уменьшении размера штрафа в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком не заявлялось.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2760 рублей 72 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 75357 рублей 33 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 38678 рублей 67 копеек.

В удовлетворении остальной части иска о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в местный бюджет госпошлину в размере 2760 рублей 72 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приокского районного

суда г. Нижнего Новгорода Т.С.Столярова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.