Дело № 2-311/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 28 августа 2019 г.

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.С.,

при секретаре судебного заседания Корчагиной И.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственность «Экспресс-Кредит» (далее по тексту ООО «Экспресс-Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 8 октября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита в сумме 34387 руб. 76 коп. Кредит предоставлен на цели личного потребления. 

29 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договору уступки права (требований) № 727. На момент заключения договора цессии сумма основного долга составила 34387 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом - 15022 руб. 70 коп., что подтверждается приложением № 1 к договору цессии.

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к ИП ФИО2, который в рамках агентского договора № 4 от 1 августа 2017 года выполнил поручение принципиала по составлению искового заявления с целью взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***>. В связи с чем, ООО « Экспресс-Кредит» понес расходы в размере 10000 руб.

Просит, взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору за период с 8 октября 2012 года по 29 июня 2017 года в размере 49410 руб. 46 коп., в том числе: 34387 руб. 76 коп. - основной долг, 15022 руб. 70 коп. - сумма неуплаченных процентов, расходы по уплате госпошлины в размере 1682 руб. 32 коп., судебные расходы в размере 10 000 руб. 

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, по доводам, изложенным в возражении, заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности. Пояснил, что последний платеж по договору был произведен им 11 ноября 2015 года, очередной платеж должен быть в декабре 2015 года. Следовательно, о своем нарушенном праве банк узнал в декабре 2015 года. Исковое заявление поступило в суд 15 июля 2019 года, в связи с чем, истец обратился в суд за пределами трехлетнего срока. Заключительной выписки с требованием уплатить всю задолженность от банка не поступало. Об уступки прав требования он не был уведомлен. Считал, что им в полном размере была погашена задолженность перед банком, в связи, с чем он перестал вносить платежи.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО «Восточный экспресс банк», привлечённый к участию в деле по инициативе суда, надлежащим образом извещенный, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц с учетом положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации).

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 8 октября 2012 года ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением о заключении соглашения о кредитовании. Просил: открыть ему текущий банковский счет (ТБС), установить лимит кредитования, выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue, для осуществления операций по ТБС. Согласился о выпуске на его имя банковской карты Visa Classic /Visa Gold, просил передать ему её вместе с персональным идентификационным номером (

<

***>). Просил заблокировать карту Visa Electron Instant Issue в момент активации карты Visa Classic. В случае заключения договора выразил согласие в качестве обеспечения исполнения обязательств заключить договор страхования жизни и трудоспособности. Данное заявление является офертой на заключение договора.

Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная ответчиком, Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

С Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» ответчик ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать. Уведомлен о полной стоимости кредита, лимитом кредитования, что подтверждается его подписью в заявлении - анкете, и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела.

Кроме того, 8 октября 2012 года ФИО1 оформил заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором согласился быть застрахованным. При оформлении заявления ФИО1 обязался производить банку оплату услуг за присоединение к программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Соответствующие императивные нормы при заключении рассматриваемого договора были соблюдены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Банк принял предложение ФИО1, 8 октября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс кредит» и ФИО1 был заключен договор 

<

***>, выпущена карта № 443888хххххх9456, предоставлен кредит с начальным кредитным лимитом 50000 руб., под 33% годовых.

Согласно условиям кредитования счета, минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец отчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы не разрешенному овердрафту, пени за повышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов, неустоек при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 6 701 руб., срок предоставления кредита - до востребования, срок льготного периода – 56 дней, дата платежа – согласно счет-выписке. 

В заявлении - анкете ответчик согласился, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка составляет 110 руб.; комиссия за прием денежных средств в терминалах ОАО КБ «Восточный» для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке - 90 руб., комиссия за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка – 10% (+ комиссия стороннего банка); пеня, начисленная на сумму превышения кредитного лимита- 50%; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа - 3%/590 руб.

Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме. Ответчик воспользовался денежными средствами предоставленными банком, совершал расходные операции по получению денежных средств, однако неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. 11 ноября 2015 года ФИО1 внесен последний платеж по договору, с указанной даты платежей не поступало, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось ответчиком. 

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

29 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № 727, согласно которому, цедент передает, а цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению № 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том числе, в котором они существуют на момент подписания Приложения № 1 к договору.

Согласно Приложения 1 к договору уступки прав (требований), задолженность по договору 

<

***> от 8 октября 2012 года на дату перехода прав требования составила 53092 руб. 53 коп., в том числе: 34 387 руб. 76 коп. – основной долг, 15022 руб. 7 коп. - проценты, 3682 руб. 07 коп.- комиссия.

По расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 29 июня 2017 года составляет 53092 руб. 53 коп., из которых 34387 руб. 76 коп. - сумма основного долга, 15022 руб. 70 коп. - сумма неоплаченных процентов, 3682 руб. 07 коп.- задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности в размере 49410 руб., из которых 34387 руб. 76 коп. - сумма основного долга, 15022 руб. 70 коп. - сумма неоплаченных процентов.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, поскольку последний платеж по договору был произведен 11 ноября 2015 года. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации составляет три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При рассмотрении дела ответчик пояснил, что банк не обращался к нему с требованием о досрочном исполнении обязательств, заключительный счет не выставлял.

В материалах дела также отсутствуют сведения о направлении ответчику заключительного счета с указанием срока возврата имеющейся задолженности.

Согласно выписки по счету №*, 11 ноября 2015 года ФИО1 внес в счет погашения задолженности 2 500 руб. 

Условиями договора предусмотрено ежемесячное погашение задолженности по кредиту путем внесения минимального обязательного платежа в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

С учетом изложенного, очередной минимальный платеж должен быть произведен ответчиком 12 декабря 2015 года. Платеж не был внесен ФИО1 в установленный условиями договора срок, следовательно, с этого дня банк узнал о своем нарушенным праве.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункта 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 9 июня 2018 года и.о. мировой судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района мировой судьей судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, который по заявлению ФИО1 определением и.о. мировой судьи судебного участка № 8 Каргапольского судебного района мировой судьей судебного участка № 7 Каргапольского судебного района Курганской области от 21 июня 2019 года отменен.

Таким образом, в период с 9 июня по 21 июня 2018 года течение срока не осуществлялось в связи с обращением за судебной защитой.

Согласно почтового штемпеля на конверте, исковое заявление ООО «Экспресс-кредит» направлено в суд 10 июля 2019 года. Суд приходит к выводу, что на момент предъявления настоящего иска, срок исковой давности в три года истёк, поскольку первоначальный кредитор о нарушении своего права на получение денежных средств по договору узнал, начиная с 12 декабря 2015 года, то есть после окончания платежного периода, с момента внесения ответчиком последнего платежа по договору 11 ноября 2015 года. Учитывая положения статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации трёхлетний срок давности истекал 12 декабря 2018 года. Поскольку после отмены судебного приказа 21 июня 2018 года не истекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, срок исковой давности удлинился до 21 декабря 2018 года и на момент предъявления иска истек.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности, оставлены судом без удовлетворения, соответственно, требования о взыскании судебных расходов за составление искового заявления, расходов по оплате госпошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.

Судья Н.С. Киселева

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2019

Судья Н.С. Киселева