дело № 

24RS0054-01-2019-001366-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 01.02.2014 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>. Как указано в иске, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 0 рублей под 29% годовых сроком на 72 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила условия кредитования. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 06.05.2014. На 13.11.2019 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1761 день, по процентам - 1093 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 52974 рублей 73 копеек. По состоянию на 13.11.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 84870 рублей 86 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 25180 рублей 70 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 46447 рублей 71 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 6160 рублей 97 копеек; страховая премия в размере 6181 рубля 48 копеек; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. Ссылаясь на статьи 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность в размере 84870 рублей 86 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины размере 2746 рублей 13 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. Представитель истца К.М.А. в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом. От ФИО1 в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и ходатайство о снижении размера неустойки, содержащее следующее. ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением о взыскании с нее задолженности по кредитному договору в размере 0 рублей. В данном случае ей непонятен размер предоставленного кредита. Неустойка, требуемая истцом, в размере 46447 рублей 71 копейки несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту прекращен в 2015 году. Однако, с исковым заявлением в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось лишь в 2018 году, что повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличения размера неустойки. ПАО «Совкомбанк» ей выдана кредитная карта со страховкой на сумму 30000 рублей, оплачено 52974 рублей 73 копеек, однако просроченная ссуда по неизвестной ей причине составила 25180 рублей. Начиная с 2015 года в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, она не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов. В настоящее время дополнительного дохода она не имеет, проживает с дочерью, которая также не работает. Кроме того, начиная с 2017 года в соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя с нее удерживают 50% с заработной платы, в том числе в пользу ПАО Совкомбанк с нее удержано 35967 рублей 11 копеек.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договором признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

На основании статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Судом установлено, что 01.02.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении-оферте со страхованием, и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». 

ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01.09.2014 реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования в размере 30000 рублей; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка по кредиту - 29% годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно до даты (числа) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Сумма минимального обязательного платежа составляет 3000 рублей. Ежемесячная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,80% от суммы лимита кредитования, а именно 240 рублей. За оформление и обслуживание банковской карты договором предусмотрена ежегодная комиссия согласно Тарифам банка. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

01.02.2014 ФИО1 подписано заявление на получение банковской карты.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на ее банковский счет №, что подтверждено выпиской по счету. Ответчик воспользовалась предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно пунктам 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совокомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В силу пунктов 3.7 и 3.9 Условий кредитования физических лиц ООО ИКБ «Совкомбанк» на потребительские цели за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты, начисляемые на фактическую задолженность за период пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

Таким образом, требования истца о взыскании всей суммы долга по договору о потребительском кредитовании являются обоснованными, уплата процентов прямо предусмотрена условиями договора.

Довод ответчика о том, что она заключила договор о потребительском кредитовании на сумму 30000 рублей и оплатила 52974 рублей 73 копеек, однако просроченная ссуда по неизвестной ей причине составила 25180 рублей, суд находит необоснованным, поскольку банком предоставлены ей денежные средства в общей сумме 60541 рубля 50 копеек, за пользование которых ей также начислялись проценты.

Указание в исковом заявлении о том, что ответчику ПАО «Совкомбанк» предоставлено в кредит 0 рублей, суд считает технической ошибкой, поскольку материалами дела подтверждается предоставление ФИО1 лимита кредитования в размере 30000 рублей, что не оспаривается ответчиком, подтверждается ее подписями в кредитных документах и следует из выписки по лицевому счету.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняла, поскольку денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные договором кредитования и не в полном объеме.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита образовалась просроченная задолженность по ссуде.

Поскольку платежи в счет погашения кредита от заемщика своевременно не поступали, также образовалась задолженность по неустойке.

С сентября 2015 года внесение денежных средств ответчиком не производится, что подтверждается выпиской по счету.

В силу пунктов 5.2.1 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту либо погашения лимита кредитования в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, иному обязательству заемщика перед банком.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления - оферты.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 31.08.2018 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, которое ответчик не исполнила.

Долг ответчика по договору о потребительском кредитовании перед истцом согласно представленной выписке по счету по состоянию на 13.11.2019 составляет 84870 рублей 86 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 25180 рублей 70 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 46447 рублей 71 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 6160 рублей 97 копеек; страховая премия в размере 6181 рубля 48 копеек; комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

При разрешении требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислен штраф за просрочку уплаты кредита в размере 46447 рублей 71 копейка и процентов в размере 6160 рублей 97 копеек. 

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер неустойки, заявленный истцом ко взысканию с ФИО1, является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера, так и с учетом иных обстоятельств, чем нарушает баланс законных интересов сторон. Суд принимает во внимание тот факт, что истец длительное время (с сентября 2015 года) не принимал разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательства должником. Только в октябре 2018 года ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, по мнению суда, не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В этой связи суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки на просроченную ссудную задолженность с 46447 рублей 71 копейка до 10000 рублей, неустойку за несвоевременную уплату процентов с 6160 рублей 97 копеек до 1000 рублей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для изменения суммы судебных расходов истца по уплате государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2746 рублей 13 копеек, что подтверждается платежными поручениями №70 от 11.10.2018 и №523 от 14.11.2019.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного обществ а «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по договору о потребительском кредитовании №282409886 от 01.02.2014 в размере 43262 рублей 18 копеек, из них: просроченная ссуда в размере 25180 рублей 70 копеек, штраф за просрочку уплаты кредита в размере 10000 рублей, штраф за просрочку уплаты процентов в размере 1000 рублей, страховая премия в размере 6181 рубля 48 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2746 рублей 13 копеек, а всего 46008 рублей 31 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 27 января 2019 года.