Дело № 2-206/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 16 января 2019 г. 

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Владимировой Е.Г., 

при секретаре Бебиковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указал, что ДАТА между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в размере 190583 р. сроком на 24 месяца под 18 % годовых. 

Кроме того, 14.04.2017г. заемщиком подписано заявление в Банк на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Стоимость участия в программе страхования была включена в сумму кредита и списана со счета Заемщика в день заключения Кредитного договора.

ДАТА истец обратился с Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, просил возвратить списанную с его счета сумму в размере 20583 р. на банковский счет. 

Ответ на указанное заявление в адрес истца не поступил.

Истец, ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ полагает, что отказ Банка незаконным и необоснованным. 

На основании изложенного, истец просил исключить ФИО1 из числа участников программы страхования, взыскать в свою пользу с Банка ВТБ (ПАО) плату за участие в программе страхования в размере 20583 р., компенсацию морального вреда в размере 5 000 р., штраф в размере 10291,50 р. 

Определением Новоалтайского городского суда от ДАТА к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 настаивал на удовлетворении заявленных исковых требованиях.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Представлен письменный отзыв, в котором ПАО Банк ВТБ возражает против удовлетворения иска. Указано, что ФИО1 выразил волеизъявление на заключение договора страхования. При заключении договора страхования заемщиком подписано заявление по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней, просил включить его в список застрахованных лиц. При подписании заявления заемщик подтвердил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 20583 р. за весь срок страхования и была удержана банком из кредитных средств. Вознаграждение банка составило 4116 р. 60 к., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 16466 р. 40 к. Страховая премия в размере 16466 р. 40 к. перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование». Учитывая, что договор страхования исполнен, услуга потребителем получена, отказ заемщика от подключения к программе страхования не возможен. 

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 « 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДАТА между ПАО «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 190583 р. сроком на 24 месяца с процентной ставкой в размере 18% годовых. 

В день заключения кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», выбрав программу «Финансовый резерв Лайф+». 

По условиям выбранной программы страхования к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Страховая сумма по названным страховым рискам определена в размере 190583 р., срок страхования с 00 часов 00 минут ДАТА по 24 часов 00 минут ДАТА.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составила 20583 р., из которых вознаграждение Банка – 4116 р. 60 к., расходы Банка на оплату страховой премии Страховщику – 16466 р. 40 к. 

Следовательно, денежные средства, взимаемые банком с заемщика, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные банком заемщику услуги в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при этом банк действует и в своих интересах, страхуя риски потерь от не возврата кредита заемщиками.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования списана со счета заемщика ДАТА единовременно за весь срок страхования.

ДАТА ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением об отказе в участии в Программе Страхования и о возврате суммы в размере 20583 р. за участие в ней. 

Согласно п.1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 п. 2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В соответствии с условиями Договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Объектами страхования в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он бы получил при обычных условиях. (п.2.1)

В силу п.5.6., п.5.7 названного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора. 

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату устанавливается соглашением сторон. (п.5.7).

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Кроме того в силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Как следует из буквального содержания заявления истца, с которым он обратился к банку, истец отказался от дополнительных услуг банка, направленных на включение истца в программу страхования, то есть отказался не только от договора страхования, но и от кредитного договора в этой части.

С момента отказа договор потребительского кредита в указанной части прекратился, обязательства по нему не должны были исполняться, денежные средства подлежали возврату истцу, поскольку доказательств фактически понесенных расходов по исполнению договора до момента отказа банком не представлено.

С учетом изложенного ФИО1 имеет право на возврат уплаченной суммы в полном размере 20583 руб., исковые требования в части взыскания указанной суммы являются обоснованными.

На момент поступления в банк заявления ФИО1 сумма страховой премии еще не была перечислена банком страховой компании, что следует из ответа банка, который указал, что сумма страховой премии перечисляется по бордеро за месяц по всему банку.

Суд считает, что надлежащим ответчиком по настоящему делу является ПАО Банк ВТБ, с которого и подлежат взысканию денежные суммы, поскольку по условиям договора коллективного страхования (п. 5.7), приведенного выше, страховая премия в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного возвращается страхователю, которым по условиям договора является ПАО Банк ВТБ. Следовательно, застрахованному лицу, отказавшемуся от договора в части страхования, страховая премия подлежит возврату банком. 

Учитывая, что банк, будучи извещенным об отказе потребителя от соответствующих услуг банка, тем не менее вопреки воле потребителя произвел перечисление страховщику сумму страховой премии, в связи с чем последствия неправомерных действий банка в этом случае должны полностью быть возложены на банк. 

В соответствии с преамбулой Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854).

Таким образом, Указание действительно устанавливает требования к определенным видам страхованию в отношении физических лиц.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

Согласно разъяснениям, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Из материалов дела (в том числе заявления истца на включение в число участников программы коллективного страхования) следует, что банком оказаны услуги по обеспечению страхования застрахованного лица (ФИО1) по программе страхования. Следовательно, к правоотношениям сторон подлежит применению Закон «О защите прав потребителей».

В связи с изложенным с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом по договору страхования денежная сумма в размере 20583 руб. 

Статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, причинителем вреда при наличии его вины. 

В связи с установлением факта нарушения прав истца, как потребителя, по возврату уплаченной суммы при отказе от договора, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, требований разумности и справедливости, и полагает возможным определить его в сумме 5 000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку на спорные отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика штрафа за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 10291 руб. 50 коп. ((20583 + 5 000) х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 1117 руб. 49 коп. (817 руб. 49 коп. – требование материального характера, 300 руб. - требование нематериального характера)

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Считать прекращенным участие ФИО1 в программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования 20583 рубля, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф 10291 рубль 50 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета- муниципального образования городского округа город Новоалтайск в сумме 1117 рублей 49 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.Г. Владимирова

Решение в окончательной форме изготовлено 21.01.2019