ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2021 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1331/2021 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 232-91 руб., из них: задолженность по основному долгу – 99 988-58 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 8 105-88 руб., неустойка – 12 138-45 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 604-66 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 100 000 руб. на срок 167 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 39,9; 19,9 % в год. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено частичное гашение кредитной задолженности в размере 239 350-31 руб. Согласно п. 12 договора за каждый день просрочки исполнения обязательств по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3% от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 26 942-99 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 135 037-45 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 988-58 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 8 105-88 руб., неустойка – 26 942-99 руб. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное положение заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требовании к заемщику в части взыскания неустойки до 12 138-45 руб. Банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком не возвращена. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 120 232-91 руб., из них: задолженность по основному долгу – 99 988-58 руб., задолженность по уплате процентов по договору – 8 105-88 руб., неустойка – 12 138-45 руб.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество), извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил. Представитель истца ФИО2 обратилась с ходатайством о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, согласно отчету об отслеживании почтового отправления судебное извещение получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. О причинах своей неявки в судебное заседание ФИО1 суд в известность не поставила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением на предоставление потребительского кредита (с лимитом кредитования) ТП «Доступный плюс». 

В соответствии с п. 2.1 заявления ФИО1 просила банк отрыть счет с возможностью личной международной банковской карты и услуги дистанционного банковского облуживания, которое будет использовано для исполнения обязательств по договору «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования), предоставить ей основную банковскую карту 

<

данные изъяты>неименная), валюта карты: RUB. 

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна, что все операции по СКС, связанные с исполнением кредитных обязательств по договору, осуществляется банком бесплатно, за прочие услуги банка, не связанные с кредитными обязательствами по договору, банк вправе взимать плату (в том числе неустойку) в соответствии с действующими Тарифами банка.

Согласно п. 3.1 заявления ФИО1 просила заключить с ней договор потребительского кредита (с лимитом кредитования) и предоставить ей кредитный лимит в размере и на условиях, которые будут согласованы ей и банком в Индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с тарифным планом 

<

данные изъяты>». Согласилась с тем, что карта, выпущенная ей в соответствии с п. 2.1 заявления, будет использована для исполнения обязательств по договору потребительского кредита (с лимитом кредитования).

В силу п. 3.2 заявления ФИО1 согласна с тем, что целевое использование предоставленного ей кредита: оплата товара, работ, услуг с использованием банковской карты через POS-терминалы и расчеты в сети Интернет. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) подписаны индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» по тарифным планам с двойной процентной ставкой.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями (Приложение № к Универсальному договору банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка.

В соответствии с п. 3.1.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на СКС заемщика (с момента отражения операции в автоматизированной банковской системе).

Согласно п. 20 Индивидуальных условий № счета - №, открыт ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1 Индивидуальных условий сумма лимита кредитования 700 000 руб.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила потребительский кредит с в пределах лимита кредитования.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на заявления на предоставление потребительского кредита (с лимитом кредитования) ТП «Доступный плюс» индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» () с лимитом кредитования по тарифным планам с двойной процентной ставкой, Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами; уплачивать платежи за оказываемые банком услуги; исполнять требования, банка о досрочном возврате кредита; уплачивать банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам.

Согласно п. 3.2 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете, открытом на имя заемщика, на начало операционного дня.

Проценты начисляются за период фактического пользования кредитом (со дня, следующего за днем образования ссудной задолженности, и по день погашения кредита банку включительно). Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на СКС, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается, со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору составляет: 19,9% в год в случае целевого использования кредитных средств; 39,9% в год за исключением целевого использования кредитных средств.

Цели использования заемщиком потребительского кредита – оплата товаров, работ, услуг в ТСП с использованием банковской карты, в том числе расчеты в сети Интернет (п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (с лимитом кредитования).

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (с лимитом кредитования) исполнение заемщиком обязательств по договору (в том числе при досрочном возврате кредита) производится путем размещение денежных средств в сумме обязательства на СКС заемщика любым способом по выбору заемщика, в том числе: через терминалы либо кассы банка (при их наличии в населённом пункте по месту получения заемщиком оферты), перевода через отделения ФГУП «Почта России», перевода через интернет-системы «АТБ-Онлайн», «АТБ-Мобайл», иные кредитные организации (по предусмотренным им тарифам). Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы. При внесении заёмщиком денежных средств на СКС заемщик обязан учесть время, затрачиваемое на безналичное перечисление денежных средств, выходные и праздничные дни.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (с лимитом кредитования) размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 4 046-15 руб., но не более фактической суммы задолженности, периодичность – ежемесячно, количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления лимита кредитования (не включая данный месяц в количестве платежей) и месяцем окончания срока действия потребительского кредита (с лимитом кредитования). Срок платежа – не позднее 25-го календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом. 

Размер ежемесячного платежа заемщика по договору, в том числе в случае изменения лимита кредитования) равен 1/26 от суммы, фактически действующей на дату последнего дня расчетного периода суммы лимита, плюс 200 руб., но не более фактической суммы задолженности. 

Ежемесячный платеж включает в себя оплату основного долга и процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий помимо предусмотренных законодательством мер ответственности, банком применяются также следующие: за неисполнение/ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 120 232-91 руб., из них: основной долг – 99 988-58 руб., проценты – 8 105-88 руб., неустойка – 12 138-45 руб.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) размер неустойки 12 138-45 руб. суд полагает разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) ответчиком ФИО1 не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 4.4.3 Общих условий банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Банком в адрес ФИО1 направлено требование № о досрочном возврате задолженности по кредиту в тридцатидневный срок с момента направления данного требования. Требование банка оставлено заемщиком без исполнения.

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 120 232-91 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 604-66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 232-91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 604-66 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

Мотивированный текст решения изготовлен 23.03.2021.