Дело № 2-436/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 08 июня 2017 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Татарникова В.В.,

при секретаре Дробот Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просит признать пункт 2.1.1 Договора о предоставлении кредита Договор потребительского кредита № от --.--.----. и № от --.--.----., предусматривающего удержание ООО КБ «Ренессанс Кредит» плату за Программу добровольной страховой защиты заемщиков, недействительным, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу сумму страховой премии по договору № от --.--.----. в размере 69 840 рублей; сумму страховой премии по договору № от --.--.----. в размере 3 300 рублей 92 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей; штраф в размере 50 % от общей суммы, подлежащей взысканию.

Свои требования мотивирует тем, что --.--.----. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № (далее - Договор 1), согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 263 840 рублей с уплатой 22,90% годовых за пользование кредитом.

--.--.----. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее - Договор 2), согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 28 307 рублей 92 коп.

Согласно п. 2.1.1 Договора 1 и Договора 2 Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 69 840 рублей и 3 300 рублей 92 коп. соответственно для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Таким образом, сумма страхового взноса на личное страхование по Договору 1 составила 69 840 рублей, по Договору 2 - 3 300 рублей 92 коп.

При заключении кредитного договора в услуге страхования он не нуждался, указанная услуга была дополнительной, и как ему было пояснено, от данной услуги он может впоследствии отказаться. Воспользовавшись указанным правом, им была направлена претензия об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

Указанное условие договора ущемляет его права и по тем основаниям, что кредитный договор сам по себе является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.

Оценивает причиненный ему моральный вред в размере 3 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф в сумме 50% от общей суммы, подлежащей взысканию.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом – заказным письмом с уведомлением, полученным истцом, что следует из почтового идентификатора (л.д. 31), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отстутсвие (л.д. 5).

Представители ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО2, действующий на основании доверенности № от --.--.----. сроком на один год, в судебном заседании возражал против исковых требований, просил отказать истцу в его требованиях, считая их необоснованными. 

Суду пояснил, что между Банком и Клиентом был заключен Договор № от --.--.----. (далее — Кредитный договор 1). По условиям Кредитного договора 1 Банком в кредит Клиенту было выдано 263 840 рублей, при этом Клиент, заключив отдельный договор со страховой организацией поручил Банку перечислить на счет Страховщика страховую премию (п 2.1.1 Кредитного договора), которую Клиент обязался уплатить в рамках Договора страхования жизни заемщиков кредита №. Так же, между Банком и Клиентом был заключен Договор № от --.--.----. (далее - Кредитный договор 2). По условиям Кредитного договора 2 Банком в кредит Клиенту было выдано 28 307 рублей 92 коп., при этом Клиент, заключив отдельный договор со страховой организацией поручил Банку перечислить на счет Страховщика страховую премию (п 2.1.1 Кредитного договора), которую Клиент обязался уплатить в рамках Договора страхования жизни заемщиков кредита №. Обращаем внимание суда на тот факт, что Клиент заключил оба Договора страхования на добровольной основе, Банк не указывал заключение Договора страхования, как обязательное условие получения Клиентом кредита, более того, Банк предостерегал Клиента от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а так же при наличии возражений по страхованию в целом. Таким образом, в обоих случаях в заключении Договора страхования, при получении Клиентом кредита, не было необходимости. Более того из заявления о добровольном страховании очевидно, что Клиент при заключении Договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании. В обоих случаях основанием для включения страховой премии в сумму кредита и перечисления данной суммы в конкретную Страховую организацию по выбранной страховой программе является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, так же в п. 2.1.1. Кредитного договора Клиент, подписав данный договор, подтвердил повторно свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств. В абз. 1 заявления о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Клиента в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия Кредитного договора. Таким образом, клиенту предоставлено право самостоятельного выбора способа оплаты страховой премии в случае заключения договор страхования, и клиент изъявил желание на включении страховой премии в сумму кредита и вследствие этого на всю сумму кредита начислены проценты. В случае оплаты страховой премии за счет собственных средств никаких процентов начислено не было бы. У Клиента есть возможность заключить договор страхования абсолютно в любои страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, помимо предложенных Банком организаций (абз.1 заявления о добровольном страховании). В последнем абзаце заявления указано: «В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию» и собственноручно проставленная подпись Клиента. Кроме указанного выше, следует отметить, что Договор страхования заключен между истцом и Страховщиком и из него не следует, что Банк каким-то образом оказал влияние на истца, чтобы последний подписал данный Договор страхования. Таким образом, Договор страхования не указывает на нарушение прав Клиента при получении им кредита. В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за истца. Учитывая тот факт, что порядок заключения Кредитного договора между Клиентом и Банком: оферта Клиента (т.е. подписание экземпляра Договора Клиентом, где содержатся все существенные условия договора) и акцепт оферты Банком (путем зачисление денежных средств на счет, открытый (при необходимости) в связи с выдачей кредита) очевидно, что Клиент не предлагал Банку заключить Кредитный договор на иных условиях (отличных от изложенных в подписанном кредитном договоре). Соответственно оценивая все документы в совокупности очевиден вывод о том, что Банк по письменному распоряжению Клиента и за его счет перечислил денежные средства Страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному Клиентом с последним. В обоих случаях клиенту выдана сумма кредита, из которой Банком по распоряжению Клиента перечислена сумма страховой премии Страховщику - 69 840 рублей, в первом случае и 3 300 рублей 92 коп., во втором случае (согласно выписке по лицевому счету «перечисление средств в оплату страховой премии»). Таким образом, обращают внимание суда на то, что никакого комиссионного вознаграждения не было, Клиент оплатил страховую премию, и вся сумма страховой премии была перечислена Страховщику. Относительно требования о взыскании компенсации морального вреда: Учитывая, что размер компенсации морального вреда зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика, иных заслуживающих внимания обстоятельств, и не может быть поставлен в зависимость от размера удовлетворенного иска о возмещении материального вреда, убытков и других материальных требований, очевидно, что истец должен указать при заявлении соответствующего требования на данные обстоятельства и предоставить доказательства их подтверждающие (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 10 от 20 декабря 1994г.). Более того, помимо обязанности доказать вышеуказанные обстоятельства, истец должен доказать наличие причинно-следственной связи между фактом получения им моральных и нравственных страданий и совершением ответчиком действий (бездействия ответчика), которые по заявлению истца явились причиной его моральных и нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости оценки обстоятельств, явившихся основанием для взыскания компенсации морального вреда. Таким образом, ввиду отсутствия в заявлении критериев, по которым суд мог бы сделать вывод о допустимости взыскания компенсации морального вреда и его соразмерности, ввиду недоказанности факта причинения истцу морального вреда, а так же ввиду недоказанности причинно-следственной связи между совершением ответчиком каких-либо действий и фактом причинения морального вреда, полагает компенсацию морального вреда не подлежащей взысканию. Основания для взыскания с Банка штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя отсутствуют. По смыслу законодательства о защите прав потребителей к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. В соответствии с пунктом б статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) наступает в форме возмещения убытков, уплаты неустойки (пени), возмещения вреда, причиненного вследствие недостатков товара (работы, услуги), и компенсации морального вреда (п.п. 2, 3 ст. 13. п. 1 ст. 14, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф является мерой ответственности за нарушение специальных правил, установленных данным Законом (главы 2, 3). В рассматриваемом же случае имеет место несоответствие части кредитного договора (условие о взимании комиссии за присоединение к программе страхования) общим положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», закрепленным в п. 1 ст. 16, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными, а также действующему законодательству, которым указанный вид комиссии не предусмотрен. Поскольку нарушение банком прав истца как потребителя не связано с нарушением специальных правил, предусмотренных в главах 2. 3 Закона РФ «О защите прав потребителей требование о взыскании штрафа необоснованно.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» ФИО3, действующая на оснвоании доверенности № от --.--.----. сроком на один год, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в их отсутствии, в удовлетворении исковых тербований отказать в полном объеме, по следующим оснвоаниям: Страховщик обращает внимание суда на тот факт, что ООО СК «Согласие-Вита» не является стороной кредитного договора. ООО КБ «Ренессанс-кредит» действует в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре № от --.--.----., Подписывая заявление на страхование от --.--.----., Страхователь согласился, чтобы Банк, выступал в качестве Агента Страховщика, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Страховщик считает требования, заявленные истцом, незаконными, необоснованными и не подлежащими довлетворению по следующим основания. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях^ предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - «Закон № 2300-1») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно п. 3 названной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя. --.--.----. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 при посредничестве КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), выступающего во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, был заключен индивидуальный Договор страхования № сроком на 12 месяцев с даты вступления Договора страхования в силу на случай наступления событий, указанных в п.3 Договора страхования, а именно: Смерть застрахованного по любой причине; Инвалидность Застрахованного I группы по любой причине. Согласно п.6 Договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а именно ФИО1 В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 20.06.2014 (далее - «Правила страхования»). Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1, был передан истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования. имеющемся в распоряжении Страховщика. Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком. В силу п. 2.1 Агентского договора - Агент обязан знакомить потенциальных страхователей с Правилами страхования жизни заемщиков кредита и тарифами Страховщика (Приложение № 4 к Агентскому договору). Согласно пп. 13.6, 13.7 ни одно из условий настоящего Агентского договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению ООО СК «Согласие-Вита» преимуществ по сравнению с другими страховщиками. Условия Агентского договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги ООО СК «Согласие-Вита», либо в качестве ограничений для Банка заключать аналогичные договоры страхования с другими страховщиками. Условия Агентского договора не предполагают установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков Банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой ООО СК «Согласие-Вита» по своему усмотрению. Агент, доведя до Страхователя полную и достоверную информацию о Страховщике, ознакомив его с Правилами страхования и разъяснив условия страхования, предложил к подписанию заявление на страхование и договор страхования. Страхователю было разъяснено, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги. Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования. Согласно Правилам, приложенным к договору страхования - страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование, истец согласился, чтобы Банк, выступающий вовзаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре № от --.--.----., перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основанииволеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотреноиное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса,следовательно, п. 3 Договора страхования, в соответствии с которым договорв ступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства. Страховщик подтверждает, что страховая премия, оплаченная Страхователем по Договору страхования, в полном объеме поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается Выпиской из реестра заключенных Договоров страхования. Согласно Определению судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда от 07.10.2015: «Подписи Страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, Страхователь согласилась со всеми положениями договора». На основании вышеизложенного следует сделать вывод о том, что Страхователь не понуждался к заключению Договора страхования, имел право выбора и мог отказаться от страхования в ООО СК «Согласие-Вита» и застраховать риск в иной страховой компании, либо отказаться от услуги страхования в полном объеме. Доводы истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует Правилам страхования, а также нормам действующего законодательства РФ, в связи с истечением срока действия данного Договора. Согласно п. 1 ст. Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - «Закон № 2300-1») отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со ст. 39 Закона № 2300-1 положения указанного закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Так, в соответствии с п. 11.1 Правил страхования действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока действия Договора страхования. Срок действия Договора страхования, заключенного между ФИО1 и Страховщиком, истек --.--.----., следовательно, действие Договора страхования № от --.--.----. было прекращено на основании вышеуказанного пункта Правил страхования, поэтому оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается. Кроме того, ФИО1 на протяжении всего времени действия договора страхования добросовестно исполнял обязательства, не выражая несогласия с условиями данного договора. Следовательно, Страхователя полностью устраивали все условия. И только после окончания срока действия договора страхования истец обратился с требованиями и возражениями относительно заключенного Договора страхования. По мнению Страховщика, в соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). На основании ст. 10 ГК РФ суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.Учитывая вышеизложенное, истец мог отказаться от заключения Договора страхования, не был ограничен в выборе Страховщика, не принуждался к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», мог оплатить страховую премию любым удобным способом, в опровержение указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не предоставлено. Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 779 ч. 1 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Пунктом 2 ст. 15 ГК РФ установлено, что под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно действующему законодательству, потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, возникающие по данным договорам правоотношения, регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». 

Судом установлено, что --.--.----. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.

В соответствии с кредитным договором № от --.--.----. ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит в размере 28 307 рублей 92 коп., ставка кредита – 55%, срок возврата кредита – 12 месяцев (л.д. 52-55).

--.--.----. ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.

В соответствии с кредитным договором № от --.--.----. ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставил ФИО1 кредит в размере 263 840 рублей, ставка кредита – 22,90%, срок возврата кредита – 60 месяцев (л.д. 37-41).

На основании заявлений ФИО1 от --.--.----. и --.--.----. о предоставлении кредитов, подписывая которые, он делает оферту ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключить с ним договор, в рамках которого он просит банк заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам и тарифами банка (л.д. 42, 56).

Подписывая заявления от --.--.----. и --.--.----., ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка. Заявления ФИО1 подписаны собственноручно, подписи им не оспариваются.

При заключении кредитного договора № от --.--.----. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с письменным заявлением о добровольном страховании жизни и здоровья (л.д. 57).

При заключении кредитного договора № от --.--.----. истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с письменным заявлением о добровольном страховании жизни и здоровья (л.д. 44). 

Из подписанных ФИО1 заявлений от --.--.----. и --.--.----. следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, ему было известно, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В случае нежелания заключить договор страхования, необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования в соответствующей графе п. 2 или не подписывать настоящее заявление. В случае выбора добровольного страхования, подтверждает, что дополнительная услуга в добровольном страховании ему не навязана, выбрана им добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. В заявлении от --.--.----. просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 3 300 рублей 92 коп. (л.д. 57), в заявлении от --.--.----. просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 69 840 рублей (л.д. 44).

Из договора страхования жизни заемщиков кредита № от --.--.----., заключенного между ООО СК «Согалсие-Вита» и ФИО1 следует, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный, т.е. истец (наследники застрахованного в случае смерти), страховая сумма – 3 300 рублей 92 коп., срок страхования 12 месяцев (л.д. 58). 

Из договора страхования жизни заемщиков кредита № от --.--.----., заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 следует, что выгодоприобретателем по договору является застрахованный, т.е. истец (наследники застрахованного в случае смерти), страховая сумма – 69 840 рублей, срок страхования 60 месяцев (л.д. 45). 

Из графика гашения кредита по кредитному договору № от --.--.----. следует, что возврат кредита производится ежемесячными платежами каждое 19-е число месяца в размере 3 116 рублей 30 коп. и состоит из части суммы основного долга и суммы процентов (л.д. 55).

Из графика гашения кредита по кредитному договору № от --.--.----. следует, что возврат кредита производится ежемесячными платежами каждое 30-е число месяца в размере 7 426 рублей 22 коп. и состоит из части суммы основного долга и суммы процентов (л.д. 40).

Поскольку в сумму кредитов по кредитным договорам № от --.--.----. и № от --.--.----. включены суммы страхового взноса на страхование, истцу на данные суммы также начислялись проценты, и сумма ежемесячно платежа, установленная по кредитному договору № от --.--.----. в размере 3 116 рублей 26 коп., по кредитному договору № от --.--.----. в размере 7 426 рублей 22 коп., включали в себя, в том числе, и проценты за предоставление кредитов на оплату страховых взносов. 

Кредитные договора № от --.--.----. и № от --.--.----. не содержат условий о том, что кредиты будут предоставлены только при условии заключения договора страхования. 

Более того, в заявлениях ФИО1 на страхование указано, что страхование является добровольным и нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. 42, 56).

Банк свои обязанности исполнил, предоставив ФИО1 кредит в сумме 28 307 рублей 92 коп., что следует из выписки по лицевому счету (л.д. 59-60) и кредит в сумме 263 840 рублей, что следует из выписки по лицевому счету (л.д. 46-50)

Суммы полученных кредитов соответствуют условиям кредитных договоров, по условиям которых: сумма кредита по кредитному договору № от --.--.----. составляет 28 307 рублей 92 коп., из которых ФИО1 3 300 рублей 92 коп. просит перечислить страховщику (28 307 рублей 92 коп. – 3 300 рублей 92 коп. = 25 007 рублей); сумма кредита по кредитному договору № от --.--.----. составляет 263 840 рублей, из которых ФИО1 69 840 рублей просит перечислить страховщику (263 840 рублей – 69 840 рублей = 194 000 рублей).

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как болезнь, инвалидность или смерть заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

К оказанию услуги по заключению договора страхования подлежат применению положения главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг», где в п. 1 ст. 779 ГК предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг, исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования. 

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Истцом не предоставлено суду доказательств тому, что он был вынужден заключить договора страхования для получения кредитов, что предоставление кредитов было обусловлено обязательным заключением договоров страхования.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. 

Из заявлений о заключении договоров кредитования (л.д. 42, 56), заявлений о добровольном страховании (л.д. 44, 57), договоров страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 45, 58) не усматривается, что в выдаче кредитов заемщику будет отказано без заключения договоров страхования.

Добровольность страхования ФИО1 жизни и здоровья подтверждается отсутствием в кредитных договорах № от --.--.----. и № от --.--.----. условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договоров страхования, что подтверждается заявлениями истца на добровольное страхование (л.д. 44, 57), соответствующими договорами страхования (л.д. 45, 58).

Иных доказательств тому истцом не представлено.

Истец подписью в заявлениях о заключении договоров страхования, заявлениях о заключении договоров кредитования выразила свое согласие с условиями, указанными в них. Кроме того, своей подписью истец согласился с тем, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями предоставления кредитов, Правилами и Тарифами Банка, что договора страхования ему вручены, с их условиями он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, обязуется их выполнять.

Истец не отрицал факт собственноручного подписания им заявления о заключении договоров страхования, о заключении договоров кредитования. 

Таким образом, истец ФИО1 имел возможность оплатить взнос по личному страхованию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, не включая стоимость страховой премии в сумму кредитов.

Из изложенных доказательств следует, что истец заключал отдельные договора страхования, а не путем включения в кредитные договора.

Также истец не подключался в Программу страхования, а заключил отдельные договора страхования. 

С учетом принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, оснований считать оспариваемые условия кредитных договоров как навязанную услугу, применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. В случае неприемлемости условий заключения договора страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Также суд учитывает и то обстоятельство, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитных договоров и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Своей подписью в заявлении-оферте о предоставлении кредитов, истец подтвердил, что он ознакомлен с правилами страхования, получил их при подписании настоящих кредитных договоров. 

Доказательств того, что при заключении кредитных договоров № от --.--.----. и № от --.--.----. услуга страхования была навязана ФИО1, и что, в случае отказа от заключения договоров страхования, ему будет отказано в предоставлении кредитов, материалы дела не содержат.

ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договоров страхования, заключив кредитные договора без подключения данной услуги, мог самостоятельно оплатить страховой взнос, но он добровольно выразил желание заключить кредитные договора именно с возможностью получения кредита для оплаты, в том числе, взноса в личное страхование. Истец при получении кредитов был ознакомлен с условиями их получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, собственноручно подписал кредитный договор.

Истец, подписями в заявлениях на добровольное страхование, согласился, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, являющимися составными неотъемлемыми частями договоров. 

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия об объекте страхования (застрахованном лице), о выгодоприобретателе, о сроке договора страхования, размере страховой суммы, перечень страховых случаев содержатся в вышеуказанных документах, подписанных и полученных на руки ФИО1, с которыми он был ознакомлен и согласен, что свидетельствует о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров личного страхования.

Исходя из исследованных доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований. 

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительным п. 2.1.1 кредитных договоров № от --.--.----. и № от --.--.----., предусматривающих удержание ООО КБ «Ренессанс Кредит» плату за программу добровольной страховой защиты заемщиков, о взыскании суммы страховой премии по договору № от --.--.----. в размере 3 300 рублей 92 коп. и по договору № от --.--.----. в размере 69 840 рублей, судом истцу ФИО1 отказывается, не подлежат удовлетворению и заявленные требования истца о компенсации морального вреда и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2017.

Судья В.В. Татарникова