Дело № 2-178/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2019 года Джанкойский районный суд Республики Крым в составе:

председательствующего, судьи – Холкиной А.И., 

при секретаре - Кировой Л.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Джанкой гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки. Требования мотивированы тем, что Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ с ДД.ММ.ГГГГ был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» (далее – ПАО Банк «ВВБ»). Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №№ у ПАО Банк «ВВБ» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Севастополя, резолютивная часть которого объявлена ДД.ММ.ГГГГ по делу № в отношении ПАО Банк «ВВБ», регистрационный №, ИНН №, зарегистрировано по адресу: 

<

адрес>, признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ПАО Банк «ВВБ» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

05.09.2017 года между ПАО Банк «ВВБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 550 000,00 рублей с уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчета 22,50 %годовых сроком по 04.09.2020 года.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняется обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. Задолженность не погашена и по состоянию на 18.10.2018 года составляет 517 973,99 рублей, которая состоит из: задолженности по основному долгу – 380 645,78 рублей; задолженности по просроченному ОД – 78 603,75 рублей; задолженности по процентам – 1 698,60 рублей; задолженности по процентам – 51 807,12 рублей; пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – 2 100,66 рублей; пени за просрочку погашения основного долга – 3 118,08 рублей.

В связи с вышеизложенным истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность по Договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 517 973,99 рублей, которая состоит из: задолженности по основному долгу – 380 645,78 рублей; задолженности по просроченному ОД – 78 603,75 рублей; задолженности по процентам – 1 698,60 рублей; задолженности по процентам – 51 807,12 рублей; пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – 2 100,66 рублей; пени за просрочку погашения основного долга – 3 118,08 рублей, а также задолженность по процентам за пользование кредитом исходя из ставки 22,50 %, рассчитанных на остаток основного и просроченного основного долга по день фактического исполнения обязательства; неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, независимо от уплаты процентов, по день фактического исполнения обязательства, судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по вышеизложенным обстоятельствам, просил суд иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования в размере 636 000,00 рублей, указав, что данная сумма включает в себя задолженность по кредиту в размере 481 000,00 рублей и задолженность по процентам в размере 154 400,00 рублей, которая образовалась по её подсчетам по состоянию на апрель 2018 года. Указала, что она не отказывается от обязанностей по уплате кредита в соответствии с графиком. Возражала во взыскании с неё неустойки и пени.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя истца, ответчика, приходит к следующему.

05 сентября 2017 года между Публичным акционерным обществом Банк «ВВБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 550 000,00 рублей с уплатой процентов за пользование денежными средствами из расчета 22,50 % годовых сроком по 04.09.2020 года (л.д. 12-17).

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения (п.п. 6 п. 1.2). Согласно п. п. 12 п. 1.2 Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки независимо от уплаты процентов, предусмотренных строками 4 и 6 настоящей таблицы индивидуальных условий договора. В случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случае, если выданный кредит окажется по различным причинам необеспеченным, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения настоящего договора, уведомив об этом заемщика в письменной форме (п. 2.7).

23.07.2018 года истцом в адрес ответчика ФИО1 направлена претензия за № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении образовавшейся задолженности (л.д. 67), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 72).

Согласно статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Между тем, ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 18.10.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 517 973,99 рублей, которая состоит из: задолженности по основному долгу – 380 645,78 рублей; задолженности по просроченному ОД – 78 603,75 рублей; задолженности по процентам – 1 698,60 рублей; задолженности по просроченным процентам – 51 807,12 рублей; пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – 2 100,66 рублей; пени за просрочку погашения основного долга – 3 118,08 рублей. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 05.09.2017 года по 12.10.2018 года ((с учетом моратория на начисление пени с 16.05.2018 года по 15.06.2018 года включительно) (л.д. 6).

Требования истца подтверждены расчетом задолженности, представленным истцом суду, расчет принят судом как арифметически верный, соответствующий условиям обязательства, нет оснований не доверять данному расчету.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Положениями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1

В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено и материалами дела подтверждено наличие задолженности по Кредитному договору №№ от 05.09.2017 года в сумме 517 973,99 рублей, состоящей из: задолженности по основному долгу – 380 645,78 рублей; задолженности по просроченному ОД – 78 603,75 рублей; задолженности по процентам – 1 698,60 рублей; задолженности по процентам – 51 807,12 рублей; пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом – 2 100,66 рублей; пени за просрочку погашения основного долга – 3 118,08 рублей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809, пунктом 2 статьей 819 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование кредитными средствами начисляются до дня фактического возврата кредита.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

П.п. 4 п. 1.2 Кредитного договора №№ от 05.09.2017 года предусмотрена процентная ставка – 22,50 процента годовых. Следовательно, подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом и на будущее время.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, независимо от уплаты процентов, по день фактического исполнения обязательства.

Согласно ст. 809 ГК РФ с учетом разъяснений, данных Президиумом ВАС РФ в п. 5 Информационного письма №147 от 13.09.2011 г., проценты за пользование кредитом подлежат уплате за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Аналогичные правила содержит Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу названной нормы неустойка подлежит уплате за весь период неисполнения должником обязательства по день его фактического исполнения.

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика неустойки. 

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Как указал Верховный Суд РФ в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств, несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Поскольку убытками кредитора в рассматриваемом денежном обязательстве являются потери от обесценивания денежных средств в результате инфляционных процессов, то исходя из данного обстоятельства надлежит оценивать соразмерность неустойки.

По условиям кредитного договора неустойка определена в размере 20% на сумму просроченной задолженности.

Определенный договором размер неустойки существенно превышает уровень инфляции, в связи с чем, у суда имеются основания для ее снижения.

При таких обстоятельствах, руководствуясь правом, предоставленным статьей 333 Гражданского кодекса РФ, суд снижает размер неустойки, и взыскивает ее на будущее в размере, исчисленном исходя из двойной действующей ключевой ставки Банка России (на день рассмотрения дела судом - 7,75%) – 15,50%.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца Публичное акционерное общество Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию с ФИО1 госпошлина в размере 8379 рублей 74 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору № от 05.09.2017 года в размере: 380 645,78 рублей - задолженность по основному долгу, 78 603,75 рублей - задолженность по просроченному ОД, 1 698,60 рублей - задолженность по процентам, 51 807,12 рублей - задолженность по просроченным процентам, 2 100,66 рублей - пеня за просрочку погашения процентов за пользование кредитом, 3 118,08 рублей - пеня за просрочку погашения основного долга, а всего 517 973,99 рублей (пятьсот семнадцать тысяч девятьсот семьдесят три рубля девяносто девять копеек).

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 22,50 %, рассчитанных на остаток основного и просроченного основного долга по день фактического исполнения обязательства, неустойку в размере двойной действующей ключевой ставки Банка России на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, независимо от уплаты процентов, по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму государственной пошлины в размере 8379 рублей 74 копейки (восемь тысяч триста семьдесят девять рублей семьдесят четыре копейки).

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым через Джанкойский районный суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 08.04.2019 года.

Председательствующий А.И. Холкина