Дело №2-136/2018г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 21 февраля 2018 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Яшар оглы к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора страхования, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1оглы обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» (далее - Банк) с требованиями о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора страхования, возврате денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что __..__..__ ФИО1оглы заключил с ПАО Банк «ВТБ 24» кредитный договор №, по условиям которого был предоставлен кредит на общую сумму 748 848 рублей на 60 месяцев сроком до __..__..__. Кредитный договор является действующим, в настоящее время погашается согласно графику платежей, состоит из согласия на кредит и правил кредитования. При заключении кредитного договора сотрудником Банка ФИО1оглы был подключен к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», согласно которой на срок кредитования – с 25.04.2017г. по 25.04.2002г. были застрахованы страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 98 848 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к данной программе страхования – 19 769 рублей 60 копеек и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 79 078 рублей 40 копеек. При получении денежных средств по кредиту единовременно со счета ФИО1оглы было списано 98 848 рублей в счет оплаты по договору страхования. Последствия заключения данного договора страхования ФИО1оглы разъяснены не были, копия договора коллективного страхования не предоставлялась, с даты подключения к договору коллективного страхования страховых случаев не происходило, за выплатой страхового возмещения ФИО1оглы не обращался. При подписании кредитного договора не было разъяснено о возможности отказаться от подключения к программе страхования, не предоставлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования, ФИО1оглы был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Договор коллективного страхования в отношении ФИО1оглы подлежит расторжению, а неиспользуемая часть уплаченной по нему страховой премии в размере 73 191 рубль 50 копеек возврату ФИО1оглы. Неправомерными действиями Банка, ФИО1оглы причинен моральный вред, который оценивает в 15 000 рублей. В целях досудебного урегулирования спора ФИО1оглы неоднократно обращался в адрес Банка с требованием о возврате уплаченной по договору страховой премии, требования Банком были проигнорированы. ФИО1оглы также обращался с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», в возврате уплаченной страховой премии отказано. По правилам ст.31 Закона РФ О защите прав потребителей» размер неустойки составляет 59 285 рублей 12 копеек. Расходы на оплату услуг составили 15 000 рублей. Просит признать недействительным условие кредитного договора № от 24.04.2017г. об оплате комиссии Банка за подключение к программе страхования, взыскать с Банка денежные средства в размере 19 769 рублей 60 копеек, расторгнуть договор коллективного страхования в отношении ФИО1оглы, взыскать с Банка уплаченную страховую премию за неиспользованный период в размере 73 191 рубль 50 копеек, неустойку в размере 63 676 рублей 61 копейку, с начислением неустойки по дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д.4-7).

Определением Смоленского районного суда 

<

адрес> от __..__..__ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» (л.д.66).

Определением Смоленского районного суда 

<

адрес> от __..__..__ произведена замена ответчика ПАО Банк ВТБ 24 на правопреемника – Банк ВТБ (ПАО) (л.д.126).

Истец ФИО1оглы в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1оглы – ФИО4, действующий на основании доверенности со специальными полномочиями, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В возражениях Банк ВТБ (ПАО) указано, что на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Кредитный договор не содержит условия об оплате комиссии Банка за подключение к программе страхования. Просят в иске отказать в полном объеме (л.д.74-76).

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).По правилам п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с ч.2 ст.958 ГГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, __..__..__ ФИО1оглы обратился в ВТБ 24 с анкетой-заявлением на получение кредита, в котором в п.17 выразил согласие подключиться к программе коллективного страхования, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и просит увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д.82).

Между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1оглы __..__..__ заключен кредитный договор №, путем подписания индивидуальных условий договора, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 748 848 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых (л.д.11-15, 105).

Из текста индивидуальных условий договора (п.11) следует, что кредит предоставлен заемщику на потребительские нужды и на оплату страховой премии (л.д.12,106).

В этот же день, __..__..__ ФИО1оглы подано заявление с просьбой включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком действия договора – 5 лет (л.д.16-17).

ФИО1оглы уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 заявления).

Пунктом 3 заявления установлено, что плата за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования: 98 848 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19 769 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 79 078 рублей 40 копеек.

Из п.6 указанного заявления следует, что ФИО1оглы с условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем имеется его личная подпись.

ФИО1 оглы обращался в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.21-24,25-27).

ФИО1оглы обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от Программы коллективного страхования расторжении договора страхования, возврате страховой премии.

На данное обращение ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что страховая премия уплачивается обществу (страховщику) Банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. У ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, т.к. непосредственно между ФИО1оглы и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (л.д.20).

Согласно условиям договора коллективного страхования № от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д.84-87).

Исходя из условий договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что договор коллективного страхования заключен между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования между потребителем и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался.

Таким образом, по делу установлено, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, добровольно дал согласие на подключение к программе коллективного страхования, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, условиями страхования не предусматривается возврат части уплаченной страховой премии.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров ФИО1оглы не разъяснены условия договора страхования, либо он лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», оснований для взыскания части уплаченной страховой премии, не имеется. В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 Яшар оглы к БАНК ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, расторжении договора страхования, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Рожкова