Дело №2-850/2019г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019г. г.Владивосток

Ленинский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Круковской Е.Н. 

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2

представителя ПАО «АТБ» ФИО3

при секретаре Матченко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (далее ПАО «АТБ»), о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО СК «РГС-Жизнь»), ПАО «АТБ», в котором просил расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе «Управляй капиталом + выплата в конце срок страхования, заключенный 23.10.2017г. между ООО СК «РГС-Жизнь» и ФИО1; на основании ст.ст.166,167,428 ГК РФ, ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закона О Защите прав потребителей) просил признать договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе «Управляй капиталом + выплата в конце срок страхования, заключенный 23.10.2017г. между ООО СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 недействительным; взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу Истца 680 000руб.

В судебном заседании истец и его представитель настаивали на иске в полном объеме, просили удовлетворить. Как следует из пояснений истца в судебном заседании, что в августе 2018г. в устной беседе сотрудник Банка ей пояснил, что в случае досрочного расторжения договора страхования с нее (истца) будут удержаны 29% от суммы страховой премии, т.е. 136 000руб., что при заключении ей не было разъяснено. Между тем, истец была уверена, что в Банке ей оформили вклад под проценты, а оказалось, что истца ввели в заблуждение относительно сделки и ее условий, и оформили договор страхования жизни, что денежная сумма, которую заплатила ФИО1 в размере 680 000руб. является не вкладом денежной суммы, а страховой премией по договору страхования жизни.

Представитель ОАО «АТБ» в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований истца, полагая, что Банк является ненадлежащим ответчиком по делу; представил суду письменный отзыв на иск, в котором указал, что Банк не является стороной правоотношений, установленных между ООО СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 в рамках оспариваемых договоров страхования. У Банка отсутствует право получения страховой премии (т.е. Банк не является Выгодоприобретателем по оспариваемым договорам страхования). Банк не получал денежных средств по оспариваемым договорам страхования (денежные средства согласно платежного поручения № 965335 от 23.10.2017 года были перечислены в адрес страховой компании ООО СК «РГС-Жизнь»). Таким образом, Банк не имеет в своем распоряжении денежных средств Истицы в размере 680 000руб. Перечисляя денежные средства клиента в пользу указанного последним третьего лица, Банк лишь выполнял поручение клиента. В иске к ПАО «АТБ» просил отказать.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не прибыл, о дате и времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие; направил в адрес суда письменный отзыв на иск, в котором указал, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просил применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении требований истцу отказать; отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным; довод истца о недействительности договора страхования является надуманным и необоснованным; истцу была сообщена полная и достоверная информация, а также переданы все необходимые документы, подтверждающие заключение договора страхования; оснований для признания договора недействительным по причине введения истца в заблуждение не имеется; довод истца о том, что его заставили подписать договор страхования под влиянием обмана также не нашло своего подтверждения в материалах дела; у истца была возможность отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии. В иске просит отказать.

Суд, с учетом требований ст.167ГПК РФ, рассмотрел дело в его отсутствие.

Суд, выслушав прибывшие стороны, исследовав и оценив представленные доказательства, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.1 Закона О защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 23.10.2017г. между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», (согласно выписке из ЕГРЮЛ до 03.09.2018г. ООО СК «РГС-Жизнь») (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) был заключен договор страхования, состоящий из Заявления-согласия (которое является составной частью Полиса страхования, согласно разделу 8 заявления-согласия) (далее - Заявление-согласие) и Полиса на страхование жизни, здоровья и трудоспособности №5010444815 (далее - Полис страхования).

Настоящий Полис страхования заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции от 29.09.2017 года (далее - Общие условия).

Согласно разделу 4 Полиса страхования страховая сумма при наступлении страхового случая/риска – «Дожитие Застрахованного» - 680 000руб., страхования страховая сумма при наступлении страхового случая/риска - «смерть Застрахованного» - 680 000руб.

Срок действия договора страхования 3 года с 24.10.2017г. до 30.10.2020г. Раздел 4 Полиса страхования.

Страховая премия по Договору страхования - 680 000руб. Раздел 7 Полиса страхования.

Согласно разделу 8 Полиса страхования Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.

Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Согласно разделу 9 Полиса страхования Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлений Страхователя. В этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика. В случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения Договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик осуществляет возврат Страхователю полученной страховой премии в полном объеме и Договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

23.10.2017г. ФИО1 произвела оплату услуг за страхование Оплата страховой премии (страхового взноса) в размере 680 000руб. путем перечисления денежных средств со своего лицевого счета, открытого в Банке на счет, указанный Банком, что подтверждается приходным кассовым ордером №965336 от 23.10.2017г.

20.09.2018г. Истец обратился к Ответчикам с письменной претензией о досрочном расторжении договора страхования от 23.10.2017г. и выплатой причитающихся сумм истцу в течение 10-дней с момента получения претензии. Претензию Ответчик получил в тот же день 20.09.2018г., которая до настоящего времени оставлена без удовлетворения. Согласно штампу ФГУП "Почта России" на почтовом конверте исковое заявление было отправлено истцом в адрес суда 06.12.2018г., то есть в пределах определенного п.2 ст.181 ГК РФ одного года течения срока исковой давности, поскольку истцу стало известно о нарушении ее прав 20.09.2018г. (дата подачи претензии), доказательств того, что у истца была возможность узнать о нарушении ее прав ранее в материалы дела не представлено. В связи с чем довод ответчика ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» о пропуске истцом срока исковой давности, суд признает несостоятельным.

Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пп.1,2 ст.16 Закона О Защите прав потребителей РФ указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу потребителя как экономически слабой стороны, направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Положения ст.ст.10,12 Закона РФ "О защите прав потребителей" возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз.4 п.2 ст.10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Между тем, в нарушение вышеуказанных норм истцу не была предоставлена полная и достоверная информации о предоставляемой услуге, в опровержение данных доводов достаточных и допустимых доказательств не представлено. 

Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации N 4-П от 23.052.1999 года, гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав.

Страховая сумма - это согласно п. 1 ст. 947 ГК сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. 

Согласно ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. По своей сути, страховая премия представляет собой денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск убытков и обязуется их возместить. Другими словами, это определенная доля, вносимая страхователем в страховой фонд за то, что страховщик принимает на себя страховой риск, связанный с выплатой более крупной по сравнению со страховой премией суммы страхового возмещения. Порядок и сроки выплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон.

Страховая премия является основным источником формирования соответствующих фондов, из которых выплачивается страховое возмещение. При определении ее размера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховой суммы и т.д. Страховая премия взимается с единицы страховой суммы. В основе расчета страховой премии лежат страховые тарифы. Размер страховой премии будет варьироваться в зависимости от специфики объекта страхования и страхового риска.

Таким образом, в нарушение требований Гражданского кодекса РФ Страховой компанией была установлена страховая премия, равная страховой сумме. До сведения истца данная информация не была доведена, что нарушило его право на получение достоверной информации о предлагаемой услуге и повлияло на оценку и принятие решения о заключении договора страхования на предлагаемых условиях.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 23.10.2017г. после оплаты Истцом страховой премии 680 000руб. путем перечисления на счет, указанный Банком, вышеуказанные денежные средства были перечислены Банком в адрес Страховой компании, что подтверждается приходным кассовым ордером №965335 от 23.10.2017г., таким образом, надлежащим ответчиком по данному делу является ООО «Капитал Лайф страхование Жизни», в связи с чем, ПАО «АТБ» подлежит освобождению от ответственности.

С учетом изложенного, положений ст.ст.166,167,168 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о признании договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 23.10.2017, заключенного между Истцом и ООО СК «РГС-Жизнь», недействительной сделкой, подлежат удовлетворению. 

В силу ст.103 ГПК РФ с ООО «Капитал Лайф страхование Жизни» в бюджет муниципального образования Владивостокского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 000руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Капитал Лайф страхование Жизни», «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (далее ПАО «АТБ»), о защите прав потребителей – удовлетворить.

Признать недействительными договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе «Управляй капиталом + выплата в конце срок страхования, заключенный 23.10.2017г. между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ( ранее ООО СК «РГС-Жизнь») и ФИО1. 

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 680 000руб.

Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального образования Владивостокского городского округа государственную пошлину в размере 10 000руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления решения в Приморский краевой суд через Ленинский районный суд г.Владивостока.

Судья Круковская Е.Н.