Дело № 2-431/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2017 года г. Сокол

Сокольский районный суд Вологодской области в составе судьи Лукинской Н.Н., 

при секретаре Маямсиной Т.Н.,

с участием ответчика ( истца )ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк»,ЗАО «Страховая компания МетЛайф» о признании кредитного договора недействительным в части участия в программе страхования,взыскании комиссии,процентов за пользование чужими денежными средствами,платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков,штрафа,компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 123 087,58 руб.,расходы по госпошлине в размере 3661,75 руб. по мотиву того, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит в сумме 115 043,14 руб. под 28,9 % годовых, сроком на 24 месяца. В период пользования кредитом, ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом.Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ,на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность задолженности составила 621 день.Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ,на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 578 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 66745,46 руб.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 123087,58 руб.,из них:просроченная ссуда-80993,16 руб.,просроченные проценты-6127,68 руб.,проценты по просроченной ссуде-14 085,73 руб.;неустойка по ссудному договору-12253,05 руб.,неустойка на просроченную ссуду-9 727,96 руб.,Банком направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование не выполнено.

Истец ФИО1 обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ответчику ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки в части п.17 участия в программе страхования в рамках пакета услуг №2 по страхованию жизни и здоровья,взыскании комиссии по карте Gold в размере 999,00 руб.,процентов за пользование чужими денежными средствами за удержанную комиссию за выдачу карты в размере 216,22 руб.,,платы за включение в программу страховой защиты заемщика в размере 11 044,14 руб.,процентов за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 2 390,33 руб.,платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 16 117,77 руб.,процентов за пользование чужими денежными средствами в 

размере 3 488,45 руб.,штрафа,предусмотренного ст.13 п.6,28 п.5 Закона»О защите прав потребителей»,компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.в счет погашения суммы основного долга по мотиву того, что в отношениях с банком гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.Сумма комиссии за карту Gold в размере 990,00 руб.является незаконной,является незаконным повышением банком процентов за пользование кредитом. Учитывая, что списание происходило незаконно, то возникло неосновательное обогащение банка на сумму 216,22 руб. Взыскание комиссий за предоставление и обслуживание кредитной банковской карты является нарушением прав потребителей. Подключение к Программе страхования носило навязанный характер, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков искусственно увеличена. Навязывание банком дополнительной платной услуги в виде присоединения к Добровольному групповому страхованию является нарушением её прав.

В п.17 условий договора заемщик получает дополнительную добровольную услугу,оказываемую банком за отдельную плату.Данная услуга является добровольной,в то время как по содержанию акцепта на заключение договора было уже прописано в данной программе страхования.Плата за включение в программу страхования защиты заемщиков и плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты была искусственно увеличена.Банк,по мнению истца,не вправе заниматься страховой деятельностью.Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.Банком не представлено доказательств того,что она желала заключить договор именно на таких условиях.

Навязывание банком дополнительной платной услуги в виде присоединения к добровольному групповому страхованию является нарушением её прав как потребителя.В связи с чем,она просит взыскать с ответчика убытки в размере 34 255,91 руб.

Вина банка в причинении ей морального вреда налицо,поскольку включение в кредитный договор дополнительных условий,возлагает на нее обязанности по уплате комиссий,процентов в большем размере,что причинило ей значительные нравственные страдания.Моральный вред она оценивает в 10 000 руб.,который просит взыскать с ответчика.

Определением Сокольского районного суда от 10.04.2017 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «Страховая компания МетЛайф».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился,поддержал исковые требования.С встречным иском ФИО1 не согласен,ходатайствует о применении срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной.При заключении кредитного договора № от 07.10.2014 с заемщиком полностью соблюден принцип свободы заключения договора, при заключении заемщик был согласен со всеми условиями, добровольно без принуждения выразил согласие на его заключение, выполнение банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны заемщика письменных претензий после подписания кредитного договора.Заемщик,как потребитель, до заключения договора,располагал полной информацией о предоставленной услуге и добровольно,в соответствии со своим волеизъявлением,принял на себя все права и обязанности.Заемщик при заключении договора добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора.Банк выполнил все обязательства в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора,не изменил в одностороннем порядке пункты кредитного договора.В банке существует два вида кредитования-со страхованием(добровольное групповое страхование жизни и от несчастного случая и болезней) и без такового.При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться,при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении,заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты.Страхование жизни не является обязательным предоставлением кредита и навязываемой услугой. Страхование жизни при заключении договора является добровольным.Банк предоставляет заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой,направленной как на защиту интересов заемщика,так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком.Предметом договора страхования не является приобретение товара..Договор страхования не относится к договорам оказания услуг.Банк никаких дополнительных услуг не выполняет,т.к.договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и его интересов.При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям.Банком были соблюдены все требования ФЗ «О защите прав потребителей»,поскольку банком была осуществлена одна услуга:выдан кредит.Условие о заключении договора страхования и взимание единовременной компенсации страховых премий является допустимым способом обеспечения заемщиком своих обязательств и не противоречит выше указанному закону.Кредит заемщиком был получен в полном объеме,зачислен на счет.Кредитным договором предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщика,что не противоречит законодательству.Включение заемщика в данную программу освобождает его от уплаты каких-либо платежей,происходит в дату подписания заявления-оферты.Заемщик был согласен с тем,что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с графиком банка.Подключая к данной программе,банк действовал по поручению заемщика.Данная услуга,как и любой договор является возмездной.Заёмщик в течение 30 календарных дней с даты включения в данную программу подать в банк заявление о выходе из этой программы.При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика.С условиями кредитования ФИО1 была ознакомлена,данным предложением не воспользовалась,тем самым продолжая пользоваться услугами страхования.Удержание комиссии за карту Gold не связано с предоставлением кредита, комиссия удержана за открытие и ведение карточного счета – годовое обслуживание карты.Заемщиком не доказан факт причинения ему морального вреда со стороны банка.В требовании о расторжении кредитного договора просит отказать, так как это возможно по соглашению сторон. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие, во встречных требованиях ФИО1 просит отказать.

Представитель ответчика по первоначальному иску ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, судом надлежаще извещен, ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие не представил.

Ответчик (истец ) ФИО1 в судебном заседании поддержала свое исковое заявление в полном объеме, пояснила, что с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласна, просит уменьшить сумму неустойки в размере 12153,05 руб. и 9727,96 руб.в связи с материальным положением.Сумму кредита она получила, банк включил программу страховой защиты в размере 11044,14 руб., произведено страхование здоровья,она согласилась на такие условия,в противном случае кредит не был бы предоставлен. Ежемесячно не смогла платить по кредиту, так как родился ребенок,в настоящее время она работает.После образовавшейся задолженности с какими-либо заявлениями в банк не обращалась

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях договора, заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Как предусмотрено ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заёмщик в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.330,ст.331 ГК РФ сторонам договора ( в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том,что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств,в частности,в случае просрочки исполнения последний обязан уплатить неустойку (штраф,пеню) в определенном договором размере.

Судом установлено, что 07.10.2014 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, индивидуальные условия которого предусматривают предоставление суммы кредита в размере 115 043,14 руб. на срок кредита – 24 месяца под 28.9 % годовых на потребительские цели.

Пунктами 6, 7, 8, 14 индивидуальных условий договора № подтверждается,что заёмщик принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в размере 6367,43 руб.

На основании пункта 12 индивидуальных условий договора № начисляется неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.

Свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил, перечислив денежные средства на банковский вклад заёмщика.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию получать дополнительную добровольную услугу,оказываемую банком за отдельную плату,став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.Для получения данной услуги необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков,порядке определения цены услуги,а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении о включении в программу добровольной финансовой защиты заемщиков и общих условиях договора потребительского кредита.

В акцепте общих условий договора потребительского кредита,подписанного ФИО1,указано о её согласии на предложенные условия при заключении кредитного договора.

На информационном сертификате о присоединении к программе добровольного страхования жизни и от несчастного случая и болезней указана ФИО1,как застрахованное лицо.

В заявлении по включению в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы,в заявлении о предоставлении потребительского кредита,в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано на согласие ФИО1 и стоит её подпись.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено,что по договору личного страхования одна сторона(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплаченную другой стороне (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина(застрахованного лица),достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требования пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:о застрахованном лице,о характере события,на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);о размере страховой суммы;о сроке действия договора.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях,предусмотренных договором банковского счета,клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами,находящимися на счете.Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента,находящегося на счете,если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год.

Ввиду нарушений ответчиком условий договора, ПАО «Совкомбанк» направлялось ФИО1 письменное требование о возврате суммы задолженности, где предлагалось произвести досрочный возврат долга в срок не позднее 04.10.2016.

Требование оставлено ответчиком без исполнения.

Согласно расчёту,представленному ПАО «Совкомбанк», по состоянию на 19.01.2017 сумма задолженности ответчика составляет 123087,58 руб., из которых 80993,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6127,68 руб. – просроченные проценты, 14085,73 руб.– просроченные проценты на просроченную ссудную задолженность, 12153,05 руб. – неустойка по ссудному договору, 9727,96 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

При данных обстоятельствах у банка имеются законные основания требовать погашения кредита с выплатой просроченной задолженности и применения ответственности за просрочку, а у заемщика и поручителя возникла обязанность возвратить невыплаченную сумму кредита с процентами и суммой пеней. При этом суд принимает во внимание расчет банка,который, по мнению суда,является правильным,отвечающим требованиям разумности и последствиям нарушенного обязательства.

Поскольку ответчиком допущены просрочки исполнения обязательства,что подтверждает существенное нарушение условий кредитного договора,суд считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании пени, неустойки за несвоевременную уплату долга. 

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства,суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик ФИО1 заявила ходатайства о применении ст.333 ГК РФ и снижении размера неустойки в связи с материальным положением.

Учитывая,что задолженность по кредитному договору образовалась 08.04.2015,а иск банком заявлен лишь 09.02.2017,а также принимая во внимание материальное положение ФИО1,имеющей на иждивении малолетнего ребенка, суд считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки по ссудному договору с 12 153,05 руб. до 4000 руб., неустойку на просроченную ссуду с 9 727,96 руб. до 2000 руб.

Одновременно с заявлением о предоставлении кредита ФИО1 обратилась в банк и заявлением о присоединении к программе страхования,в котором указаны все сведения,предусмотренные ст.942 ГК РФ,а также приняла на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования,компенсировать оплату страховых взносов страховщику.

В силу п.1 ст.6 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации»банки не вправе заниматься страховой деятельностью,поскольку не имеют соответствующей лицензии.что однако не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Имеющиеся в материалах дела доказательства подтверждают,что действия банка по распространению на ФИО1 договора страхования совершены по волеизъявлению и в интересах заемщика,что не противоречит закону,а,следовательно,права истца,как потребителя,не нарушает.

Услуга по подключению к программе страхования,как и любой договор,в силу положений п.3 статьи 423,статьи 972 ГК РФ является возмездной,поэтому подлежит оплате на условиях,указанных в договоре.

Доказательств того,что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора,суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора,в том числе в части подключения к программе страхования,заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении о предоставлении кредита,о при соединении к программе страхования,подтверждают,что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства,в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования,платы за включение в программу страховой защиты заемщика,платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

Комиссия за карту в размере 999 руб.не связана с предоставлением кредита,является комиссией за годовое обслуживание карты,услугой банка.

При таких обстоятельствах,оснований для удовлетворения встречного искового заявления не имеется,кроме того,банком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ч.1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 3661,75 руб. Расходы подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. 

По требованию о расторжении кредитного договора вынесено определение об оставлении искового требования без рассмотрения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк»к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере110 868 (сто десять тысяч восемьсот шестьдесят восемь )руб.32 коп., из которых 80 993,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 6 127,68 руб. – просроченные проценты, 14 085,73 руб.– проценты по просроченной ссуде, 4 000 руб. – неустойка по ссудному договору, 2 000 руб. – неустойка на просроченную ссуду,возврат госпошлины в размере 3 661,75 руб.,в удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк»,ЗАО «Страховая компания МетЛайф» о признании кредитного договора недействительным в части участия в программе страхования,взыскании комиссии,процентов за пользование чужими денежными средствами,платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика,штрафа,компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Н.Лукинская