Дело №2-64/2020

УИД: 24RS0059-01-2019-001756-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2020 г. п.Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Шимохиной Н.П. 

при секретаре Бикеевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Потребнадзор» обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к ООО «Альфа Страхование Жизнь», в котором просит признать недействительным страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ № № взыскать с ответчика в её пользу убытки в размере 53400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф, мотивируя свои требования тем, что она ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Альфа Страхование Жизнь» договор страхования, сумма страховой премии составила 53400 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 53400 рублей, ответчик нарушил право заемщика, претензию проигнорировал, ответ о расторжении договора страхования не направил, страховую премию не вернул. 

Истец ФИО1, представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор», представитель ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь», в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что договор страхования был заключен добровольно, истец добровольно собственноручно подписала заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждается подписанным распоряжением на перевод, таким образом приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Кроме того, истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Истцом пропущен срок, установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, при котором у неё возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. 26.09.2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования. Согласно штемпелю Почты России отчетливо видно, что данное заявление было сдано в почтовое отделение связи лишь 18.09.2019 г., то есть через 1 год 9 месяцев 5 дней после заключения договора страхования. Сроки, в течение которых Застрахованный имеет право отказаться от договора страхования, прямо установлены законодательно, были согласованы сторонами и обязательны для соблюдения как для Страховщика, так и для Страхователей. ФИО1 по своему желанию не воспользовалась своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа считают необоснованными.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст. ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Срок действия договора страхования был определен 60 месяцев, страховая премия уплачивается единовременно и определена сторонами в размере 53400 рублей, страховая сумма установлена в едином и фиксированном размере на весь срок страхования и составила 356000 рублей.

13.12.2017 г. ФИО1 подписала заявление на страхование, в котором выразила желание заключить договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила свое уведомление о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон. Кроме того, своей подписью в заявлении истец подтвердила получение и прочтение до оплаты страховой премии полиса-оферты № № условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

В подтверждение факта заключения договора страхования, страхователю ФИО1 был выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №, предусматривающий страхование клиента на следующих условиях: страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования, страховая сумма – 356000 рублей, страховая премия – 53400 рублей, выгодоприобретатель по всем страховым рискам – в соответствии с законодательством Российской Федерации, срок действия договора страхования – 60 месяцев. 

В соответствии с распоряжением ФИО1 от 13.12.2017 года страховая премия в размере 53400 рублей была перечислена с её счета, открытого в ПАО «Почта Банк», на счет страхователя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

18.09.2019 г. ФИО1 направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о возврате страховой премии в размере 53400 рублей.

Ответчиком в возврате страховой премии отказано письмом от 02.10.2019 г.

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абзаца 1 п.3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п.3 названой статьи).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования. Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 составляет 14 календарных дней.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя,

Исследовав представленные сторонами документы, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования истец располагала полной информацией о его условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности по указанному договору. Вся необходимая информация была предоставлена истцу в полном объеме, истец была ознакомлена с условиями полиса-оферты и Условиями страхования, экземпляр Условий страхования на руки получила, что отражено в полисе-оферте. 

О добровольном характере страховых услуг для истца свидетельствует и текст заявления на страхование, в котором потенциальному страхователю сообщено, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; клиент банка вправе не заключать договор страхования, не страховать предложенные ему страховые риски (часть рисков), застраховать страховые риски в любой страховой компании но собственному усмотрению.

Истец располагала информацией том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в размере 53400 рублей (способы оплаты страховой премии были в доступной форме доведены до сведения потребителя). Зная о добровольности статуса застрахованного лица, ФИО1 оформила распоряжение на перевод банком денежной суммы за счет кредитных средств в размере 53400 рублей в качестве страховой премии по договору страхования № № в пользу получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизиь». Таким образом, истец по собственному волеизъявлению совершила юридически значимое действие, необходимое для вступления в силу договора страхования и получения статуса застрахованного липа.

Кроме того, в тексте полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых услуг от 13.12.2017 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не только сообщило потенциальному страхователю необходимую существенную информацию об условиях страхования (перечень страховых событий, срок страхования, размеры страховой суммы и страховой премии и способы оплаты данных расходов), но и сформулировало фразу о том, что страховая компания предлагает страхователю, а не обязывает последнего, заключить договор страхования, что также указывает на наличие у истца возможности не участвовать в программе страхования, не нести дополнительные финансовые расходы.

Ознакомившись до момента оплаты страховой премии и размере 53400 рублей с информацией о том, что в случае неуплаты страховой премии договор страхования будет считаться не вступившим в силу. ФИО1, зная об отсутствии зависимости между получением кредитных услуг и заключением договора страхования, имела право (возможность) не оплачивать искомую сумму, не принимать статус застрахованного лица, не страховать предложенные ей страховые риски, обратиться в иную страховую компанию.

Суд приходит к выводу, что истцом доказательств того, что она обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования и получила отказ, в материалы дела не представлено, договор личного страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что нс противоречит части 2 статьи 935 ГК РФ.

26.09.2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования от 13.12.2017 года, отправленная истцом 18.09.2019. Иных досудебных обращений в адрес страховой компании от истца не поступало, доказательств обратного в материалы дела истцом не представлено, в связи с чем истцом пропущен срок 14 календарных дней, в течение которого она имеет право отказаться от договора страхования. 

Договором страхования и Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя после 14 календарных дней с даты заключения договора, что не противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца суммы страховой премии. 

В данной связи заявленные истцом производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении заявленных исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Потребнадзор» в интересах ФИО1 к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд. 

Председательствующий Н.П. Шимохина

Решение в окончательной форме изготовлено 27 января 2019 года