Дело № 2-137/2017 Мотивированное 

решение

 составлено 21 августа 2017 года Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

п. Селижарово 16 августа 2017 года

Селижаровский районный Тверской области суд в составе председательствующего судьи Величко Е.В., 

при секретаре Довлатовой М.Н.,

рассмотрев гражданское дело № 2-137/2017 по исковому заявлению Смирновой Татьяны Михайловны к АО «ОТП Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Смирнова Т.М. обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» об истребовании документов. Просит обязать АО «ОТП Банк» предоставить копии документов по кредитному делу, а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения кредитного договора на момент подачи искового заявления в суд. Свои требования мотивировала тем, что между ней и ответчиком АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заёмщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. 

Ответчик, пользуясь её юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо не выгодных для неё условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Выписка по лицевому счету необходима для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

На основании подп. «д» п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п. 1 ст. 10 Федерального закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) считает, что она (истец Смирнова Т.М.) является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, и предоставлены копии требуемых документов, так как, обращаясь в банк 25.04.2017 с заявлением, она настаивала на получении таких сведений и их непредоставление должно расцениваться как нарушение её потребительских прав. Однако по состоянию на сегодняшний день ответчик их не предоставил и на её заявление не ответил, чем нарушил положения ст. 26 Федерального закона от 02.12. 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках и банковской деятельности). Недостаточность предоставления информации кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счёта заёмщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

В судебное заседание истец Смирнова Т.М. не явилась, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствии. Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения которого извещён надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Из возражений на исковое заявление следует, что АО «ОТП Банк» с иском не согласен, считает требование незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) на получение потребительского кредита № банк предоставил истцу кредит в размере 20 430 рублей (сроком на 10 месяцев, под 28,5 % годовых (полная стоимость кредита, указанная в заявлении, составляет 32,43 %). При этом банк открыл счет №, на который были перечислены кредитные денежные средства, что подтверждает исполнение банком своих обязательств. Согласно п. 2 заявления (оферты) истец просил банк заключить договор о предоставлении и использовании кредитной карты на условиях, действующих на момент подписания заявления.

Банк совершил акцепт оферты полученной от истца, в связи с чем, заключил договор на оформление кредитной карты №, выпустил кредитную карту № с кредитным лимитом в размере 81 800 рублей и открыл банковский счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Кредитная карта была направлена истцу заказным письмом в соответствии с п. 2 заявления. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, указанные в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: в информации о полной стоимости кредита и тарифах указан кредитный лимит; установлена процентная ставка; прочие платежи по банковским картам.

В п. 2 заявления, являющегося неотъемлемой частью договора на оформление карты, истец указал: «Ознакомившись и согласившись с полным текстом правил выпуска и обслуживания банковских карт, а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», я прошу открыть на мое имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письма», что подтверждается её собственноручной подписью.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались Истец и Банк, вступая в договорные отношения, при этом Истца никто не понуждал вступать в данные договорные отношения с Банком.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт (далее - Правила), правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к правилам. Присоединение к правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления на получение потребительского кредита.

Истец в п. 2 заявления указал: «В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта я обязуюсь соблюдать правила и тарифы», что подтверждается его собственноручной подписью.

Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. Истец был ознакомлен со всеми положениями, тарифами и платами по договору, что подтверждается его собственноручными подписями. Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Данный факт истцом не оспаривается.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно программному обеспечению банка, в обработку Центра по работе с претензиями АО «ОТП Банк» поступило обращение истца (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ). На данную претензию в адрес истца был отправлен письменный ответ, о чём свидетельствует прилагаемая документация.

В возражениях также указано, что в связи с необходимостью выполнения положений ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, ст. 857 ГК РФ, ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации о банковской тайне, банк предоставляет сведения, составляющие банковскую тайну самим клиентам, и не предоставляет сведения о состоянии счета третьим лицам, сторонним организациям и в случае невозможности идентифицировать личность заявителя. Истец обращался с претензией в банк путем её направления почтой России, что не позволило сотрудникам банка идентифицировать личность клиента. Истец мог самостоятельно получить копии указанных в исковом заявлении документов, обратившись лично в любое отделение банка. Кроме того, истец мог воспользоваться услугами дистанционного банковского обслуживания, а также самостоятельно ознакомится с условиями кредитного договора, правилами выпуска и обслуживания банковских карт, тарифами, получить иную информацию на официальном сайте банка. 

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, 25.04.2017 истец Смирнова Т.М. направила ответчику заявление с требованием предоставить копии следующих документов: копии кредитного договора, приложений к договору, копию графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету, открытому в соответствии с договором для перерасчёта ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании со ст. 395 ГК РФ.

Однако, сведений о том, что за получением вышеуказанных документов, истец Смирнова Т.М. обращалась лично, материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение ст. 10 Закона о защите прав потребителей, истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленное в адрес банка истцом заявление о предоставлении запрашиваемых документов не позволяло банку провести идентификацию клиента.

Доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчику с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом Смирновой Т.М. не представлено, как и не представлено доказательств того, что при личном обращении истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, отказано, в связи с чем, оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу закона судебной защите подлежит только нарушенное право, что предполагает возможность оспаривания в суде не любых действий или бездействий, а лишь тех, которые нарушают конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом Смирновой Т.М. не представлено суду доказательств нарушения банком её прав, свобод или законных интересов на предоставление ей информации, составляющей банковскую тайну, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов суд не находит, поэтому в удовлетворении исковых требований Смирновой Т.М. необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ОТП Банк» об истребовании документов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда через Селижаровский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Величко