№ 2-135/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тотьма

17 марта 2017 года

Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Новгородова В.Н.,

при секретаре Кожевниковой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 20.11.2012 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №...., по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 100 708 рублей под 54,9 % годовых. ФИО1 ненадлежащим образом выполняет условия кредитного договора по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, банком принято решение о досрочном взыскании суммы займа с процентами. Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в сумме 204254,03 рублей, включая основной долг в сумме 92211,74 рублей, проценты за пользование кредитом до выставления требования в сумме 16839,95 рублей, проценты за пользование кредитом после выставления требования в сумме 80499,00 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 14529,34 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5542,54 рублей. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия. В судебном заседании 03.03.2017 ФИО1 ходатайствовала о снижении неустойки, представила отзыв на исковое заявление со своими расчетами по иску, выразила несогласие с заявленными требованиями. По её расчетам сумма задолженности составляет 73527,75 руб., из них сумма основного долга – 66655,40 руб. и страховка – 6872,25 руб. Считает, что убытки банка, проценты за пользование кредитом, комиссии за направление извещений составляют 0 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2167,82 руб. Указывает, что банк нарушает положения п.1 ст.16 «Закона о защите прав потребителей», кредитный договор №.... содержит условия, ущемляющие права заемщика, составлен с нарушениями Закона «О потребительском кредите»: 

в договоре указаны двойные проценты (ставка по кредиту 54,9%, а полная стоимость кредита – 73,7%);

условия кредитного договора на руки не выдаются, заемщик при оформлении кредита не имеет возможности с ними ознакомиться;

после отказа от страховки на счет не была возвращена сумма 8835,75 руб., в нарушение п.7 договора о страховании;

денежные средства, вносимые на счет для оплаты кредита №...., направлялись не по назначению, суммы в выписке по счету не отражены. Деньги в размере 31461,01 руб. на счет внесены, но ушли не в погашение кредита;

в нарушение ст.ст.319, 329, 330 ГК РФ банк препятствовал погашению основного долга перед процентами, двойными процентами и неустойкой, зачислял поступившие денежные средства в счет штрафных санкций, а не в погашение долга;

расчет убытков банка в сумме 80499 руб. считает необоснованным. 

Указывает, что такая политика банка стала причиной прекращения внесения ею ежемесячных платежей. 

Просит уменьшить сумму основного долга, списать убытки банка и сумму штрафов, проценты за пользование кредитом считать уплаченными, сумму госпошлины отнести на расходы банка.

15.03.2017 от ФИО1 поступило заявление, в котором она просила приобщить к материалам дела квитанции об уплате. Указала, что сумма 3672,81 руб. по квитанции от 28.06.2013 была незаконно списана в доход банка, кредитор не вправе предусматривать в договоре, что поступающие от должника денежные средства направляются в первую очередь на погашение неустоек, и процентов в доход банка, а не в счет погашения кредита. Выразила свое несогласие с условиями кредитного договора.

В отзыве на возражения ответчика банк указал, что кредитный договор между банком и заемщиком был заключен в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст.ст.432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей»», ФЗ «О банках и банковской деятельности»», ФЗ от 21.12.2013 №353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В индивидуальных условиях до клиента доведены все существенные условия договора. Банк считает свои действия по заключению и исполнению договора правомерными и соответствующими действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и Условиями договора. Между заемщиком ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключено несколько кредитных договоров, которые привязаны к одному счету №..... В соответствии с п.1.6. Раздела II Общих условий к договору при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских /и/или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе п.3 раздела V договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк по телефону, в том числе с помощью технологии IVR, через специальный раздел на официальном сайте Банка в сети Интернет или через УБЛ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

При этом ст.309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом п.2 данной статьи устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, 20.11.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 100708,00 рублей под 54,9 % годовых, ежемесячный платеж составляет 5276,89 руб.

Согласно кредитному договору ФИО1 обязалась принять кредитные денежные средства, использовать их по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме, осуществлять платежи в соответствии с графиком погашения. 

09.01.2013 с ФИО1 заключался кредитный договор №.... на сумму 52425 руб., 07.03.2013, заключен кредитный договор №.... на сумму 74976,85 руб. Денежные средства перечислялись на один счет №.....

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявка на открытие банковских счетов, Условия договора, Тарифы, График погашения по кредитному договору.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО «ХКФ Банк» № 21 от 30.07.2012, и действующих с 07.08.2012 банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с десятого календарного дня с даты образования просроченной задолженности до ста пятидесятого дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Из материалов дела следует, что ФИО1 в день заключения кредитного договора №.... была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графиком платежей и в полном объеме согласилась с условиями кредитования, что подтверждается подписями ФИО1 в кредитном договоре, заявлении клиента по кредитному договору, графике платежей, графиках погашения кредитов по картам.

Банк свои обязательства по договору выполнил, зачислив сумму 100708 руб. в счет предоставления кредита на счет ФИО1 по вкладу №.....

Представленными документами в судебном заседании подтверждено, что ответчик существенно нарушает условия кредитного договора, ненадлежащим образом исполняя свои обязанности по договору, поскольку она не вносила денежные средства на счет в полном объеме, установленном графиком платежей, в результате чего образовалась задолженность. 

В кредитном договоре (раздел «О документах») ответчик ФИО1 проставлением своей подписи подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка об услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. ФИО1 ознакомлена с тем, что все документы указанные в данном разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете.

Возражения ФИО1 о недобросовестности банка в части распределения платежей в доход банка, а не в счет погашения кредита, суд признает несостоятельными, т.к. в соответствии с п.1.6. Раздела II Общих условий к договору при наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе п.3 раздела V договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в банк по телефону, в том числе с помощью технологии IVR, через специальный раздел на официальном сайте Банка в сети Интернет или через УБЛ.

Условия кредитного договора ФИО1 не оспаривались, незаконными не признавались.

Договор страхования, заключенный между ООО «ППФ Страхование жизни» был расторгнут на основании её письменного заявления и п.п.9.1.4 и 9.2 Правил страхования, согласно которым при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; при досрочном прекращении действия договора, за исключением случаев, указанных в п.9.1.6 и п.9.3 Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если Правилами не предусмотрено иное.

Таким образом, оснований для возврата страховщиком уплаченной страховой премии не имеется.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

15.03.2014 банком в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки которое ответчиком оставлено без ответа. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен быть произведен 30.10.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), поэтому банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15.03.2014 по 30.10.2016 в размере 80499,00 руб., что является убытками банка.

Кроме того, заемщик ФИО1 в своей заявке просила банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению по почтовому адресу извещения с информацией по кредиту (п.27 заявки). Согласно разделу «О документах» заявки, ФИО1 своей подписью подтвердила, что получила Памятку по услуге «Извещение по почте». Согласно п.1.2 Памятки услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Согласно графику платежей по кредитному договору, размер комиссии за предоставление услуги составляет 29 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается представленной в материалах дела выпиской по счету.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору в сумме 204254,03 руб., и расходов по уплате госпошлины в сумме 2621,27 руб. Определением мирового судьи от 21.11.2014 судебный приказ отменен. Банк обратился в суд в порядке искового производства.

Согласно представленному банком расчету сумма задолженности ФИО1 составляет 204254,03 руб., из них: основной долг в сумме 92211,74 руб., проценты за пользование кредитом до выставления требования в сумме 16839,95 руб., проценты за пользование кредитом после выставления требования в сумме 80499,00 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 14529,34 руб. 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и признается правильным.

При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

При этом, учитывая, что ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении нестойки, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, материальное положение ответчика, соотношение суммы неустойки и основного долга, размер процентной ставки неустойки, учитывая срок и характер нарушения ответчиком обязательства, компенсационную природу неустойки, исходя из принципа соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до 2000 рублей.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На них, как и на сумму основного денежного долга, ст. 333 ГК РФ не распространяется.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5542,54 руб. 

Руководствуясь ст.194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 20.11.2012 №.... в сумме 191724 ( сто девяносто одна тысяча семьсот двадцать четыре) рубля 69 коп. (из них: 92211,74 руб. - сумма основного долга; 80499,00 руб. - неоплаченные проценты после выставления требования; неоплаченные проценты до выставления требования – 16839,95 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2000 руб., сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5542 ( пять тысяч пятьсот сорок два) рубля 54 коп. 

В остальной части исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Тотемский районный суд в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.Н. Новгородов

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2017 года.

Судья В.Н. Новгородов