Мотивированное 

решение

 изготовлено 20.11.2023 года 

Дело №

50RS0№-31

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ 

Подольский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Волковой А.В.

при секретаре судебного заседания ФИО5,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании смерти ФИО2, умершего 22.12.2022г., страховым случаем по программе страхования «АКТИВ+» № от 14.07.2021г., о взыскании страхового возмещения в размере 990 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 495 000 рублей, судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 30 000 рублей. Требования мотивирует тем, что, при жизни ФИО2 14.07.2021г. в ООО «ХКФ Банк» заключил кредитный договор № на сумму 977 220,01 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 16,80%. Одновременно, с заключением кредитного договора ФИО2 присоединен к программе страхования «Актив+» №, страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В соответствии с условиями, изложенными в заявлении, срок страхования составил 1826 дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составила 990 000 рублей, страховая премия - 77 220 рублей. В заявлении ФИО2 указал, что уполномочивает любое лечебное учреждение предоставлять по требованию страховой компании, в том числе и после смерти сведения, составляющие врачебную тайну, копии медицинских документов в связи со страховым случаем, а также в связи с оценкой степени страхового риска по Договору страхования. В силу п. 6.1. Договора страхования к страховому риску, в том числе, относится смерть застрахованного лица по любой причине. Выгодоприобретателями по договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти -наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы. 22.12.2022г. ФИО2 умер, причина смерти, согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 46 № от ДД.ММ.ГГГГ: недостаточность сердечная левожелудочковая; кардиомиопатия алкогольная; дегенерация печени жировая алкогольная. Согласно справке по состоянию на 22.12.2022г. задолженность по кредитному договору составляет 779 251,13 рублей. Однако ответчик отказывает в выплате страхового возмещения, ссылаясь на п.4.3.1 раздела 4 Общих условий страхования, согласно которому не является страховым случаем событие, произошедшее в результате заболеваний, вызванных употреблением застрахованным алкоголя, спиртосодержащих, наркотических или токсических веществ. ФИО2 на момент заключения договора страхования не знал о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, а страховщик, в свою очередь, не был лишен возможности провести обследование страхуемого лица. Умерший, при жизни, никогда не страдал какими-либо серьезными заболеваниями, постоянно проходил периодические медосмотры, на учетах в наркологическом диспансере никогда не состоял, алкоголем не злоупотреблял. Проходил диспансеризацию в Подольской городской поликлинике №. Истец, как наследник умершего ФИО2, не согласна с позицией страховой компании, поэтому вынуждена обратиться в суд с заявленными требованиями.

Истец – ФИО3, в судебное заседание не явилась, извещена, ее представитель ФИО6 явилась, исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что согласно экспертному заключению, доля промилле содержания алкоголя в крови умершего является средней, но не высокой.

Ответчик – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представитель в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил письменный отвыв на иск, в котором просит в удовлетворении требований отказать, поскольку заявленное истцом событие, не явился страховым случаем и не влечет их обязанность по страховой выплате. Данное событие не отвечает необходимым требованиям вероятности случайности (л.д.109-112).

Третье лицо – ООО «ХКФ Банк», представитель в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, признает иск подлежащим оставлению без удовлетворения по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что 14.07.2021г. ФИО2 заключил договор № с ООО «ХКФ Банк», по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 977 220,01 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 16,80% (л.д.27-29).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 присоединен к программе страхования «Актив+» №, страховщик - страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.32-33).

Согласно условиям программы страхования, срок страхования составил 1826 дней с даты списания со счета Страхователя в Банке страховой премии в полном объеме. Страховая сумма составила 990 000 руб., страховая премия - 77 220 рублей. К страховому риску, в том числе, относится смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора. Выгодоприобретателями по договору является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном договором страхования, но не более страховой суммы.

Согласно положениям раздела 4 «Общие исключения из страхового покрытия» Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «АКТИВ+» и «КОМБО+»), не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате заболеваний, вызванных употреблением застрахованным лицом алкоголя, спиртосодержащих, наркотических или токсических веществ, а также нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянении при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более (л.д.121-127).

В заявлении ФИО2 указал, что уполномочивает любое лечебное учреждение предоставлять по требованию страховой компании, в том числе и после смерти, сведения, составляющие врачебную тайну, копии медицинских документов в связи со страховым случаем, а также в связи с оценкой степени страхового риска по договору страхования.

22.12.2022г. ФИО2 умер, причина смерти согласно справке о смерти №А-00971 от 02.02.2023г., выданной отделом ЗАГС по г.о.Подольск ГУ ЗАГС 

<

адрес> - недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия алкогольная, дегенерация печени жировая алкогольная (л.д.16), что также подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 46 № от 22.12.2022г., выданным ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» (л.д.17-18).

Согласно справке ООО «ХКФ Банк» от 16.05.2023г., по состоянию на 22.12.2022г. задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 14.07.2021г. составляет 779 251,13 рублей (л.д.31).

Наследником после его смерти является супруга - ФИО3, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д.19) и справкой нотариуса Подольского нотариального округа 

<

адрес> ФИО7 от 02.06.2023г. (л.д.34).

ФИО3 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по программе страхования «Актив+» №, в связи со смертью ФИО2

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № от 17.02.2023г. уведомило истца об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием страхового события по причине того, что смерть ФИО2 наступила вследствие заболевания «алкогольная кардиомиопатия» (л.д.31).

07.03.2023г. ФИО3 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию, в которой указала, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания «недостаточность сердечная левожелудочковая» и прямой причинно-следственной связи с употреблением ФИО2 алкоголя не установлено (л.д.35-36).

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № от 24.03.2023г. уведомило истца о том, что в справке о смерти №А-00971 от 02.02.2023г. указаны несколько причин, а именно: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия алкогольная, дегенерация печени жировая алкогольная. Алкогольная кардиомиопатия - заболевание, проявляющееся в виде диффузного поражения сердечной мышцы, обусловленное длительным употреблением алкоголя. Проявляется в виде прогрессирующей сердечной недостаточности, может сопровождаться ишемией миокарда. Причиной развития заболевания является непосредственное токсическое действие этилового спирта на клетки миокарда. Следовательно, болезнь, ставшая причиной смерти Застрахованного лица, возникла вследствие употребления алкоголя, что по определению исключается из страхового покрытия. Таким образом, в связи с приведенными фактами, заявленное событие не может быть признано страховым, что освобождает Страховщика от осуществления страховой выплаты (л.д.38).

Определением Подольского городского суда 

<

адрес> от 18.07.2023г. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГБУЗ МО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в отдел сложных экспертиз (л.д.95-96).

Согласно заключению комиссии экспертов № от 27.09.2023г. при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО2 установлены макро- и микроскопические морфологические изменения внутренних органов и тканей: сердца - вторичная кардиомиопатия (увеличение массы сердца и дилятация его полостей, умеренно выраженная гипертрофия части кардиомиоцитов, очаги атрофированных кардиомиоцитов, стромогенный кардиосклероз, очаги липоматоза; артериосклероз миокарда); печени - диффузная жировая дистрофия, хронический гепатит; поджелудочной железы - фиброз и липоматоза; мягкой мозговой оболочки - фиброз; почек - жировая дистрофия эпителия канальцев.

Комплекс перечисленных морфологических изменений является проявлением хронической экзогенной интоксикации, которые (изменения) формируются на протяжении относительно длительного периода времени при поступлении в организм различных веществ, в том числе алкоголя. Однако в данном случае комиссии экспертов не располагает документальными подтверждениями того, что хроническая экзогенная интоксикация у ФИО2 имела именно алкогольную природу (отсутствуют данные об обращении к наркологу, отсутствуют сведения о наблюдении в наркологическом диспансере, о лечении в связи с алкогольной болезнью).

Смерть ФИО2 наступила от острой сердечной недостаточности вследствие кардиомиопатии - одного из проявлений хронической экзогенной интоксикации. Таким образом, основной причиной смерти ФИО2 можно считать хроническую экзогенную интоксикацию с преимущественным поражением сердца (основная причина смерти - это заболевание или повреждение, которое либо само по себе, либо через свое осложнение приводит к смерти).

При судебно-химическом исследовании (Акт № от ДД.ММ.ГГГГ) в крови и моче от трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,92±0,173 и 2,35±0,152 г/л (%о) соответственно.Концентрация этилового спирта в крови, равная 1,92±0,173%о, при жизни могла соответствовать средней степени опьянения (О судебно-медицинской диагностике смертельных отравлений этиловым алкоголем и допускаемых при этом ошибках. Минздрав СССР: Методические указания от ДД.ММ.ГГГГ).

В рассматриваемом случае смерть ФИО2 не находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным опьянением, которое следует расценивать как фактор, утяжелявший течение основного заболевания.

Помимо перечисленных выше признаков хронической экзогенной интоксикации, при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО2 выявлены атеросклеротические изменения аорты (единичные липидные пятна и полоски) и признаки хронического бронхита (утолщение стенок бронхов).

Согласно результатам магнитно-резонансной томографии от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО2 имелись: дегенеративные изменения в пояснично-крестцовом отделе позвоночника с формированием циркулярных протрузий дисков 2-3, 3-4 поясничных позвонков и неглубокой экструзии диска 4-5 поясничного позвонка; вторичное сужение межпозвонковых отверстий 3-5 поясничных позвонков и просвета позвоночного канала 4 поясничного - 1 крестцового позвонков; спондилоартроз. Клинически данные изменения проявлялись правосторонней люмбалгией, люмбаго с ишиасом.

Кроме этого, у ФИО8 диагностировано ожирение 2 степени (рост 171 см, вес 106 кг, индекс массы тела 36,25047023015629 кг/кв.м.)

Изменения со стороны корты, бронхов, позвоночного столба, а также ожирение, в прямой причинно-следственной связи со смертью не находятся (л.д.100-106).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.

Согласно приведенной норме суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств; никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы; суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора с ФИО2, заключен договор страхования, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования «АКТИВ+» № от 14.07.2021г. по рискам: смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно положениям раздела 4 «Общие исключения из страхового покрытия» Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «АКТИВ+» и «КОМБО+»), не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате заболеваний, вызванных употреблением застрахованным лицом алкоголя, спиртосодержащих, наркотических или токсических веществ, а также нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянении при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более (л.д.121-127).

Проанализировав условия договора страхования - полиса и правил, суд приходит к выводу, что болезнь (кардиомиопатия алкогольная, дегенерация печени жировая алкогольная), ставшая причиной смерти застрахованного лица, возникла вследствие употребления алкоголя, что по определению исключается из страхового покрытия. 

Так, в соответствии с приказом Министерства здравоохранения РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядок их выдачи», в пункте «б» справки о смерти указывается патологическое состояние – в данном случае «кардиомиопатия алкогольная», которое привело к возникновению причины, указанной в пункте «а» - «недостаточность сердечная левожелудочковая».

Причина смерти, указанная в справке «кардиомиопатия алкогольная», не оспорена и имеет действительную юридическую силу.

Согласно судебному экспертному заключению смерть ФИО2 наступила от острой сердечной недостаточности вследствие кардиомиопатии - одного из проявлений хронической экзогенной интоксикации. Таким образом, основной причиной смерти ФИО2 можно считать хроническую экзогенную интоксикацию с преимущественным поражением сердца (основная причина смерти - это заболевание или повреждение, которое либо само по себе, либо через свое осложнение приводит к смерти).

При судебно-медицинском исследовании трупа ФИО2 установлены макро- и микроскопические морфологические изменения внутренних органов и тканей: сердца - вторичная кардиомиопатия (увеличение массы сердца и дилятация его полостей, умеренно выраженная гипертрофия части кардиомиоцитов, очаги атрофированных кардиомиоцитов, стромогенный кардиосклероз, очаги липоматоза; артериосклероз миокарда); печени - диффузная жировая дистрофия, хронический гепатит; поджелудочной железы - фиброз и липоматоза; мягкой мозговой оболочки - фиброз; почек - жировая дистрофия эпителия канальцев.

Комплекс перечисленных морфологических изменений является проявлением хронической экзогенной интоксикации, которые (изменения) формируются на протяжении относительно длительного периода времени при поступлении в организм различных веществ, в том числе алкоголя.

В рассматриваемом случае смерть ФИО2 не находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным опьянением, которое следует расценивать как фактор, утяжелявший течение основного заболевания. При судебно-химическом исследовании в крови и моче трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,92±0,173 и 2,35±0,152 г/л (%о) соответственно. Концентрация этилового спирта в крови, равная 1,92±0,173%о, при жизни могла соответствовать средней степени опьянения (л.д.104обор.-105).

На основании изложенного, суд полагает, что заявленное истцом событие смерти ФИО2 не может быть признано страховым, что освобождает ответчика от осуществления страховой выплаты, поскольку, болезнь, ставшая причиной смерти застрахованного лица, возникла, в том числе, вследствие употребления алкоголя, что по определению исключается из страхового покрытия.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований ФИО3 к ответчику в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Подольский городской суд в течение одного месяца.

Председательствующий А.В. Волкова