Дело № 2-37/2025

УИД: 61RS0013-01-2024-003614-72 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 г. г. Гуково Ростовской области

Гуковский городской суд Ростовской области 

в составе: председательствующего судьи И.Г. Петриченко 

при секретаре Воркуновой Е.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.09.2024 по обращению ФИО1,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.09.2024 № удовлетворены требования ФИО1 Заявитель полагает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать данное обращение, так как услуга оказывалась потребителю ПАО «Сбербанк», которому и была произведена оплата за предоставленную услугу по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования от 17.11.2020 №, в соответствии с п. 3.3 которого сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», застрахованное лицо не является стороной договора. Согласно условиям участия в программ страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемых клиентом банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка. ФИО1 страховщику денежные средства не вносила, в связи с чем осуществить их возврат страховщик также не имеет возможности. На основании изложенного просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 20.09.2024 № № по обращению ФИО1

В судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, по доводам, указанным в исковом заявлении, просил удовлетворить. 

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя заявителя, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. 

Как следует из материалов дела установлено в судебном заседании, 02.08.2023 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 115227,27 рублей сроком на 60 месяцев под 21,27 % годовых.

В тот же день, 02.08.2023 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от 02.08.2023 №, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России», со сроком страхования 60 месяцев. Плата за подключение к программе страхования составила 13287,27 рублей.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе страхования «Защита жизни заемщика», на основании правил страхования № № от 18.09.2020.

Договором страхования предусмотрены риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания». Страховая сумма по всем рискам составила 115227,27 рублей.

11.07.2024 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Для разрешения страхового спора ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 20.09.2024 № требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховая премия в сумме 11810,79 рублей.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита. До полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России». Денежные средства в сумме 13287,27 рублей, оплаченные за подключение к программе страхования, являются страховой премией.

Руководствуясь частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», финансовый уполномоченный признал за ФИО1 право на возврат страховой премии в сумме 11810,79 рублей за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует. Согласно пункту 15 индивидуальных условий указанного кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» дополнительные услуги за отдельную плату банком заявителю не оказывались.

В день заключения кредитного договора ПАО «Сбербанк» предложил заемщику ФИО1 подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за плату в сумме 13287,27 рублей.

Данная услуга не являлась обязательной для заключения кредитного договора, но согласно условиям, указанным в заявлении, страхование является обеспечением исполнения кредита.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно Условиям участия в программе страхования, срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 Условий участия в программе страхования.

При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается, и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

ФИО1 по условиям договора страхования застрахована на срок предоставления кредита на 60 месяцев с 02.08.2023.

Из условий договора страхования следует, что страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. Часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю банку, подлежит перерасчету исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая, соответственно, подлежит и перерасчету страховая сумма, которая предназначена застрахованному лицу или его наследникам. В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия. Полная стоимость кредита, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в пункте 2 статьи 6 закона «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 4.1. статьи 6 закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость кредита, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 указанной статьи. В соответствии с частью 4 статьи 6 указанного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона N 353-ФЗ, в том числе сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. При таких обстоятельствах, учитывая, что до погашения кредитной задолженности основным выгодоприобретателем является банк, в силу положений части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (в том числе страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. В заявлении на страхование указано, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению любым из перечисленных способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты: за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк». В пункте 3.1 заявления на участие в программе страхования дата начала действия страхования, поставлена в зависимость от момента внесения платы за подключение к Программе страхования. Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования от 17.11.2020 №, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», застрахованное лицо не является стороной договора страхования. В рамках Программы страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них денежных средств.

Вместе с тем, ФИО1 оплатила ПАО «Сбербанк» за участие в программе страхования 13287,27 рублей.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы, за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Спорные правоотношения возникли между экономически слабой стороной потребителем ФИО1 и профессиональными участниками ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался. Договор страхования действовал с 02.08.2023 по дату 11.07.2024 получения страховой компанией заявления о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии включительно. Финансовый уполномоченный, с учетом пункта 6.2 договора страхования верно произвел расчет и взыскал в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 11810,79 рублей. При таких обстоятельствах основания для отмены решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования от 20.09.2024 по обращению ФИО1 отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья И.Г. Петриченко

Решение в окончательной форме изготовлено 29.01.2025.