Дело № 2-1186/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кореновск 18 сентября 2019 года

Кореновский районный суд Краснодарского края в составе 

судьи Ермолаевой Е.С.,

с участием секретаря судебного заседания Будько Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 26.05.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 303 000 руб. – сумма к выдаче, 35 996 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту -19,9 %. Выдача кредита ответчику произведена путем перечисления денежных средств в размере 338 996 руб. на счет 

<

...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Согласно раздела «О документах» Заявки, заемщиком ФИО1 получены: заявка и график погашения кредита. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте Банке условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного страхования ознакомлен и согласен. В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для целей их списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 592,19 руб. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 29,00 руб. Вместе с тем, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 11.10.2016 г. Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности до 10.11.2016 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы и пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.05.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 11.10.2016 г. по 10.05.2017 г. в размере 5 489 руб.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 24.07.2019 г. задолженность заемщика по договору составляет 154 224,58 руб., из которых сумма основного долга – 125 300,94 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 3696,48 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5489,00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -19622,16 руб.; сумма комиссии за направление извещений -116,00 руб. Указанные суммы, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 284 руб. истец просит взыскать с ответчика. 

В судебное заседание представитель истца – ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, против удовлетворения заявленных требований не возражала, просила снизить штрафные санкции по иску, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку на ее иждивении находятся двое несовершеннолетних детей -

<

...>, ее супругу в связи с полученной травмой, установлена инвалидность, он нигде не работает. Более года она не работала в связи с заболеванием.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что 26.05.2016 года, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

...> на сумму 303 000 руб. – сумма к выдаче, 35 996 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту -19,9 %. 

Выдача кредита ответчику ФИО1 произведена путем перечисления денежных средств в размере 338 996 руб. на счет 

<

...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается представленной выпиской по счету.

Согласно раздела «О документах» Заявки, заемщиком ФИО1 получены заявка и график погашения кредита. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита на официальном сайте Банке условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с разделом II условий договора от 26.05.2014 г. проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для целей их списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 592,19 руб. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 29,00 руб. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставил заемщику денежные средства в размере 303 000 руб., что подтверждено выпиской по счету.

Судом установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик ФИО1 своих обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не выполняет, что подтверждается выпиской по номеру указанного договора, расчетом задолженности. 

Согласно расчету банка сумма задолженности ФИО1 перед истцом по состоянию на 24.07.2019 г. составляет 154 224,58 руб., из которых сумма основного долга – 125 300,94 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 3696,48 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5489,00 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности -19 622,16 руб.; сумма комиссии за направление извещений -116,00 руб. 

11.10.2016 г. Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору до 10.11.2016 г. 

Указанная претензия оставлена ФИО1 без исполнения.

На основании вышеизложенного, суд находит требования банка о взыскании с ФИО1 кредиторской задолженности: суммы основного долга – 125 300,94 руб.; проценты за пользование кредитом 3 696,48 руб., убытки банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 5489 руб., сумма комиссии за направление извещений -116 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, суд находит ходатайство ответчика ФИО1 об уменьшении размера начисленной истцом неустойки на просроченный основной долг подлежащим удовлетворению. При этом суд учитывает тяжелое материальное положение ответчика ФИО1, имеющей на иждивении двоих несовершеннолетних детей, являющейся единственным кормильцем своей семьи, супруг ответчика не работает, в связи с установлением группы инвалидности, у ФИО1 имеются неоплаченные обязательства по другим кредитным обязательствам. Данные обстоятельства документально подтверждены ответчиком ФИО1

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд РФ в Определении от 14.03.2001 № 80-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан ФИО2, ФИО3 и ФИО4 на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ» указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пеню) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера штрафа, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому, в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Кроме того, суд считает, что условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита.

Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, и признается судом ничтожным. 

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" вслучае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Учитывая, что неустойка носит компенсационный характер и не должна трансформироваться в средство обогащения истца, которое он не получил бы при обычном хозяйственном обороте, суд считает возможным снизить размер неустойки подлежащий взысканию с ответчика с 19 622,16 рублей до 1500 рублей, поскольку несоразмерна последствиям нарушения обязательства и являются бременем для ответчика ФИО1, которая в силу сложившихся жизненных обстоятельств испытывает значительные финансовые затруднения. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ОО «Хоум кредит энд финанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 284 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

...> от 26.05.2014 г.: сумму основного долга – 125 300,94 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3 696,48 руб.; убытки банка – 5 489 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –1 500 руб., сумма комиссии за направление извещений – 116 руб.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в сумме 4 284 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Кореновский районный суд в течение одного месяца.

Судья Кореновского 

районного суда Е.С. Ермолаева