Дело № 2-347/2023

УИД 22RS0037-01-2023-000254-42

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

27 июля 2023 года с. Павловск 

Павловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Полуниной О.Г. 

при секретаре Кезиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

номер> на сумму 506184 руб. 00 коп. под 5,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. По распоряжению заемщика банк осуществил перечисление в размере 10000 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, 113184 руб. – для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита». В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9863 руб. 30 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 10176 руб. 17 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 9877 руб. 17 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 9778 руб. 17 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было заключено дополнительное соглашение, которым изменена дата ежемесячного платежа на 30 число каждого месяца. В период действия кредитного договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ банк направил заемщику требование о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено. С учетом уточнения исковых требований, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 502516 руб. 32 коп., из которых: основной долг - 470044 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом - 9049 руб. 69 коп., неоплаченные проценты после выставления требования - 21740 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1681 руб. 87 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8225 руб. 16 коп., вернуть излишне уплаченную сумму государственной пошлины в размере 368 руб. 38 коп. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на уточненном иске настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Ранее в судебном заседании иск не признала, пояснила, что кредит не брала, с ее согласия дочь воспользовалась ее телефоном и от ее имени подписала электронный документ. 

Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснила, что кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» она оформила через мобильное приложение, установленное на телефон матери ФИО1 Кредит оформляла с разрешения матери. Данным кредитом были погашены кредиты в ПАО «Почта Банк» в сумме 203000 руб., ПАО Сбербанк в сумме 130000 руб., которые тоже оформлены на мать. 

Суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, и, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из его существа.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии со статьями 5, 6, 99 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. 

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». 

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор 

<

номер> в письменной форме путем составления электронного документа с использованием простой электронной подписи заемщика.

В соответствии с условиями договора заемщику был выдан кредит в сумме 506184 руб., в том числе: сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитным договорам заемщика в другом банке – 333000 руб., сумма к перечислению на счет заемщика в банке – 50000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» - 113184 руб., для оплаты страхового взноса на страхование «Семья» - 10000 руб., процентная ставка составила 5,9 % годовых, срок кредита - 60 месяцев, ежемесячный платеж 9863 руб. 30 коп., срок оплаты - 21 числа каждого месяца. 

Согласно заявлению заемщика банком были предоставлены дополнительные услуги: Страхование «Семья» с оплатой 10000 руб. за год; подключение к программе «Финансовая защита» с оплатой 113184 руб. за весь срок кредитования; СМС-пакет с оплатой 99 руб. ежемесячно.

Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 506184 руб. из которых: 203000 руб. перечислены в АО «Почта Банк» для погашения задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ; 130000 руб. перечислены в ПАО Сбербанк для погашения задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ; 50000 руб. зачислены на счет заемщика 

<

номер>; 113184 руб. перечислено в счет оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита», 10000 перечислено за услугу Страхование «Семья», что подтверждается выпиской по счету 

<

номер>.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе взимать неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150 дня включительно.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в соответствии с которым по кредитному договору от установлена новая дата ежемесячного платежа - 30 число каждого месяца. 

Как следует из выписки по счету, заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, последний платеж в сумме 9877 руб. 17 коп. внесен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор ею не заключался, и денежные средства она не получала, суд находит несостоятельными. 

Из представленных документов следует, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> заключался через мобильное приложение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» посредством его подписания простой электронной подписью заемщика путем введения пароля - смс-кода, направленного банком на телефон 

<

номер>. 

Принадлежность и нахождение в ее владении телефона на момент заключения договора ответчиком не оспаривалось и подтверждается информацией ОАО «Билайн», согласно которой номер телефона зарегистрирован за ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Денежные средства в сумме 506184 руб. перечислены на счет 42

<

номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ответчика. По распоряжению заемщика с указанного счета денежные средства в размере 203000 руб. перечислены на счет в АО «Почта Банк» для погашения задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ; 130000 руб. перечислены на счет в ПАО Сбербанк для погашения задолженности по кредитному договору 

<

номер> от ДД.ММ.ГГГГ; 50000 руб. перечислены на счет заемщика 

<

номер> в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; 113184 руб. перечислено в счет оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита»; 10000 руб. перечислено за услугу Страхование «Семья».

Таким образом, кредитный договор между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является заключенным на условиях, указанных в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Задолженность ответчика в соответствии с представленным расчетом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 502516 руб. 32 коп., в том числе: основной долг – 470044 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом – 9049 руб. 69 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 21740 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1681 руб. 87 коп. 

Суд проверил указанный расчет и находит его верным. 

Вместе с тем, при разрешении требования о взыскании штрафной неустойки суд учитывает следующее.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на день заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку предусмотренный условиями кредитного договора процент неустойки - 0,1% от непогашенной суммы основного долга и процентов за каждый день просрочки превышает максимальный размер неустойки - 20% годовых, установленный пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени), подлежащей уплате заемщиком, за нарушение срока возврата кредита подлежит исчислению в соответствии с требованиями указанного закона, из расчета 20% годовых.

На основании изложенного суд взыскивает с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 501755 руб. 81 коп., в том числе: основной долг – 470044 руб. 76 коп., проценты за пользование кредитом – 9049 руб. 69 коп., неоплаченные проценты после выставления требования – 21740 руб., штраф – 921 руб. 36 коп.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,8%) в сумме 8208 руб. 71 коп.

В связи с уменьшением истцом размера исковых требований на основании пункта 1 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации излишне уплаченная государственная пошлина в размере 368 руб. 38 коп. подлежит возврату ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 0105 

<

номер>, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом внутренних дел Павловского района Алтайского края) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в размере 501755 руб. 81 коп., государственную пошлину в размере 8208 руб. 71 коп., всего 509964 руб. 52 коп.

Возвратить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ 

<

номер> в размере 368 руб. 38 коп. 

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Г. Полунина

Мотивированное решение изготовлено 3 августа 2023 года.