Дело № 2-2869/2024

55RS0026-01-2024-003278-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Набока А.М., при секретаре судебного заседания Курмачёвой М.М., рассмотрев 22 октября 2024 года в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями. В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключили кредитный договор № на выпуск кредитной карты. ФИО1 изначально своевременно погашал ежемесячные платежи по заключенному договору, однако, в связи с тяжелым материальным положением у него возникли материальные трудности, возникновение которых он не мог предвидеть при заключении договора, в связи с чем, у него отсутствует объективная возможность производить оплату задолженности по вышеуказанному договору. При заключении кредитного договора ФИО1 исходил из того, что он будет осуществлять платежи при прежнем или более высоком уровне доходов. 

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от 24.07.2017, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что заявленные исковые требования не признает. 

24.07.2017 в Омское отделение № 8634/0228 ПАО Сбербанк поступило заявление ФИО1 (Заемщика) о выдаче кредитной карты.

Также 24.07.2017, между Банком и истцом были заключены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (ИУ).

Подписывая ИУ, ФИО1 предложил ПАО Сбербанк заключить договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, состоящей в совокупности из ИУ, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятки держателя карт, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам.

На основании ИУ была выпущена кредитная карта VISA Classic*****9039 (счет №) с лимитом 110 0000,00 руб., в последующем карта была перевыпущена на VISA Classic*****2779 (счет №).

31.12.2023 между Банком и истцом было заключено Дополнительное соглашение к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Указанным Дополнительным соглашением ФИО1, просил Банк открыть новый банковский счет для учета операций, совершаемых в соответствии с Договором, а также поручил Банку закрыть Счет карты и при наличии остатка денежных средств на дату закрытия Счета карты, перевести его на открываемый в соответствии с Дополнительным соглашением новый банковский счет №.

Выпущена кредитная карта MIR 2202**6716 (счет №).

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающей плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

В соответствии с п. 4.1 ИУК в течение всего действия договора на сумму долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке (за исключением случая, предусмотренного в п.4.2. ИУК) 23,90% годовых.

При выполнении Клиентом условий предоставления Льготного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,00% годовых.

Согласно п. 2.5 ИУК срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием Даты платежа, до наступления которой Клиент обязан пополнить Счет, а также суммы Обязательного платежа и Общей задолженности на дату Отчета (Задолженности льготного периода). Дата платежа соответствует дате Отчета.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее с условиями обязательства изменение его условий не допускаются.

Пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.

Пунктом 1.5. Положения Банка России от 24.11.2022 N 810-П «О порядке отражения на счетах бухгалтерского учета кредитными организациями доходов, расходов и прочего совокупного дохода» процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются на остаток задолженности по основному долгу,учитываемой на лицевом счете на начало операционного дня. В случае предоставления заемщику льготного периода по кредитному договору в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)» Федеральным законом от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» и иными федеральными законами процентные доходы начисляются исходя из суммы процентов, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода по действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, с учетом досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) в течение льготного периода. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное непредусмотрено соглашением сторон.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 предоставление кредита является финансовой услугой. В связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (Определение Верховного суда РФ от 10.02.2015 №89-КГ14-5).

По смыслу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

В соответствии с п. 9.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Договор может быть расторгнут по инициативе Клиента на основании заявления о закрытии Счета карты, оформленного в Банке, либо составленного и направленного в Банк посредством «Сбербанк Онлайн» в соответствии с «Условиями банковского обслуживания Физических лиц ПАО Сбербанк». Закрытие Счета по карте осуществляется Банком при условии погашения Клиентом в полном объеме Общей задолженности по карте, а также при выполнении иных условий, перечисленных в п. 2.1 Индивидуальных условий. При расторжении договора комиссии, удержанные в соответствии с Тарифами Банка, не возвращаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения существенных условий Кредитного договора по требованию Заемщика, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется. Принимая во внимание вышеизложенное, Банк надлежащим образом исполняет свои обязательства по Кредитному договору и оказывает Истцу финансовую услугу всоответствии с его положениями.

В исковом заявлении Истец не указывает оснований для расторжения кредитного договора (в чем заключается нарушение договора со стороны Банка), а также не представляет Доказательств наличия таких оснований.

Учитывая вышеизложенное, в связи с тем, что требование Истца является необоснованным и незаконным, не подлежат удовлетворению.Просит суд: в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк, отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 24.07.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, выпущена карта VISA Classic*****9039 (счет №) с лимитом 110 0000,00 руб., в последующем карта была перевыпущена на VISA Classic*****2779 (счет №).

31.12.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Указанным Дополнительным соглашением ФИО1, просил Банк открыть новый банковский счет для учета операций, совершаемых в соответствии с Договором, а также поручил Банку закрыть Счет карты и при наличии остатка денежных средств на дату закрытия Счета карты, перевести его на открываемый в соответствии с Дополнительным соглашением новый банковский счет №.

По состоянию на 10.06.2024 сумма задолженности составляет 13 647,66 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 ознакомился и подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Истец воспользовался полученными денежными средствами, что сторонами не оспаривается. 

08.07.2024 года ФИО1 направил в адрес ПАО «Сбербанк России»заявление о расторжении кредитного договора № 24.07.2017. В качестве оснований расторжения договора истец в заявлении ссылается на существенное изменение обстоятельств, а именно: возникновение материальных трудностей и невозможность производить оплату задолженности по договору. 

В соответствии со статьёй 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств нарушения банком согласованных условий кредитного договора в материалы дела ответчиком не представлено.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве таковых обстоятельств истец ссылается на невозможность погашения кредита, однако, данное обстоятельство само по себе основанием к расторжению кредитного договора не является.

Изменение материального положения истца, не позволяющее ему исполнять кредитные обязательства по договору надлежащим образом не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит, тогда как изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

При заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, учитывая, что, исходя из существа кредитного договора все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заемщик исходил при его заключении, последний принимает на себя.

При этом неисполнение истцом обязательств по возврату кредита делает невозможным расторжение кредитного договора по его требованию, ухудшение же материального положения не может являться основанием для неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и освобождения от его исполнения.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк»о расторжении кредитного договора №-№ от 24.07.2017удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт серия № №) к Публичному акционерному обществу «Сбербанк»о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.М. Набока

Мотивированное решение изготовлено 05 ноября 2024 года.