Дело № 2-1077/2019

42RS0009-01-2019-000612-82

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Казаковой И.А.

при секретаре Горбач С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кемерово

«28» марта 2019г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

Требования мотивировал тем, что **.**.**** между истцом и ответчиком заключено соглашение ###, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 500000 рублей.

П. 5.6. правил кредитованиям физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» установлена обязанность заемщика обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное личное страхование, а также обязанность предоставить в банк документов, указанных в пунктах 5.6.1 и 5.6.2 данных правил. Аналогичная обязанность также содержится в п. 3.2.2 и 4.11 данных правил, детализируют и дополняют обязанность заемщика обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное личное страхование.

Полагает, что данными условиями банком нарушены положения ФЗ «О потребительском кредите» в части включения в общие условия договора потребительского кредита (займа) обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Просит признать недействительными пункты 3.2.2., 4.11, 5.6, 5.6.1 и 5.6.2 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный».

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствии.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, полагая, что положения правил кредитования физических лиц АО «Россельхозбанк» противоречат действующему законодательству.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, полагая, что привила кредитования АО «Россельхозбанк» не противоречат действующему законодательству, а также указал на то обстоятельство, что до подписания соглашения о кредитования истец был ознакомлен с его условиями и имел возможность отказаться от его подписания.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СК «РСХБ-Страхование», извещенный о дне и времени слушания дела надлежащим образом, не явился, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало.

Так, согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Кроме того, норма п.2 той же статьи определяет, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Выслушав лиц, участвующих деле, изучив письменные материалы дела, суд считает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Как установлено судом, в соответствии с соглашением ### от **.**.****, заключенным между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ответчик предоставил истцу кредит в сумме 500000 рублей до **.**.**** под 12% годовых.

На данный момент кредит полностью не оплачен.

В соответствии с п. 4.2 индивидуальных условий кредитования, в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (четыре целых пять десятых процента годовых)% годовых.

Из п. 9 индивидуальных условий кредитования следует, что на основании указанного выше соглашения у истца ФИО1 возникла лишь обязанность по заключению с банком договора банковского счета в валюте кредита. Обязанность же заключать какие-либо договоры со сторонними организациями не предусмотрена.

При подписании кредитного соглашения истец ФИО1 также ознакомился с п. 14 индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которым, при подписании кредитного соглашения он был согласен с общими условиями кредитования, указанный в правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий договора, ФИО1 дал свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. 

Согласно п. 3.2.2 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», (при согласии заемщика в период действия договора осуществлять личное страхование), поскольку заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни, заемщик обязуется предоставить банку договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться банк, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае если страхователем выступает третье лицо, а также представляется документ, подтверждающий, что договор страхования заключен с письменного согласия заемщика)

Договор страхования должен предусматривать страхование риска смерти заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с п. 4.11 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», (при согласии заемщика в период действия договора осуществлять личное страхование), при изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в соответствии с соглашением, кредитор направляет заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее 5 (пяти) рабочих дней после изменения процентной справки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа.

При этом график, представленный заемщику ранее, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на бедующее периоды) со дня изменения процентной ставки (плата за пользование кредитом)

Из п. 5.6 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», следует, что (при согласии заемщика осуществлять личное страхование) заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное личное страхование и представлять банку следующие документы.

П. 5.6.1 договор страхования заемщика на весь период действия настоящего договора ил на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата кредита, а также не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования.

П. 5.6.2 не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты истечения срока уплаты очередных страховых взносов/страховой премии – документы, подтверждающие полную оплату очередного страхового взноса/страховой премии.

При подписании кредитного соглашения истцом ФИО1 было также подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, на основании которого ФИО1 был застрахован по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

**.**.**** ФИО1 подано заявление с просьбой о возврате страховой премии, однако, в удовлетворении его требований АО «Россельхозбанк» отказало, указав, что банк осуществил действия по списанию денежных средств с его счета с письменного согласия в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору ### от **.**.****. 

При таких обстоятельствах по делу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании отдельных пунктов правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» недействительными.

В соответствии с действующим законодательством, в частности ст. 39 ГПК РФ, будучи следствием действия принципа диспозитивности в гражданском процессе, в соответствии с которым, в частности, истец, наделен процессуальными правами, должен принять на себя все последствия совершения или несовершения им процессуальных действий, в данном случае заявления ходатайства об изменении предмета или основания исковых требований.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 24.10.2013 N 1626-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Г.Н.К. на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации", в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации). Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

Вместе с тем, суд полагает, что истцом избран неверный способ защиты его нарушенного права, так как для восстановления нарушенных прав ФИО1 возможно было обратиться с требованием о взыскании страховой премии, которая по мнению истца не подлежала уплате, в связи с отсутствием необходимости заключения договора страхования, а также с требованиями о признании сделки недействительной в части. Таких требований истец не заявляет. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух и более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствии этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

При этом сами по себе правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» не нарушают прав и законных интересов истца, условия же договора истец не оспаривает.

При таких обстоятельствах по делу, с учетом анализа представленных суду доказательств, суд полагает правильным в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» отказать в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

Решение в мотивированной форме составлено «01» апреля 2019 г.

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-1077/2019 Центрального районного суда г. Кемерово

4