ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2023 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при помощнике судьи Чумаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по договору от 22.04.2021 по кредитной карте №. В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.04.2021 между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен эмиссионный контракт №, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 125 000 рублей под 23,9% годовых. ФИО1 умерла 02.09.2022. На дату смерти, по сведениям истца, ей принадлежали денежные средства в размере 3 050,56 руб. на банковском счете №, в сумме 17,59 руб. на банковском счете №, в размере 10 руб. на банковском счете №, в сумме 591,61 руб. на банковском счете №. Наследником ФИО1 является ФИО2 По информации реестра наследственных дел наследственное дело после смерти заемщика заведено. Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, а, следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников. За период с 12.09.2022 по 25.04.2023 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 123 396,92 руб., в том числе 104 999,94 руб. – просроченный основной долг, 18 396,98 руб. – просроченные проценты. Ссылаясь на ст. 307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 807, 809, 811, 819, 1112, 1175, 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит взыскать с наследников задолженность в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 667,94 руб.

Кроме того, ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора от 23.05.2022 №, взыскании задолженности по указанному кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 23.05.2022 между Банком и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 115 300 рублей на срок 16 месяцев под 25,3% годовых. Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. Ссылаясь на те же обстоятельства, что и в вышеизложенном исковом заявлении, банк просит суд взыскать с наследников ФИО1 образовавшуюся за период с 20.09.2022 по 25.04.2023 задолженность по Кредитному договору в сумме 120 599,07 руб., в том числе 102 912,8 руб. – просроченный основной долг, 17 686,27 руб. – просроченные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 611,98 руб., расторгнуть Кредитный договор.

Определением Советского городского суда Калининградской области от 14.06.2023 гражданские дела, возбужденные по указанным искам, соединены в одно производство.

В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил. При подаче иска представителем истца было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Определением суда от 14.06.2023 к участию в деле в качестве соответчицы привлечена ФИО3

Ответчики, надлежащим образом извещавшиеся судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, возражений по существу заявленных требований не представили.

Дело на основании ст. 333 ГПК РФ рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства в отсутствие ответчиков.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте от 22.04.2021 №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 для проведения операций по карте возобновляемый кредитный лимит в сумме 125 000 рублей на условиях «до востребования» (п. 1.1, 2.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых с даты отражения операции по счету карты (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). При этом под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, на которую Держатель (физическое лицо, подавшее Заявление на получение кредитной карты, и получившее разрешение на получение карты) обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период. В отчете Держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату его формирования (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если Держатель не выполнил условия предоставления льготного периода). Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по счету карты в отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в отчете за соответствующий отчетный период. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов. Если основной долг меньше 150 рублей, в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, комиссии и неустойка. Общая задолженность включает в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и платы, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно (п. 6 Индивидуальных условий, п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк). Дата платежа указывается в ежемесячном отчете, предоставляемом Клиенту по карте и рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс следующие 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете указывается дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем (п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, п. 2.5 Индивидуальных условий).

С 12.09.2022 по 25.04.2023 погашение задолженности по кредитному договору не производилось, что привело к образованию задолженности в размере 123 396,92 руб., в том числе 104 999,94 руб. – просроченный основной долг, 18 396,98 руб. – просроченные проценты.

Кроме того, 23.05.2022 между Банком и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления. Обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. В соответствии с условиями договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 115 300 рублей на срок 16 месяцев под 25,3% годовых (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий). Возврат кредита осуществляется путем уплаты аннуитетных платежей в размере 8 564,91 руб. 20 числа каждого месяца, начиная с 20.06.2022.

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью. Неисполнение обязательств по договору в период с 20.09.2022 по 25.04.2023 привело к образованию задолженности в сумме 120 599,07 руб., в том числе 102 912,8 руб. – просроченный основной долг, 17 686,27 руб. – просроченные проценты.

ФИО1 умерла 02.09.2022, что подтверждается свидетельством о смерти № 

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети наследодателя.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях (ст. 1141 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось, и где бы оно не находилось.

В силу положений ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 названного кодекса входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу правовой позиции, изложенной в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п. 1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследника и наследственного имущества возможно взыскание кредитной задолженности с наследника в пределах стоимости наследственного имущества. Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются принятие наследниками наследства после смерти заемщика, наличие и размер наследственного имущества.

Из наследственного дела № следует, что открывшееся после смерти ФИО1 наследство в виде 43/100 долей в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> (ранее 

<

адрес>), приняли дети наследодателя ФИО2 и ФИО3

Данное жилое помещение имеет кадастровый № и кадастровую стоимость (на дату смерти наследодателя) 782 717,58 руб. Соответственно стоимость принятого каждым из ответчиков наследственного имущества составила 168 284,28 руб. (782 717,58 руб. х 43/200). Стоимость наследственного имущества в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривалась.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из искового заявления и приложенных к нему выписок по счетам следует, что ФИО1 на дату смерти принадлежали денежные средства в размере 3 050,56 руб. на банковском счете №, в сумме 17,59 руб. на банковском счете №, в размере 10 руб. на банковском счете №, в сумме 591,61 руб. на банковском счете №. Данные денежные средства также унаследованы ответчиками по настоящему иску по 1 834,88 руб. каждым.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, унаследованного каждым из ответчиков, составила 170 119,16 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением наследниками ФИО1 обязательств перед Банком истцом 20.02.2023 нотариусу направлена претензия кредитора № С29230656, которая ответчиками не исполнена.

При таких обстоятельствах задолженность по эмиссионному контракту от 22.04.2021 № в размере 123 396,92 руб. и кредитному договору от 23.05.2022 № в сумме 120 599,07 руб. подлежит взысканию с ФИО2 и ФИО3 как наследников заемщика в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Из ч. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

С учетом длительности ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суд приходит к выводу, что ответчицей допущены существенные нарушения условий договора. Поскольку соглашение о расторжении договора между сторонами не достигнуто, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит расторжению судом.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 639,96 руб. с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст. 98, 194-199, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» №) солидарно с ФИО2 (паспорт гражданина №, ФИО3 (паспорт гражданина № в порядке ответственности по долгам наследодателя образовавшуюся за период с 12.09.2022 по 25.04.2023 задолженность по эмиссионному контракту от 22.04.2021 № заключенному с ФИО1, в сумме 123 396,92 руб., в том числе 104 999,94 руб. – просроченный основной долг, 18 396,98 руб. – просроченные проценты.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» №) солидарно с ФИО2 (паспорт гражданина №), ФИО3 (паспорт гражданина №) в порядке ответственности по долгам наследодателя образовавшуюся за период с 20.09.2022 по 25.04.2023 задолженность по кредитному договору от 23.05.2022 №, заключенному с ФИО1, в сумме 120 599,07 руб., в том числе 102 912,8 руб. – просроченный основной долг, 17 686,27 руб. – просроченные проценты.

В случае недостаточности стоимости наследственного имущества прекратить обязательства ФИО2 за наследодателя ФИО1.

В случае недостаточности стоимости наследственного имущества прекратить обязательства ФИО3 за наследодателя ФИО1.

Расторгнуть кредитный договор от 23.05.2022 №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» №) с ФИО2 (паспорт гражданина №) 3 639,96 руб. в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» (№) с ФИО3 (паспорт гражданина №) 3 639,96 руб. в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное заочное решение составлено 17.08.2023.

Судья Ю.В. Шелапуха