Дело №2-2626/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 июня 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи А.Р. Петровой, 

при секретаре судебного заседания И.И. Тимерхановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что --.--.---- г. между ВТБ 24 (ПАО) (ныне, после реорганизации в форме присоединения с --.--.---- г. – Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 205 479 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных кредитным договором. При этом при получении кредита было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв» и удержана плата за подключение в сумме 55 479 рублей, из которых вознаграждение банка – 11 095 рублей 80 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 44 383 рубля 20 копеек. --.--.---- г. истец, не желая пользоваться дорогой услугой по страхованию, обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. По сегодняшний день денежные средства не возвращены. 

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика, последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным, страхователем и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица от имени поверенного (Банка). При таких обстоятельствах, Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям. В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования. Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и на Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования. Действиями ответчиков потребителю был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании изложенного, истец просит исключить истца из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в сумме 11 095 рублей 80 копеек, взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в сумме 44 383 рубля 20 копеек, взыскать с ответчиков в свою пользу компенсацию морального вреда по 4 000 рублей с каждого, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела судом извещен, не явился, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, поскольку оплату страховой премии истец в адрес страховой компании не производил, все взаиморасчеты, денежные операции истцом в рамках присоединения к коллективной программе страхования, осуществлялись между истцом и Банк ВТБ (ПАО). В случае удовлетворения исковых требований применить положения статьи 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ВТБ Банк (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, не явился, причина неявки неизвестна. 

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствие с частью 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из положений пункта 1 статьи 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В силу пп. 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от --.--.---- г. №---У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от --.--.---- г. N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Судом установлено, что --.--.---- г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий, сумма кредита составила 205 479 рублей.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий, срок действия договора – 60 месяцев. Дата предоставления кредита --.--.---- г., дата возврата кредита --.--.---- г.. 

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составила 16%.

--.--.---- г. истец обратился с заявлением в адрес ПАО Банк ВТБ на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно выписке по счету истца, --.--.---- г. со счета истца списаны денежные средства в размере 55 479 рублей в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору №-- от --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса). Однако ответа на данное заявление не поступило.

Истец --.--.---- г. обратился в адрес страховой компании с претензией. Ответом от --.--.---- г. страховая компания ответила отказом, указав, что для отключения от программы страхования истцу необходимо обратиться в Банк ВТБ (ПАО), так как непосредственно между истцом и обществом договор страхования не заключался. Решение о возврате страховой премии принимается Банком.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями истец, как застрахованное лицо, указал, что данные условия, не предусматривающие добровольного отказа от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

При разрешении исковых требований, суд исходит из следующего.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Банка России от --.--.---- г. №---У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц добровольного страхования.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Поскольку страхователем в рассматриваемом случае является физическое лицо, на взаимоотношения сторон распространяется приведенное Указание Банка России, которое применимо ко всем правоотношениям по страхованию, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования; иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, истец, обратившись --.--.---- г. к страховщику с соответствующим заявлением, воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии от страховщика.

Согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь период страхования составляет 55 479 рублей, из которых 11 095 рублей 80 копеек – вознаграждение Банка, 44 383 рубля 20 копеек – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику.

Пунктом 5.3 договора коллективного страхования N 1235 от --.--.---- г. предусмотрено, что договор в отношении конкретного застрахованного лица вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и Бордеро, при условии оплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Оплата банком страховой премии осуществляется согласно пунктам 4.3 и 7 договора коллективного страхования не позднее 5 рабочих дней с даты получения акта.

Денежные средства списаны со счета истца в размере 55 479 рублей --.--.---- г.. Доказательств того, что ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» сумма в размере 44 383 рублей 20 копеек в счет оплаты страховой премии по договору не поступила, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ООО СК «ВТБ Страхование» не имел законных оснований для отказа истцу в исключении из программы коллективного страхования и был обязан возвратить истцу страховую премию, а потому требования истца об исключении из программы страхования, а также о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца уплаченных в качестве страховой премии денежных средств в размере 44 383 рубля 20 копеек подлежат удовлетворению.

При разрешении требований к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании суммы в размере 11 095 рублей 80 копеек, удержанной в качестве вознаграждения Банка при подключении к программе страхования, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 Заявления, стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Вместе с тем, доказательств того, что на момент отказа от договора страхования Банк понес расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору, ответчиком суду не представлено.

На основании изложенного, суд находит обоснованными требования и считает необходимым взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 11 095 рублей 80 копеек в счет возврата денежного вознаграждения Банка при подключении к программе страхования.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" постановления при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку имеет место факт нарушения права истца как потребителя на возврат платы за подключение к программе страхования при отказе от услуги в установленный срок, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом характера допущенного нарушения, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 1 000 рублей.

Суд также находит обоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда с Банк ВТБ (ПАО), поскольку с момента получения искового заявления и до вынесения решения суда требования истца о возврате суммы, уплаченной в качестве вознаграждения Банка, не удовлетворены, тем самым, нарушены права истца как потребителя. В связи с чем, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ о «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» в досудебном порядке законных требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 22 691 рубль 60 копеек ((44 383 рубля 20 копеек + 1 000 рублей)/2).

Учитывая, что представителем ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» заявлено требование о применении положений статьи 333 ГК РФ, суд с учетом требований разумности и соразмерности считает возможным снизить размер штрафа до 10 000 рублей.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком Банк ВТБ (ПАО) законных требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 6 047 рублей 90 копеек ((11 095 рублей 80 копеек + 1 000 рублей)/2). 

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию с ответчиков в доход государства, в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа - удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 44 383 рубля 20 копеек в счет возврата страховой премии, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10 000 рублей в счет штрафа.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 11 095 рублей 80 копеек в счет возврата суммы, удержанной в качестве вознаграждения банка, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 6 047 рублей 90 копеек в счет штрафа. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 743 рублей 83 копеек. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 1831 рубля 50 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Р. Петрова 

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2019 года.