Решение

Именем Российской Федерации

22 января 2019 г. Промышленный районный суд г. Самары

в составе председательствующего судьи Орловой Л.А., 

при секретаре Болдыревой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Автономной некоммерческой организации «Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

Установил:

Автономная некоммерческая организация «Центр правовой помощи «Янтарь» обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, в обоснование ссылаясь на следующие обстоятельства.

05.09.2017г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 794 029 (семьсот девяносто четыре тысячи двадцать девять) руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев.

При заключении Договора, сотрудники банка включили истца в число участников страхового продукта Программа коллективного страхования в рамках Страхового продукта “Финансовый резерв" программа "Финансовый резерв Профи" от 05.09.2017г., страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». С кредитного счета истца 05.09.2017г. были списаны денежные средства в размере 60 029 (шестьдесят тысяч двадцать девять) руб. 00 коп. в счет оплаты страховой премии, включённой в тело кредита, в т.ч.: страховая премия 48 023 (сорок восемь тысяч двадцать три) руб. 20 коп., вознаграждение банка 12 005 (двенадцать тысяч пять) руб. 80 коп.

Следует отметить, что ПАО «ВТБ 24» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ, которое является полным правопреемником ПАО «ВТБ 24».

Согласно п.2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. Как следует из выписки из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ ПАО «ВТБ 24» реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ.

Порядок процессуального правопреемства определен ч. 1 ст. 44 ГПК РФ, согласно данной норме в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» являются взаимосвязанными в силу преобладающего участия в уставном капитале, а именно ПАО Банк ВТБ владеет 100% долей в Уставном капитале ООО СК «ВТБ Страхование» на основании представленных выписок из ЕГРЮЛ. То есть, ООО СК «ВТБ Страхование» является дочерним обществом на основании ст. 67.3 ГК РФ и позволяет ПАО Банк ВТБ самостоятельно принимать основные решения, влияющие на деятельность дочернего общества, в частности: назначать директора, давать согласие на совершение крупных сделок и солидарно с дочерним обществом по сделкам, заключенным последним во исполнение указаний или с согласия основного общества, в том числе, по заключённым договорам в соответствии с основным видом деятельности дочернего общества.

В соответствии со ст. 132 ГПК РФ, для досудебного порядка урегулирования спора и соблюдения п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854 -У, Истцом 12.09.2017г. банку вручено в течение пяти рабочих дней обращение об исключении из состава участников Программы коллективного страхования, о возврате уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указание Банка России) (копия отрывного талона о принятия сотрудниками банка обращения истца на отказ прилагается).

Таким образом, заявление банком получено 12.09.2017г., следовательно, возврат страховой премии на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 26.09.2017г. По состоянию на 22.11.2018г. указанные требования ответчиками не удовлетворены.

В своем ответном обращении банк выразил отказ произвести возврат денежных средств в добровольном порядке, аргументируя тем, что Указание Центрального Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, а в связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным заявление об участии в Программе коллективного страхования в части согласия, что в случае отказа от участия в Программе страхования возврат платы за присоединение к договору страхования не производится; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 48 023 (сорок восемь тысяч двадцать три) руб. 20 коп.; взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца вознаграждение за включение в число участников Программы страхования в размере 12 005 (двенадцать тысяч пять) руб. 80 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 27.09.2017г. по 22.11.2018г. в размере 48 023 (сорок восемь тысяч двадцать три) руб. 20 коп.; взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 27.09.2017г. по 22.11.2018г. в размере 12 005 (двенадцать тысяч пять) руб. 80 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ в пользу истца компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 (семь тысяч) руб. 00 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от присужденной суммы штрафа в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ»; Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ в пользу истца судебные (курьерские) расходы, а именно: 1 978 (одна тысяча девятьсот семьдесят восемь) руб. 00 коп.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, причины не явки суду не сообщил.

Представитель Автономной некоммерческой организации «Центр правовой помощи «Янтарь» в защиту интересов ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, предоставил письменное заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие по заявленным в исковом заявлении требованиям, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен, в суд представителя не направил, просил дело в отсутствие их представителя. В суд представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать, указав, что между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования, страхователем выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключат отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному договору страхования.

Банк предоставляет услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования, выразившим желание, выступить в качестве застрахованного лица на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. Согласно анкете-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) заемщик добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему дополнительных платных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта. Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. В ходе согласования индивидуальных условий кредитного договора заемщик и банк определили, что кредит также предоставляется на оплату страховой премии и комиссии банка за подключение к программе страхования. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. В соответствии с заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в число участников программы страхования ФИО1 уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Банк предоставил кредит с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «Страхование» и вознаграждения банка, указанного в п. 1 согласия на кредит, подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита. Согласно заявлению заемщик поручил банку перечислить денежные средства с его счета в сумме 60 029 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, данное поручение банком было исполнено. По условиям договора страхования, при отказе от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Кроме того, уплаченная денежная сумма в пользу банка в качестве комиссии банка за подключения к программе страхования не подлежат возврату в связи с тем, что банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, предоставил письменный отзыв, согласно которому считает исковые требования не обоснованными, поскольку договор страхования заключен между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». ФИО1 обратился с заявлением об исключении из договора коллективного страхования в ПАО Банк ВТБ. Однако ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» разные юридические лица не несут солидарную ответственность. Вместе с тем, считает срок для обращения пропущенным, в связи с чем, истцом нарушен порядок обращения, предусмотренный Указанием Центрального Банка РФ. Никаких противоречий заключенного договора страхования требованиям закона не имеется, просил в удовлетворении исковых требований отказать. В случае удовлетворения заявленных требований просил применить ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частями 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Для целей Закона об организации страхового дела федеральные законы, иные нормативно правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные частями 1 и статьи 1 настоящего Закона, являются составной частью страхового законодательства.

Указанием Банка России, в редакции на момент возникновения спорных правоотношений в 2016 году, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц – страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования о даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключенным договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица – в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № согласно которому, заемщику предоставлен кредит на потребительские цели в размере 794 029 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 15,5% годовых. 

Кредитный договор состоит из правил кредитования, определяющих общие условия кредитования и согласия на кредит, определяющего индивидуальные условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит.

В рамках данного договора на основании заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 выразил согласие на участие в программе страхования в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Своей личной подписью в заявлении заемщик подтвердил, что был уведомлен что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 60 029 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 12 005,80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 48 023,20 рубля.

В соответствии с п. 4 заявления ФИО1 поручил банку перечислить денежные средства с его счета №, открытого в ПАО «Банк ВТБ 24» в сумме 60 029 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Кроме того, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было оформлено заявление о перечислении страховой премии (при наступлении страхового случая) на свои реквизиты.

Следовательно, банк по поручению заемщика в соответствии со ст. 971 ГК РФ осуществил подключение заемщика к программе страхования. Плата за подключение к программе страхования, списанная со счета истца, состоящая из вознаграждения банка в размере 12 005,80 рублей и страховой премии 48 023,20 рубля, в общем размере составила 60 029 рублей. 

Данное распоряжение заемщика, было исполнено банком ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлено заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, возврате страховой премии и уплаченной суммы комиссии за присоединение к программе страхование. Данное обстоятельство подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком – ПАО «Банк ВТБ» в ходе судебного разбирательства.

Указанное обращение было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, однако оставлено ответчиком без удовлетворения. 

В своем ответном обращении банк выразил отказ произвести возврат денежных средств в добровольном порядке, аргументируя тем, что Указание Центрального Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ устанавливает минимальные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, а в связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, указание не регулирует данные отношения, возникающие при заключении Договора страхования.

Из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» ПАО «Банк ВТБ».

<

данные изъяты>

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции с ДД.ММ.ГГГГ) действующее в момент возникновения спорных правоотношений, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением им действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии счастью 2 статьи 56 ГПК РФ возлагается на банк.

Соответственно условие договора в части установления права ПАО «Банк ВТБ» на отказ в возврате платы застрахование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении исполнении публичных договоров.

Поскольку истцом с соблюдением Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У - ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования было вручено ПАО Банк ВТБ обращение об отказе от договора добровольного страхования, с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования, состоящая из вознаграждения банка и страховой премии в сумме 60029 рублей.

Довод ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что обращение застрахованного лица должно было быть подано, не в ПАО «Банк ВТБ», а непосредственно в ООО СК «ВТБ Страхование» суд не принимает во внимание, поскольку условия договора не содержат прямого указания на обращение застрахованного в связи с отказом от договора добровольного страхования именно в страховую организацию. Кроме того, заемщиками банка не были заключены отдельные договоры страхования, а лишь выражено добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования, следовательно, истец не был лишен возможности обратиться с заявлением об отказе от участия в программе страхования в банк, оказывающий посреднические услуги, обеспечивающие участие истца в программе страхования. Вместе с тем, условиями договора коллективного страхования предусмотрена возможность застрахованного отказаться от страхования, обратившись в адрес ПАО «Банк ВТБ» (п. 5.7. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Банком ВТБ 24» (в последствии ПАО «Банк ВТБ» (страхователь) заключен договор коллективного страхования №, сторонами договора страхования являются ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ», истец является застрахованным лицом.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.