№2-645/2018

мотивированное 

решение

изготовлено 23.07.2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2018 года г. Ростов Ярославской области

Ростовский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего Захаровой С.И.,

при секретаре Калашниковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который был заключен с АО «Тинькофф Банк», в размере 126 743.21 руб., указав, что кредитный договор был заключен с лимитом задолженности в размере 96 тыс. руб., составными частями договора являются заявление - анкета, подписанная ФИО1, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору образовалась задолженность в размере 126 743,21 руб., в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ был сформирован заключительный счет и направлен ФИО1, счет подлежал оплате в течение 30 дней с момента формирования, счет не оплачен.

ФИО1 против удовлетворения исковых требований возражала, настаивала на пропуске истцом срока исковой давности, при этом исходила из того, что последняя оплата по кредитной карте была ею совершена ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился уже за пределами срока исковой давности. 

Представитель истца просил рассматривать дело в свое отсутствие, заявленные требования поддержал, возражал против того, что срок исковой давности пропущен, при этом исходил из того, что начало течения срока следует исчислять с даты срока исполнения обязательств после выставления заключительного счета, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, с учетом обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа дата окончания срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ. 

Выслушав пояснения ответчика, принимая во внимание позицию истца, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 г. № 266-П, выдача карты означает предоставление кредита.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ установлено, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В пунктах 1 и 2 статьи 850 ГК РФ указано, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжений клиента.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, просила заключить договор на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, в Тарифах и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частям договора; Банк откроет ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, выпустит на ее имя кредитную карту, установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте и будет осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. Акцептом настоящей оферты и заключения договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты (л.д. 42). 

Банк акцептовал оферту путем открытия банковского счета № и предоставлением кредитной карты с лимитом на общую сумму 96 тыс. руб. 

ФИО1 своей подписью на заявлении подтвердила, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», с которыми она ознакомлена, полностью согласна и содержание которых понимает, согласна с действующими Тарифами Банка. Она активировала карту и совершала расходные операции, что усматривается из выписки по счету (л.д. 33-35).

В соответствии п. 2.3 "Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" (далее Общие условия), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п.п. 5. 1-5. 6 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии, штрафы, платы. Начисленные в соответствии с Тарифами проценты по кредиту с момента предыдущего счета - выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, сумму и дату минимального платежа, которая определяется в соответствии с Тарифами. При неполучении заемщиком счета - выписки в течение десяти дней с даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и сроках его уплаты. Неполучение счета- выписки не освобождает клиента от выполнения обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете- выписке. В случае невыполнения указанной обязанности Банк начисляет штраф, размер которого определяется Тарифами.

В соответствии с достигнутыми договоренностями, ФИО1 должна была обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа, которые списывались в порядке и очередности, согласованной сторонами.

Последняя операция пополнения счета произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5600 рублей. Данное обстоятельство заемщиком не оспаривается, на это также указывает истец в своих расчетах.

Из материалов дела усматривается, что заемщик, в нарушение условий договора, не размещал после ДД.ММ.ГГГГ на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату, что предоставило истцу право требовать возврата суммы долга, в соответствии с достигнутыми договоренностями.

Согласно п.п. 7.3 и 7.4 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, проценты начисляются до дня формирования заключительного счета, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту и клиент обязан его оплатить в течение 30 дней после даты формирования. Согласно п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в частности в случае невыполнения клиентов своих обязательств по договору. 

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате минимальных платежей, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительный счет с требованием возврата задолженности в размере 126 743.21 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования Банка ответчиком в полном объеме исполнены не были.

Доводы ответчика о неполучении заключительного счета судом оставлены без внимания с учетом представленного истцом отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которого почтовое отправление возвратилось в адрес Банка с отметкой «за истечением срока хранения». Риск неблагоприятных последствий неполучения по месту регистрации корреспонденции несет ответчик. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность по договору о карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 126 743,21 руб., из которых основной долг - 95 687,57 руб., проценты - 20 549,19 руб., штраф - 10 506,45 руб. Расчет проверен судом, не оспорен ответчиком. Доводы ответчика о необоснованном начислении штрафа судом во внимание не приняты, т.к. они не основаны на законе. Сумма штрафа, по мнению суда, соответствует последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется. 

Право на предъявление иска возникло у истца на основании договора уступки прав от ДД.ММ.ГГГГ, копия договора представлена в материалы дела. Согласно акту приема- передачи прав к истцу перешло право требования у ответчика задолженности по кредитному договору с АО «Тинькофф Банк» в размере 126 743,21 руб. 

В соответствии с п. п. 1 - 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Также согласно положениям п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Статья 388 ГК РФ предусматривает, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по кредиту и/или договору любому третьему лицу, в том числе коллекторским агентствам.

Таким образом, буквальное толкование приведенных положений кредитного договора указывает на достижение между сторонами соглашения о праве Банка уступить свои права требования к заемщику по неисполненным обязательствам иным лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Сторонами данное обстоятельство не оспаривалось, сам кредитный договор недействительным либо незаключенным не признавался.

Указанные условия договора, в данном конкретном случае, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, применительно к вышеперечисленным нормам материального права, предоставляли Банку возможность передать право требования уплаты задолженности по Кредитному договору ООО «Феникс».

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит несостоятельными.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правил Общих условий, изложенных выше, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня формирования счета. Срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, срок окончания - ДД.ММ.ГГГГ. Однако, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1

В соответствии со ст. 204 ГК РФ рок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено, Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно постановления пленума Верховного Суда РФ № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанным с применением норм Гражданского Кодекса РФ» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по указанным основаниям, а так же в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

С учетом изложенного выше окончание срока исковой давности по настоящему делу – ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ – в пределах срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должны быть взысканы судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины – 3734 руб. 86 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ООО «Феникс» в полном объеме, взыскав с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 126 743.21 руб., судебные расходы в размере 3734,86 руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Ростовский районный суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.И.Захарова