РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2024 года г.Киреевск

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Ткаченко И.С.,при помощнике судьи Зуевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1512/24 (УИД 71MS0023-01-2023-004880-14) по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты незаключенным, 

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование заявленных требований, что 30.07.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 13000,00 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (далее ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. При заключении договора ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, и ежемесячно направлял ответчику документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик свои обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняла, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с Общими условиями расторг договор 30.04.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 17130,24 руб., из которых: сумма основного долга 13142,77 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 3794,13 руб.- просроченные проценты; сумма штрафов 193,34 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 26.11.2022 по 30.04.2023 включительно, в размере 17130,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 685,21 руб.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты незаключенным, указывая в обоснование заявленных требований, что в представленных банком копиях документов имеется подпись ФИО1. Данная подпись не соответствует ее (ФИО1) реальной подписи. Договор кредитной карты № от 30.07.2019 она не признает. Данный договор она не заключала. С условиями договора ее не ознакомили. Подпись в документах ей не принадлежит.

На основании изложенного ФИО1 просит признать договор кредитной карты № от 30.07.2019, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ней (ФИО1), незаключенным. 

Истец (ответчик по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались.

Согласно представленным письменным возражениям на исковое заявление, ФИО1 исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать. Указывает, что в представленных банком в подтверждение заявленных требований копиях документов имеется подпись ФИО1. Данная подпись не соответствует ее (ФИО1) реальной подписи. Не может достоверно утверждать, что данная подпись принадлежит ей. В этой связи она не признает договор кредитной карты № от 30.07.2019, и сообщает, что подпись в документах ей не принадлежит, с условиями договора она не ознакомлена. Истцом завышены проценты, подлежащие взысканию. По условиям договора полная стоимость кредита оставляет 26,774% годовых. Однако по официальным данным ЦБ РФ ключевая ставка для потребительских кредитов на дату заключения договора составляла 7,50% годовых. Полагает, что банк, злоупотребляя своим доминирующим положением, с целью получения финансовой выгоды, предусмотрел расчет процентной ставки по договору, в связи с чем, поставил ее в затруднительное и невыгодное положение. Поскольку банк обратился в суд о расторжении кредитного договора, считает, что порядок досудебного урегулирования не соблюден. Претензию банка с документами она не получала. В связи с несоблюдением банком досудебного порядка урегулирования спора, исковое заявление банка подлежит возврату. 

Третьи лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», Банк России в лице Главного управления по Центральному федеральному округу, УФНС России по Тульской области, привлеченные к участию в деле в порядке ст.43 ГПК РФ, в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.07.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 13000,00 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. 

Из Заявления-Анкеты на заключение договора кредитной карты усматривается, что указанное заявление подписано ФИО1 В заявлении отражены все данные ФИО1 (паспортные данные; контактные данные – номер мобильного телефона, адрес электронной почты; сведения о месте работы, месте регистрации и проживания). Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в настоящем Заявлении-Анкете. Из заявления следует, что последняя ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), Тарифами, и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Также Заявление-Анкета заполнено представителем банка, удостоверившим, что настоящее заявление подписано лично клиентом, все данные сверены и подтверждены.

Данные ФИО1, отраженные в Заявлении-Анкете, принадлежат последней, не оспорены ответчиком в процессе рассмотрения дела. Оснований не доверять представителю банка, удостоверившего факт личного подписания ФИО1 Заявления-Анкеты, а также факт проверки всех ее данных, не имеется. 

По условиям договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между сторонами договорных обязательств, обусловленных договором кредитной карты.

Договор кредитной карты оформлен в виде письменного документа, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, ознакомления сторон с условиями договора подтверждается материалами дела. Сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления на заключение договора кредитной карты, стороной ответчика (истца по встречному иску) не представлено.

Доказательства наличия противоправных действий со стороны третьих лиц отсутствуют.

Таким образом, судом установлен факт заключения между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 договора кредитной карты № от 30.07.2019.

Судом установлено, что свои обязательства по договору кредитор исполнил надлежащим образом в полном объеме. На имя ФИО1 выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности. ФИО1 банком ежемесячно направлялись документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

ФИО1 свои обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняла, допускала просрочки платежей, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В этой связи образовалась задолженность по договору в размере 17130,24 руб., из которых: сумма основного долга 13142,77 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 3794,13 руб.- просроченные проценты; сумма штрафов 193,34 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Установленные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле справкой о размере задолженности, выпиской по счету.

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор 30.04.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банком не осуществлялось.

Таким образом, в процессе рассмотрения дела установлен и подтвержден факт неисполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты №, что повлекло образование задолженности по договору.

Погашение образовавшейся задолженности до настоящего времени не произведено ответчиком. Доказательств обратного суду не представлено. Между тем, как следует из текста договора кредитной карты, условия его заключения были приняты ФИО1 и подписаны ею.

Учитывая изложенное, у истца возникло право требования взыскания задолженности по договору, поскольку ответчик допускала нарушения условий погашения задолженности по кредиту в части сроков и сумм, обязательных к погашению платежей. 

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на нее договором кредитной карты № от 30.07.2019 обязанностей, выразившихся в непогашении кредита и начисленных процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. В этой связи, заявленные АО «Тинькофф Банк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности по договору кредитной карты № от 30.07.2019, предоставленный истцом, основан на материалах дела, доказательств, опровергающих расчет, не представлено, иного расчета суду не предложено, а потому, суд определяет к взысканию с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» общую сумму в размере 17130,24 руб.

Доводы стороны ответчика, приведенные в обоснование возражений относительно исковых требований, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, опровергаются письменными материалами дела, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства, иной оценке представленных доказательств, а потому не могут быть приняты во внимание. При заключении договора кредитной карты ФИО1 обязалась возвратить сумму кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором комиссии и платы, в соответствии с условиями договора. Последняя подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, в том числе процентной ставкой, понимает их и обязуется их соблюдать. Также ФИО1 подтвердила, что уведомлена о полной стоимости кредита. Данные ФИО1 (паспортные данные; контактные данные – номер мобильного телефона, адрес электронной почты; сведения о месте работы, месте регистрации и проживания), отраженные в Заявлении-Анкете при заключении договора, принадлежат последней, представлены ею при заключении договора, что не оспорено в процессе рассмотрения дела. Представителем банка удостоверен факт личного подписания ФИО1 Заявления-Анкеты, а также факт проверки всех данных клиента. Данных, опровергающих сведения, содержащиеся в представленных истцом документах, не имеется. Доказательств подписания договора кредитной карты № от 30.07.2019 иным лицом, не представлено. Ходатайств о назначении по делу почерковедческой экспертизы не заявлено; доказательств перечисления денежных средств на депозит Управления судебного департамента в Тульской области в счет оплаты судебной экспертизы, не представлено. Более того, в кратком возражении на исковое заявление ФИО1 указывает, что при оформлении договора она указывала адрес своей регистрации: 

<

адрес>, тем самым, последняя подтвердила факт заключения договора. Кроме того, в представленной ответчиком электронной переписке с представителем банка, ФИО1 не оспаривала факт заключения договора кредитной карты, указывая, что задолженность по договору она оплатить не сможет, ввиду большой кредитной нагрузки. Размер процентов рассчитан в соответствии с согласованными сторонами условиями договора и требованиями закона. Исходя из категории настоящего спора (о взыскании задолженности по договору кредитной карты), обязательный претензионный, досудебный порядок урегулирования данной категории спора не предусмотрен действующим законодательством. Законных оснований для возврата искового заявления АО «Тинькофф Банк» в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, не имеется. Злоупотреблений со стороны истца судом не установлено. Основания для уменьшения размера ответственности ответчика отсутствуют.

Стороной ответчика не представлено доказательств в соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ в обоснование возражений относительно исковых требований.

В силу действующего законодательства суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, приведенные правовые нормы, представленные доказательства, суд полагает об отсутствии оснований для признания незаключенным договора кредитной карты № от 30.07.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, в связи с чем, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Доводы ФИО1, приведенные в обоснование встречных исковых требований (о не заключении ею договора кредитной карты с АО «Тинькофф Банк», не ознакомлении с условиями данного договора), не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, опровергаются письменными материалами дела, основаны на ошибочном толковании норм действующего законодательства, иной оценке представленных доказательств, а потому не могут быть приняты судом во внимание.

Стороной истца по встречному иску не представлено доказательств в соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ в обоснование заявленных встречных исковых требований.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В этой связи, учитывая выводы суда об удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», требование последнего о взыскании с ФИО1 понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 685,21 руб. подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 26.11.2022 по 30.04.2023 включительно в размере 17130 рублей 24 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 685 рублей 21 копейка.

Во встречных исковых требованиях ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 17.12.2024.

Председательствующий