Дело №2-99/2021

УИД 22RS0001-01-2021-000004-49

Решение

 в окончательной форме 

изготовлено 30 марта 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании долга по договору кредитования, указывая на следующие обстоятельства. 13 июля 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 59 387,50 рублей сроком на 74,39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18 июля 2019 года задолженность по договору составляет 91 741,12 рублей (с учетом раннее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых: 59 387,50 рублей – задолженность по основному долгу; 32 353,62 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 10 сентября 2012 года по 18 июля 2019 года. На основании вышеизложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 13 июля 2012 года в размере 91 741,12 рубля, в том числе 59 387,50 рублей – задолженность по основному долгу; 32 353,62 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 952,23 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в ходатайстве просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях на иск, в которых просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» в полном объеме.

Учитывая мнение ответчика ФИО1, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела №2-1074/2017, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Как установлено в судебном заседании подтверждается представленными документами, ФИО1 13 июля 2012 года обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением и Анкетой Клиента, которые представляют собой оферту на заключение с заявителем договора на условиях, указанных в настоящем заявлении, Условиях и тарифах ОАО «Восточный экспресс банк», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении ФИО1 просила выпустить банковскую карту c лимитом кредитования 75 000 рублей, процентной ставкой 27% годовых, минимальный обязательный платеж в погашение кредита (%) состоит из: 1) 10% от лимита кредитования на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа составляет 9 670 рублей. Срок действия договора до востребования. Дата ежемесячного платежа согласно счет-выписке. Продолжительность платежного периода 25 дней.

Согласно материалов дела ответчиком не оспаривался факт получения от истца кредитной карты на указанных условиях.

ОАО «Восточный экспресс банк» принял заявление истца, произвел акцепт оферты, открыл счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Общих условиях и Тарифах по картам, тем самым заключил кредитный договор №, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 14 июля 2012 года, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Согласно условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг; сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами банка.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиям договора.

Согласно представленному расчету задолженности, ответчик в период с 14 июля 2012 года по 14 марта 2015 года пользовалась кредитными средствами и частично исполняла обязательства по возврату долга, после чего прекратила платежи по погашению кредита. Последний платеж по возврату долга имел место 10 марта 2015 года.

Таким образом, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, с апреля 2015 года платежи в погашение кредита в установленные сроки и необходимом объеме в банк не поступали, что также нашло подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, заявила ходатайство о применении к данным требованиями срока исковой давности, разрешая которое суд пришел к выводу об его удовлетворении в связи со следующим. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета следует, что после 10 марта 2015 года суммы, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок (ежемесячно), ответчиком не вносились.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, не внесенного в установленный срок (в рассматриваемом случае – 06 апреля 2015 года, учитывая продолжительность платежного периода 25 дней).

Минимальный платеж согласно заявлению заемщика на заключения соглашения составляет 10 % от суммы долга, сумма в денежном выражении составляет от 59 387,5 рублей (сумма основного долга) – 5 938,75 рублей. Для гашения задолженности по основному долгу необходимо выполнить 10 платежей, что составляет 10 месяцев. Максимальный размер минимального обязательного платежа, включающего в себя, в том числе 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода и суммы начисленных процентов, составляет 9 670 рублей. Общая сумма задолженности, включая сумму основного долга и процентов, составляет 91 741,12 рублей. Для гашения полной задолженности в размере 91 741,12 рублей необходимо выполнить 10 платежей, что составляет 10 месяцев. Таким образом, последний платеж в счет погашения данной задолженности подлежал внесению в феврале 2016 года. То есть, при исчислении срока давности по каждому минимальному платежу, Банк с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору обратился в суд с пропуском срока исковой давности.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления №43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Обращение истца к мировому судье судебного участка Алейского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа имело место 23 августа 2017 года (дата направления заявления по почте).

Судебный приказ от 31 августа 2017 года № 2-1074/2017 года был отменен по заявлению ФИО1 определением от 19 сентября 2017 года. При этом, неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Алейский городской суд 11 декабря 2020 года (дата почтового отправления), то есть с пропуском срока исковой давности, с учетом времени, нахождения нарушенного права Банка под судебной защитой. 

Кроме того, из заявления на заключение соглашения о кредитования счета следует, что возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора по возврату кредитных денежных средств 23 августа 2017 года Банком досрочно истребована задолженность по кредитному договору путем направления заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору. Судебным приказом мирового судьи судебного участка Алейского района Алтайского края от 31 августа 2017 года с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 13 июля 2012 года. 

Поскольку банком досрочно истребована задолженность по кредитному договору путем направления заявления о вынесении судебного приказа о взыскании образовавшейся задолженности, то есть изменен срок исполнения обязательства по оплате кредита, следовательно, при разрешении ходатайства о пропуске срока исковой давности судом также учитывается и досрочное истребование Банком задолженности. В связи с чем, срок исковой давности истекает 23 августа 2020 года, при обращении с настоящим исковым заявлением (11 декабря 2020 года – дата почтового отправления) также пропущен.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ заявлении стороны в споре об истечении срока исковой давности, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Согласно разъяснениям п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено. Кроме того, истец является юридическим лицом.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют. 

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева

Решение не вступило в законную силу