Производство № 2-3389/2021

УИД 28RS0002-02-2021-000014-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Коршуновой Т.А.,

при секретаре Матвеевой Н.И., 

с участием ответчика ЮГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ЮГ о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 12.04.2013 года АВ обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредитной карты. Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта № ***, эмиссионный контракт №1088-Р-773316050 от 12.04.2013г. с разрешенным лимитом кредита 15000,00 рублей, который в последующем был увеличен в одностороннем порядке Банком. Пользование картой подтверждается отчетом по карте, в котором отражены операции, проводимые с использованием карты в соответствии с заключенным договором. Заемщик умер 04.02.2018 года; кредитные обязательства перестали исполняться. По состоянию на 03.11.2020 года образовалась просроченная задолженность в размере 366768 рублей 90 копеек, из которых: просроченный основной долг – 319843 рублей 47 копеек, просроченные проценты в размере 46925 рубля 43 копейки. Наследником АВ является ЮГ (супруга). Просит суд взыскать с ЮГ в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте (счет № ***, карта № *** в размере 366768 рублей 90 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6867 рублей 69 копеек.

В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" к участию в деле в качестве ответчика был привлечен НА. 

В судебном заседании ЮГ пояснила, что о наличии долга по кредитной карте у ее супруга ей было известно, поэтому 18.07.2019г. внесла на карту мужа платеж 260000 рублей. Полагала, что сумма взыскиваемой задолженности должна быть меньше. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Определением суда от 07.07.2021г. к участию в деле в качестве соответчика привлечен НА, в лице законного представителя ЮГ

Поскольку неявка сторон в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела, в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк» и АВ заключен договор на предоставление кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях с лимитом кредита 150 000 рублей на условиях, определенных индивидуальными условиями. 

Указанный договор заключен в форме публичной оферты путем оформления АВ заявления на получение кредитной карты и ознакомлением с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Банка, Общими и индивидуальными условиями и памяткой держателя банковских карт. Заемщику была выдана международная кредитная карта Master Card Credit Momentum с лимитом кредита 150 000 рублей. В дальнейшем производилось увеличение лимита по карте до 510 000 рублей, что подтверждается отчетом по карте.

С указанными условиями АВ был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на получение кредитной карты.

Оферта была фактически акцептирована ПАО «Сбербанк России» путем выдачи международной карты Master Card Credit Momentum АВ

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и АВ был заключен кредитный договор (эмиссионный контракт №1088-Р-773316050 от 12.04.2013г.), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму операций по карте в пределах лимита 150 000 рублей, с последующим увеличением лимита, открыл счет № *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) предусмотрено, что Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты (п. 4.1.3. Условий).

Активация карты, выданной впервые или перевыпущенной, производится Банком не позднее следующего рабочего дня после выдачи карты (п. 3 Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк).

В соответствии с п. 3.1. Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользованием кредитом, действующей на дату пролонгации.

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, в размере 19 % годовых.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Представленным в материалы дела отчетом по кредитной карте подтверждается, что денежными средствами, размещенными на карте, Заемщик АВ воспользовался.

Вместе с тем, 04.02.2018 года АВ умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС по г. Белогорску и Белогорскому району Управления ЗАГС Амурской области.

Таким образом, договорные обязательства перестали исполняться заемщиком в связи с его смертью.

По состоянию на 03 ноября 2020 года по кредитной карте № *** имеется задолженность в общей сумме 366768 рублей 90 копеек, из которых: просроченный основной долг – 319843 рублей 47 копеек, просроченные проценты в размере 46925 рубля 43 копейки. Данный расчет является арифметически верным, соответствует условиям заключенного с Заемщиком договора и подтверждается отчетом по кредитной карте.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм следует, что в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в таком обязательстве, так как возникающие из кредитного договора обязанности, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку Банк может принять исполнение от любого лица.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Учитывая, что заемщик АВ умер, по имеющимся на день смерти наследодателя обязательствам несут ответственность его наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Положения ст. 1153 ГК РФ предусматривают способы принятия наследства: путем прямого волеизъявления лица - подачей по месту открытия наследства заявления о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство; путем совершения наследником конклюдентных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Из пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выписке из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты открытых наследственных дел после смерти АВ открыто наследственное дело нотариусом АВ

Из представленного по запросу суда наследственного дела № 55/2018 следует, что 18 января 2019 года к нотариусу Благовещенского нотариального округа Амурской области СГ обратилась ЮГ, действующая от себя и от имени своего несовершеннолетнего сына НА с заявлением о принятии по всем основаниям наследования наследства оставшегося после смерти АВ При этом НА и ВА, являющиеся родителями АВ, в заявлении от 20.03.2018 года указали, что отказываются от доли на наследство, причитающейся им по всем основаниям наследования.

ЮГ и НА 07.08.2018г., 06.06.2019г., 19.06.2019г. нотариусом Благовещенского нотариального округа Амурской области СГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/2 доле каждому имущества АВ в отношении денежных вкладов открытых в ПАО «Сбербанк» и Банка ВТБ (ПАО); квартиры находящейся в Амурской области г. ***; квартиры находящейся в Амурской области в г. ***, кадастровый номер *** (обременение-ипотека, кадастровая стоимость 3 195 842,72 руб.); доли в праве общей долевой собственности пропорционально размеру общей площади квартиры с кадастровым номером *** земельного участка площадью 5807 кв.м с кадастровым номером *** (обременение-ипотека); денежных средств, в размере 15000,00 выплачиваемых в качестве страховой выплаты от ООО «НСГ - «РОСЭНЕРГО»; вознаграждения по итогам работы за 2018 год в размере 12450,31 руб., что подтверждается сообщением филиала ООО «Транснефть-Дальний Восток» - районное Нефтепроводное управление «Белогорск» исх. № Б-01-34-12/5 от 13.06.2019г.; страховой суммы 100000,00 от АО СК «РСХБ-Страхования». 

Таким образом, ЮГ и НА, принявшие наследство после смерти АВ, несут ответственность по долгам АВ, в данном случае по договору кредитной карты (эмиссионный контракт № 1088-Р-773316050 от 12.04.2013 года, счет № ***, карта № ***), заключенному с ОАО «Сбербанк России», в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Стоимость наследственного имущества ответчиком не оспорена.

Из представленного истцом в материалы дела расчета следует, что по состоянию на 03.11.2020г. задолженность по договору кредитной карты (эмиссионный контракт №1088-Р-773316050 от 12.04.2013 года, счет № ***, карта № *** составляет 366768 рублей 90 копеек, из которых: просроченный основной долг – 319843 рублей 47 копеек, просроченные проценты в размере 46925 рубля 43 копейки. 

Данные расчеты ответчиком не оспорены, альтернативные расчеты не представлены, признаются судом верными.

Сумма заявленных истцом к ответчикам требований составляет 366768 рублей 90 копеек, что находится в переделах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ЮГ и НА 

Доводы ответчика о том, что она в июле 2019 года вносила в счет погашения задолженности сумму в размере 260000 руб. и полагает, что сумма задолженности должна быть меньше, судом отклоняются, поскольку из отчета по кредитной карте за период с 12.07.2019г. по 11.08.2019г. (том 1 л.д. 138) усматривается, что сумма взноса в размере 260000 руб. банком была учтена, из которых 94989,91 руб. были зачтены в счет уплаты просроченных процентов, а оставшиеся 165010,09 руб. - в счет уплаты основного долга, который на указанный момент составлял 484853,56 рублей (484853,56–165010,09=319843,47 руб. – просроченный основной долг). 

Кроме этого, в соответствии с п. 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (пункт 4 статьи 809 ГК РФ).

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита, определенные в размере и в порядке, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита) и на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Поскольку, смерть заемщика АВ не прекращает его обязательство по возврату кредита, законом закреплено право кредитора на начисление процентов до момента полного погашения кредита, сумма начисленных процентов за пользование заемными денежными средствами после смерти заемщика подлежит взысканию с ЮГ и НА, как с ее универсальных правопреемников.

При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, с ЮГ и с ЮГ, как законного представителя несовершеннолетнего НА, в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты (эмиссионный контракт №1088-Р-773316050 от 12.04.2013 года, счет № ***, карта № ***) в размере 366768 рублей 90 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № 623753 от 22.12.2020 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 6867 рублей 69 копеек. 

С учетом ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца государственную пошлину в размере 6867 рублей 69 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ЮГ, ЮГ как законного представителя несовершеннолетнего НА, в солидарном порядке, в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № *** в размере 366768,90 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6867,69 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд Амурской области.

Председательствующий судья Т.А. Коршунова 

Решение в окончательной форме составлено 06 августа 2021 года