Дело № 2-171/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Котеевой М.Г., при секретаре Федюнине Д.С.,

с участием представителя ЗАО "ИнПро" – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТумА. А. В. к АО "АльфаСтрахование", ЗАО "ИнПро", ПАО "Совкомбанк", ООО "САНТИ", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", СПАО "Ингосстрах" о взыскании денежных средств,

установил:

ТумА. А. В. обратилась в суд с иском к АО "АльфаСтрахование", ЗАО "ИнПро", ПАО "Совкомбанк", о взыскании денежных средств.

В обоснование требований указала, что [ 00.00.0000 ] между ТумА. А.В. и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) был заключен Договор потребительского кредита [ № ] (далее- Кредитный договор).

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора сумма кредита составляет 725 674 руб. 37 коп. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев, 1826 дней. Срок возврата кредита -[ 00.00.0000 ] 

Процентная ставка по кредиту составляет 17,90% годовых в соответствие с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Однако процентная ставка может быть изменена Банком в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, свыше 30 календарных дней (а именно увеличена до 20,90% годовых).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора дополнительно необходимо заключить Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

По смыслу п. 18.1.4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется заключить договор страхования на страховую сумму не менее обеспеченного залогом требования по кредиту.

Между ТумА. А.В. и АО «АльфаСтрахование» заключен Договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - Договор страхования) по программе страхования [ № ]. Срок действия Договора страхования - 60 месяцев.

Кредитный договор был заключен ТумА. А.В. с целью приобретения транспортного средства.

[ 00.00.0000 ] между ТумА. А.В. и ЗАО «ИнПро» был заключен Договор купли-продажи транспортного средства [ № ] (далее - Договор). Предметом Договора согласно п. 1.1 является автомобиль MITSUBISHI OUTLANDER (V1N [ № ]).

Согласно п. 2.1 стоимость автомобиля составляет 800 000 (восемьсот тысяч) руб. В соответствии с п. 2.2 стороны достигли соглашения о том, что покупатель на момент заключения Договора вносит задаток в счет оплаты автомобиля и в качестве обеспечения исполнения сторонами условий Договора. Согласно представленной квитанции первоначальный взнос составил 250 000 руб. Следовательно, сумма кредитного обязательства должна составлять 550 000 руб. Как упоминалось ранее, выданная сумма кредита составила 725 865 руб. 69 коп. Таким образом, не зная, из каких составляющих складывается сумма свыше 550 000 руб. (175 865 руб. 69 коп.), ТумА. А.В. полагает, что это страховая премия по Договору страхования.

Кроме того, ТумА. А.В. был заключен Договор добровольного страхования (КАСКО) приобретенного транспортного средства серия АА [ № ] от [ 00.00.0000 ] Страховая премия по указанному Договору составила 28 718 руб.

Таким образом, страховая премия по Кредитному договору составляет 147 147 руб. 69 коп. (175 865 руб. 69 коп. минус 28 718 руб.). ТумА. А.В. данная страховая премия выплачена в полном объеме.

Страховыми рисками по Договору страхования являются смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (ТумА. А.В., [ 00.00.0000 ] г.р.), а в случае ее смерти - ее наследники.

[ 00.00.0000 ] ТумА. А.В. досрочно исполнила обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Поскольку кредитные обязательства ТумА. А.В. исполнены досрочно, действие Договора страхования прекратилось, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при его заключении.

В связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору ТумА. А.В. [ 00.00.0000 ] обратилась в Банк с заявлением об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной по Договору страхования страховой премии.

При этом Страховщик имеет право на удержание части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования заключен на период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , т.е. на 60 месяцев. Страховая премия составила 147 147 руб. 69 коп. Страховщик имеет право на получение премии с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , т.е. за 53 дня. Следовательно, Страховщик вправе удержать 4 266 руб. 32 коп.

Соответственно, в пользу ТумА. А.В. подлежит пропорционально возврату часть страховой премии в размере 142 881 руб. 37 коп. (147 147 руб. 69 коп. минус 4 266 руб. 32 коп.).

ТумА. А.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просила вернуть излишне уплаченную сумму страховой премии. Однако данная претензия была оставлена АО «АльфаСтрахование» без ответа.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем являются совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования, указанный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является исчерпывающим, как указывает Верховный Суд Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2018 г. №78-КГ18-18).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, а течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской 'Федерации).

Следовательно, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ТумА. А.В., связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхований.

Истица просит суд взыскать с Ответчиков солидарно излишне уплаченные ТумА. А.В. денежные средства по Договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов [ № ] от [ 00.00.0000 ] в размере 142 881 руб. 37 коп., неустойку начиная с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда

Истица изменила исковые требования, указав, согласно п. 18 Индивидуальных условий Кредитного договора дополнительно необходимо заключить Договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

Между ТумА. А.В. и АО «АльфаСтрахование» заключен Договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - Договор страхования) по программе страхования [ № ]. Срок действия Договора страхования - 60 месяцев.

Кредитный договор заключен ТумА. А.В. с целью приобретения транспортного средства.

[ 00.00.0000 ] между ТумА. А.В. и ЗАО «ИнПро» заключен Договор купли-продажи транспортного средства [ № ] (далее - Договор купли-продажи). Предметом Договора купли-продажи согласно п. 1.1 является автомобиль MITSUBISHI OUTLANDER (VIN [ № ]). Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи стоимость автомобиля составляет 800 000 руб. В соответствии с п. 2.2 стороны достигли соглашения о том, что покупатель на момент заключения Договора купли-продажи вносит задаток в счет оплаты автомобиля и в качестве обеспечения исполнения сторонами условий Договора. Согласно представленной квитанции первоначальный взнос составил 250 000 руб.

Согласно выписке по счету [ № ] с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] сумма кредита (725 674,37 руб.) складывается из:

оставшейся стоимости автомобиля - 550 000 руб.,

программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика -110 157,37 руб. (договор с ПАО «Совкомбанк»),

пакета «Золотой ключ автокарта классика» - 4 999 руб. (договор с ПАО «Совкомбанк»),

программы помощи на дорогах - 15 000 руб. (договор с ООО «САНТИ»),

программы «Гарантия сохранения автомобиля» - 16 800 руб. (договор с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»),

договора страхования транспортного средства от полной гибели и хищения -28 718 руб. (договор с СПАО «Ингосстрах»).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителе возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем продавцом) в полном объеме. Как указывалось ранее, ТумА. А.В. согласно выписке по счету [ № ] с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] дополнительно были оплачены программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика - 110 157,37 руб., пакет «Золотой ключ автокарта классика» -4 999 руб., программа помощи на дорогах - 15 000 руб., программа «Гарантия сохранения автомобиля» - 16 800 руб., договор страхования транспортного средства от полной гибели и хищения - 28 718 руб.

[ 00.00.0000 ] ТумА. А.В. досрочно исполнила обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что также подтверждается выпиской по счету. Поскольку кредитные обязательства ТумА. А.В. исполнены досрочно, действие Договора страхования прекратилось, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при его заключении.

В связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору ТумА. А.В. [ 00.00.0000 ] обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной по Договору страхования страховой премии.

[ 00.00.0000 ] согласно выписке по счету [ № ] с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] был произведен возврат страховой премии в размере 95 469,72 руб.

Соответственно, разница между уплаченной суммой страховой премии(110 157,37 руб.) и возвращенной суммой страховой премии (95 469,72 руб.)составляет 14 687,65 руб. (110 157,37 руб. - 95 469,72 руб.).

Ст. 934 ГК РФ предусматривает: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из смысла указанных норм следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень оснований для досрочного прекращения договора страхования, указанный в п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим, как указывает Верховный Суд Российской Федерации (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2018 №78-КП8-18).

Следовательно, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов ТумА. А.В., связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Стоимость остальных дополнительно оплаченных услуг ТумА. А.В. не возвращена.

Истица, с учетом заявления об изменении иска, просит суд:

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ТумА. А.В. невозвращенную сумму страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 14 687,65 руб.;

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ТумА. А.В. 4 999,00 руб. за открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автокарта классика»;

- взыскать с ООО «САНТИ» в пользу ТумА. А.В. 15 000 руб. за присоединение к программе помощи на дорогах;

- взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ТумА. А.В. 16 800 руб. за присоединение к программе «Гарантия сохранения автомобиля»;

- взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ТумА. А.В. 28 718 руб. по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения;

- взыскать неустойку с [ 00.00.0000 ] по день фактического исполнения решения суда.

Определениями Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО "САНТИ", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", СПАО "Ингосстрах".

В судебное заседание истица, ее представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В судебном заседание представитель ЗАО "ИнПро" просила отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в отзыве.

В судебное заседание представитель АО "АльфаСтрахование" не явился, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям.

АО «АльфаСтрахование» договор страхования с Истцом не заключало.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов [ № ] от [ 00.00.0000 ] (далее - Коллективный договор страхования)

В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ТумА. А.В. - застрахованным лицом.

Согласно п.1.6 коллективного договора страхования о перечне Застрахованных лиц и их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.

ТумА. А.В. была включена в программу страхования коллективного договора страхования.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что ТумА. А.В. не могла бы получить кредит без согласия на включение в список застрахованных, не представлено. Для изъявления желания или не желания к подключению к договору коллективного страхования во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет», более того все документы по страхованию предоставлялись до их подписания.

2. Истец не вправе требовать возврат страховой премии, поскольку не является стороной по договору страхования.

С расчетами страховой премии подлежащих якобы взысканию со Страховой компании представленной Истцом в исковом заявлении Ответчик полностью не согласен, так как все расчеты строятся на завышенных суммах, процентах которые якобы страховая компания получала.

Плата за подключение к программе страхования, строится из двух сумм это банковская комиссии и непосредственно страховая премия, перечисляемая в страховую компанию за подключение конкретного физического лица к страхованию, с учетом применения корректирующих тарифов.

В соответствии с п.1.10 Коллективного договора, заключенным между страховой компанией и Банком: "В случае согласия с данными, предоставленными Страхователем в Полном Списке Застрахованных, Страховщик в течение 3-х (Трех) рабочих дней с момента получения от Страхователя Полного Списка Застрахованных, производит процедуру групповой оценки риска в отношении группы Застрахованных, указанных в Полном Списке Застрахованных за отчетный месяц. По результатам данной оценки риска может быть произведена групповая корректировка страховых тарифов, если это необходимо.

К страхованию ТумА. А.В. были применены корректировочные тарифы.

Страховая премия с учетом корректировочных коэффициентов, была перечислена за страхование Истца ПАО «Совкомбанк» в АО «АльфаСтрахование» в размере 6 139, 21 руб., что подтверждается выпиской из реестра, иных денежных средств страховая компания не получала пояснения по процентам и иным комиссиям банка дать не может.

Таким образом, требования о взыскании с АО «АльфаСтрахование» суммы в размере 142 881, 37 руб. в данном случае не обоснованы, так как размер такой суммы на счет АО «АльфаСтрахование» не перечислялось.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхование не предусмотрено иное.

Прекращение действия договора страхования в отношении каждого Застрахованного лица регулируется гл. 9 Коллективного договора.

Согласно п. 9.7 Коллективного договора Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 5 рабочих дней подписания им Заявления на включения в программу добровольного страхования. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю (Банку). После поступления соответствующего заявления от Страхователя (Банка). Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованного по Договору

Пунктом 9.8. Коллективного договора установлено, что в остальных случаях при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и в отношении всех Застрахованных страховая премия, оплаченная Страхователем за одного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения / отказа от продления Договора страхования по инициативе Страховщика.

Банк не обращался в АО «АльфаСтрахование» с заявлением об исключении из программы страхования и возврате страховой премии, обращений по наступлению страхового случая так же не поступало.

Более того согласно описательной части искового заявления, истец обратился с досудебными претензиями в адрес банка позже предусмотренного коллективным договором срока, а так же даже позже срока периода охлаждения установленного Указанием ЦБ РФ.

3. Возврат страховой премии или неосновательного обогащения не является страховой услугой.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

На основании ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно вышеуказанной норме, главной обязанностью страховщика является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. Следовательно, только при нарушении сроков выплаты страховой суммы, страховщик обязан был бы выплатить потребителю данную неустойку.

Заявленное требование Истца, о выплате неустойки является избыточным.

Штраф - это мера ответственности, штраф не должен служить средством обогащения потребителей.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В данном деле штрафные санкции не соразмерны разрешённому спору, так как участники процесса не вправе разрешать подобные вопросы самостоятельно.

Следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным. В случае удовлетворения судом исковых требований АО «АльфаСтрахование» ходатайствует перед судом об уменьшении неустойки и штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

В судебное заседание представитель ПАО "Совкомбанк" не явился, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска.

В судебное заседание представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не явился, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ, государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется.

2. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом»

Согласно ст.46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод».

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страховым риском является предполагаемой событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 вышеуказанного Закона).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между ТумА. А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен Договор потребительского кредита [ № ], сумма кредита - 725 674 руб. 37 коп., процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев, срок возврата кредита -[ 00.00.0000 ] Кредит предоставлен для приобретения транспортного средства. 

[ 00.00.0000 ] между ТумА. А.В. и ЗАО «ИнПро» был заключен Договор купли-продажи транспортного средства [ № ], в соответствии с п. 2.1 которого, стоимость автомобиля составляет 800 000 руб. В соответствии с п. 2.2 Договора истицей был внесен первоначальный взнос в сумме 250 000 руб.

Кредит заключен в соответствии с Общими условиями Договора, своей подписью истица подтвердила, что согласна с ними и обязуется их соблюдать.

Между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № №L0302/232/000009/7от [ 00.00.0000 ] .

В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, а ТумА. А.В. - застрахованным лицом.

ТумА. А.В. была включена в программу страхования коллективного договора страхования.

В программу страхования ФИО2 включена на основании личного заявления.

Согласно выписке по счету [ № ], [ 00.00.0000 ] были списаны со счета:

- 110 157,37 руб. в счет оплаты программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (договор с ПАО «Совкомбанк»);

- 4 999 руб. в счет оплаты пакета «Золотой ключ автокарта классика» (договор с ПАО «Совкомбанк»);

- 550 000 рублей в счет оплаты стоимости автомобиля;

- 28 718 руб. в счет оплаты договора страхования транспортного средства от полной гибели и хищения (договор с СПАО «Ингосстрах»);

- 15 000 руб. в счет оплаты программы помощи на дорогах (договор с ООО «САНТИ»);

- 16 800 руб. в счет оплаты программы «Гарантия сохранения автомобиля» (договор с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»).

Указанные суммы, а именно, невозвращенную сумму страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 14 687,65 руб.; 4 999,00 руб., оплаченных за открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автокарта классика»; 28 718 руб., оплаченных по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения; 15 000 руб., оплаченных за присоединение к программе помощи на дорогах; 16 800 руб., оплаченных за присоединение к программе «Гарантия сохранения автомобиля» Истец просит суд взыскать с ответчиков.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 ГПК Российской Федерации), к кому предъявлять иск (пункт 3 части второй статьи 131 ГПК Российской Федерации) и в каком объеме требовать от суда защиты (часть третья статьи 196 ГПК Российской Федерации).

Истица полагает, что в связи с досрочным погашением кредитного договора, договор страхования прекратил свое действие и, она имеет право на возвращение страховой премии. Кроме того, Истица, со ссылкой на ст.16 Закона «О защите прав потребителей» указала, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с установленными правилами, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Вместе с тем, Истица не пояснила, какими конкретно пунктами и каких договоров нарушаются ее права. Доводы об оказании услуг без согласия потребителя за плату не соответствуют материалам дела.

Так, в соответствии с п.9 Кредитного договора, обязанностью заемщика является заключение договора банковского счета (бесплатно) и договора залога.

Иных положений, предусматривающих обязательное заключение каких-либо Договоров, кредитный договор не содержит.

Из материалов дела следует, что денежные средства были списаны со счета на основании следующих заявлений ТумА. А.В.

[ 00.00.0000 ] ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о перечислении денежных средств в размере 15 000 рублей на счет ООО «САНТИ» в счет подключения к программе помощи на дорогах. Сумму в размере 16800 рублей Истица просила перечислить на счет ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в счет оплаты по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля». Сумму 28 718 рублей Истица просила перечислить на счет СПАО «Ингосстрах» в счет оплаты по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения.

[ 00.00.0000 ] истица обратилась с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита, из которого следует, что истица понимает и соглашается с тем, что являться застрахованным лицом по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», также истица подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а также себя и Своих наследников, осознает, по каким риска застрахована, а также то, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка (факт наличия договорных отношений Банка с АО «АльфаСтрахование» не препятствует заемщику застраховаться в другой страховой организации самостоятельно и за счет своих денежных средств и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность.

Из заявления также следует, что ТумА. А.В., получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора страхования (все условия договора страхования содержатся в Памятке, которая выдается каждому клиенту на руки, а также имеется в свободном доступе на информационных стендах в любом отделении Банка). Кроме того, в заявлении указано, что истица понимает и соглашается, что участие в программедобровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита.

При этом, из заявления следует, что Истица имела возможность отказаться от данной услуги, путем внесения соответствующей записи в заявлении. 

В соответствии с п.17 Кредитного договора, Заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную платную услугу, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с п.18.1.1 Кредитного договора, Заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора страхования транспортного средства. 

[ 00.00.0000 ] ФИО2 обратилась с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой, в соответствии с п.8 которого, предоставила акцепт на удержание ежегодной комиссии на обслуживание пакета «Золотой ключ Автокарта Классика», согласно действующим тарифам с ее банковского счета. Истица уведомлена о возможности подать заявление о возврате комиссии за обслуживание в течение 14 календарных дней. Истица подтверждает согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять (п.1).

Оценивая представленные доказательства в соответствии со ст.ст.55-57, 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истица своей подписью подтвердила, что до нее доведена информация об условиях заключения кредитного договора и программы страхования, о том, что приобретение или отказ от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита. Денежные средства были списаны со счета на основании заявлений ФИО2, договоры заключены на основании письменных заявлений ФИО2, договор страхования с СПАО «Ингосстрах» подписан ТумА. А.В. лично. Требований о расторжении договоров либо признание их недействительными не заявлено, доказательств, подтверждающих признание договоров недействительными суду не представлено. В установленный договором срока, истица не обращалась с заявлением об отказе от договора.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании 4 999,00 руб., оплаченных за открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автокарта классика», 15 000 рублей, оплаченных за присоединение к программе помощи на дорогах, 16 800 руб., оплаченных за присоединение к программе «Гарантия сохранения автомобиля», 28 718 руб. оплаченных по договору страхования транспортного средства от полной гибели и хищения.

[ 00.00.0000 ] ТумА. А.В. досрочно исполнила обязательства по Кредитному договору.

В связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору ТумА. А.В. [ 00.00.0000 ] обратилась в Банк с заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной по Договору страхования страховой премии.

[ 00.00.0000 ] истице вернули 95 469,72 рублей.

Вместе с тем, истица полагает, что поскольку кредит был погашен в полном объеме, действие Договора страхования прекратилось, что является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при его заключении в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу положений абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Разделом 10 Коллективного договора предусмотрено досрочное прекращение договора в отношении застрахованного лица.

В случае досрочного погашения Застрахованным Лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанком» Договор страхования в отношении Застрахованного Лица действует в течение первоначально установленного срокадействия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанком» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических Лиц на потребительские цели» (п.10.2.1).

Застрахованное Лицо вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных лиц по Договору в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента подписания им Заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложением № 9.1 или 9.2. или 9.3. или 9.4. или 9.5., или 9.6. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена Страхователю. Страхователь должен уведомить Страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 (одного) месяца с момента подписания Застрахованным Лицом заявления об отказе от включения в список Застрахованных Лиц по Договору (п.10.2.2).

В случае если Застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к Страхователю, при этом отказ Застрахованного лица от Договора страхования связан с досрочным исполнением, Застрахованным обязательств по кредитному договору, Страховщик выплачивает Страхователю часть от уплаченной им Страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении Страхователем Заявления на возврат уплаченной Страховой премии за неистекший период страхования и письма Банка об исполнении Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме (п.10.2.3).

Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого Застрахованного лица.» (п.10.2.4).

Судом установлено, что с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита истица обратилась [ 00.00.0000 ] .

[ 00.00.0000 ] истица обратилась в Банк с заявлением об исключении из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате уплаченной по Договору страхования страховой премии.

[ 00.00.0000 ] истице вернули 95 469,72 рублей.

В суд с иском, истица обратилась [ 00.00.0000 ] .

Таким образом, надлежащим образом оформленное заявление истцом подано за истечением 30 дневного срока, предусмотренного условиями кредитования.

Исходя из условий договора потребительского кредита в случае подачи заявления о выходе заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты по истечении 30-ти календарных дней услуга считается оказанной и уплаченная плата по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и неустойки.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, штрафа, являются производными от основных требовании, в удовлетворении которых судом отказано, правовых оснований для удовлетворения перечисленных выше требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ТумА. А. В. к АО "АльфаСтрахование", ЗАО "ИнПро", ПАО "Совкомбанк", ООО "САНТИ", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", СПАО "Ингосстрах" о взыскании денежных средств, неустойки в полном объеме заявленных требований.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Котеева