Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2021 года р.п. Сосновоборск

Сосновоборский районный суд Пензенской области в составе председательствующего Неверовой О.Т. при секретаре Козловой Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к К* о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» и К* заключили кредитный договор № от 14.08.2017 года на сумму 351480,00 рублей, в том числе 300 000,00 рублей - сумма к выдаче, 51480,00 - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -23% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств, в размере 351480,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 300 000 рублей выданы заемщику через кассу банка согласно распоряжению заемщика, денежные средства в размере 51480,00 рублей перечислены для оплаты дополнительных услуг. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 13.03.2019г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.04.2019г.. Согласно расчету задолженности по состоянию на 12.04.2021г. задолженность составляет 413873,72 рублей, из которых: сумма основного долга - 286718,12 рублей; убытки банка- 126441,96 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 713,64 рублей. Просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7338,74 руб..

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик К* умер 24.02.2020г..

Определением суда от 28.05.2021г. в качестве надлежащих ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2, принявшие наследство после смерти К*

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчики ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще о месте и времени рассмотрения дела. В письменном заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие ввиду невозможности явки в судебное заседание в связи с нестабильной эпидемиологической ситуацией.

Представитель ответчиков по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, судебное извещение о дате и месте судебного заседания возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения, в связи с чем, принимая положения ст.165.1 ГК РФ суд считает предстаителя ответчиков надлежаще извещенной о рассмотрении настоящего дела. В письменном отзыве на исковое заявление ФИО3 не согласилась с заявленными исковыми требованиями и указала, что при заключении кредитного договора К* подписал документы в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и стал участником программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (полис №). Страховая премия составила 51480,00 рублей. При наступлении страхового случая- при смерти застрахованного по любой причине выгодоприобретателю должна быть произведена страховая выплата (пункт 6.1 полиса). По факту гибели К* возбуждено уголовное дело, до настоящего времени оно не завершено, виновные лица установлены. Представителем ответчиков в ООО СК «Ренессанс Жизнь» были направлены заявления о наступлении страхового случая и об осуществлении страховой выплаты, которая до настоящего времени не произведена. Однако страховая компания готова пересмотреть решение об отказе в выплате. Поэтому просила в удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать. 

Третье лицо, привлеченное судом к участию в деле, ООО СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя в судебное заседание не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя страховой компании.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статьи 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Положения ст.307.1 ГК РФ определяют, что к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передач денег или других вещей.

Из положений статьи 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» К* предоставлен кредит по кредитному договору № от 14.08.2017 года на сумму 351480 рублей, в том числе 300 000 рублей- сумма к выдаче, 51480 руб.- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту- 23,00% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 351480 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 300000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка согласно распоряжению заемщика. Кроме того, по распоряжению заемщика Банк осуществил перечисление 51480 рублей на оплату страхового взноса на личное страхование. 

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по вышеуказанному счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п.1.1 Общих условий Банк открывает Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнять заявления по счету по распоряжению полученными денежными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период- период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При заключении договора истцом были получены заявка и график погашения по кредитному договору. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п. 2 Распоряжения).

Сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей при заключении договора составила 9970,75 руб., количество ежемесячных платежей- 60.

Кроме того, в период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячного платежа- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. 

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам ( за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня).

Банк исполнил свои обязательства, перечислил заемщику денежные средства. однако, как следует из выписке по банковскому счету заемщика, в нарушение условий кредитного договора К* ненадлежащим образом исполнял денежное обязательство. 

В связи с чем 13.03.2019г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.04.2019г..

19.09.2019 года судебным приказом мирового судьи судебного участка в границах Сосновоборского района Пензенской области № с К* взыскана задолженность в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору № от 14.08.2017 года в размере 413873, 72 руб.. 

Указанный судебный приказ отменен по заявлению К* определением мирового судьи от 14.10.2019г..

24.02.2020г. заемщик К* умер, что подтверждается записью акта о смерти № от 28.02.2020г..

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика К* по исполнению обязательств, возникшего из кредитного договора № от 14.08.2017 года, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. 

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя, и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из смысла данной правовой нормы следует, что принятие наследником части наследственного имущества означает принятие им всего наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя.

Из материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершего К* 17 сентября 2020 года, следует, что наследниками, принявшим наследство после смерти К* являются родители наследодателя ФИО1 и ФИО2, выданы свидетельства о праве на наследство, которое состоит из 1/7 доли в праве собственности на квартиру кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес> Также согласно материалам наследственного дела на день смерти наследодателю К* принадлежала на праве общей долевой собственности, 1/3 доля в праве, квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п.61).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости № от 18.09.2020г. кадастровая стоимость квартиры по адресу 

<

адрес> на 01.01.2020г. составляла 1970888,11 руб..

Из выписки № от 18.09.2020г. следует, что кадастровая стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, составляет на день смерти К* 759099,28 руб..

Поскольку доказательств иного размера рыночной стоимости данного имущества сторонами в порядке ст.56 ГПК РФ не представлено, ходатайство о проведении экспертизы рыночной стоимости имущества не заявлено, суд при решении вопроса об определении рыночной стоимости наследственного имущества, перешедшего к ФИО4, исходит из имеющихся в деле доказательств, определив стоимость согласно кадастровой оценке объектов недвижимости.

В соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Сумма задолженности согласно представленному истцом расчету по состоянию на 12.04.2019г. составляет 413873,72 рублей, из которых: сумма основного долга - 286718,12 рублей; убытки банка- 126441,96 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 713,64 рублей. 

Указанная сумма задолженности сложилась при жизни К*, и, соответственно, наследники ФИО1 и ФИО2, вступив в права наследования его имуществом, приняли на себя обязательство по оплате долгов наследодателя. 

Банком предъявлено требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, как неполученные денежные средства за период пользования кредитом с 13.03.2019г. по день окончания срока действия договора 14.08.2022г..

Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.

На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При определении размера ответственности судом учитывается, что банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, несет потери, связанные с неразмещением неполученных денежных средств новому заемщику, и до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате 

суммы кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре.

Вместе с тем как указано в абзаце втором пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. По смыслу пункта 1 статьи 15 ГК РФ в удовлетворении требования о возмещении убытков не может быть отказано только на том основании, что их точный размер невозможно установить. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению. Вместе с тем, поскольку истцом заявлены требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере, суд в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ считает подлежащей взысканию именно эту сумму.

Доказательств уплаты какой-либо суммы задолженности со стороны ответчиков суду не представлено. 

Поэтому исковые требования ООО ХКФ Банк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат полному удовлетворению, поскольку не превышают стоимости перешедшего ответчикам наследственного имущества, которая составила 534588,53 руб. (1970888,11 руб. х 1/7 + 759099,28 х 1/3).

При этом довод представителя ответчика о присоединении заемщика К* к договору коллективного страхования жизни заемщиков кредита,не имеет правового значения при разрешении заявленного искового требования.

При заключении кредитного договора К* подписал заявление в ООО СК «Ренессанс Жизнь» на добровольное страхование по программе страхования «АКТИВ+» №.

Согласно данному заявлению и полису страхования № от 14.08.2017г. договор страхования заключен на случай наступления следующих событий- смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма составила 330 000 рублей, срок страхования- 1826 дней с даты оплаты страховой премии, составляющей 51480 рублей. Страховая премия уплачена Банком ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основания распоряжения заемщика от 14.08.2017г.. 

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая является застрахованный, а в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством. 

Поэтому указание ответчиков об обращении в страховую компанию за выплатой страховой суммы и отказ в такой выплате не освобождает их от возложенной законом обязанности исполнения денежного обязательства наследодателя.

Вместе с тем, не лишает их права обращения в суд за защитой нарушенного права в порядке гражданского судопроизводства, независимо от принятия настоящего решения по делу. 

Согласно ч.1ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Ввиду того, что требования истца удовлетворены в полном объеме, в пользу истца с ответчиков ФИО1 и ФИО2 подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере по 3669,37 руб. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 14.08.2017 года, заключенному с К*, в сумме 413873 (четыреста тринадцать тысяч восемьсот семьдесят три ) рубля 72 копейки.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 и ФИО2 государственную пошлину в размере по 3669 (три тысячи шестьсот шестьдесят девять) рублей 37 копеек с каждого из ответчиков.

Решение может быть обжаловано сторонами в Пензенский областной суд через Сосновоборский райсуд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 07.07.2021г. 

Судья О.Т. Неверова.